Medigap vs. Medicare Advantage
Com qualsevol empresa d’assegurances massives, Medicare pot ser confusa. Per sort, els fonaments bàsics del programa no són tan difícils de comprendre. Al mateix temps, mentre va el vell tòpic, el diable es troba en els detalls.
Medicare té quatre parts bàsiques: A, B, C i D. En conjunt, les parts A (atenció hospitalària), B (metges, procediments mèdics, equipament) i D (medicaments amb recepta) proporcionen una cobertura bàsica per als nord-americans de 65 anys o més. El problema és sovint amb els costos d’assistència sanitària que no estan coberts (com ara deduïbles, copagaments i altres despeses mèdiques), que podrien esborrar els vostres estalvis en cas d’estar malaltament greu.
És allà on entra la part C. També conegut com Medicare Advantage, és una de les dues maneres de protegir-se contra el cost potencialment elevat d’un accident o malaltia. Una altra opció és Medicare Supplement Insurance, també anomenada cobertura Medigap. Tot i això, si bé Medicare Advantage i Medigap ajuden a cobrir despeses que no estan cobertes per Medicare bàsica, hi ha diferències importants entre els dos plans.
Punts clau
- Ambdues, Medigap i Medicare Advantage protegeixen de les factures dels costos d’assistència sanitària que Medicare no cobreix. L’assegurança de suplement de Medicare, també anomenada cobertura de Medigap, cobra una prima a més del que la persona ja paga per les parts A, B i D. de Medicare Amb una Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), un pacient s’inscriu a través d’una empresa privada que sol cobrir el que hi ha a les parts A, B i D. Quan s’inscriu a un pla Advantage, l’abonat paga la prima Medicare Advantage i la part B de la prima..
Medigap
L’assegurança de suplement de Medicare, o Medigap, protegeix les persones que compren Medicare tradicional contra molts dels costos addicionals que pot patir un pacient. A canvi, Medigap cobra una prima a més del que la persona ja paga per les parts A de Medicare (moltes persones ho aconsegueixen) gratuït), B i D.
Només perquè la vida sigui realment confusa, les diverses opcions que ofereix Medigap també s’ordenen per lletra: Plans A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. Medicare estandarditza el que poden incloure aquests plans.. El cost per a ells pot variar, per tant, val la pena comprar-ne.
Joseph Graves, agent d’assegurances i fundador de l’odi que compra l’assegurança, diu que moltes persones s’inscriuen al Pla F —elecció més cara— perquè cobreix gairebé totes les llacunes. Una persona amb cobertura del Pla F tindrà poques o cap despesa sense butxaca. Tanmateix, després del 2019, el pla F ja no estarà disponible per als nous destinataris de Medicare.
Avantatge de Medicare
Un pla de salut de Medicare Advantage (Medicare, part C), pot proporcionar més ajuda a un cost inferior al Medicare tradicional i Medigap. En lloc de pagar les parts A, B i D, una persona s’inscriuria a través d’una companyia d’assegurances privades que, en molts casos, cobreix tot el que proporcionen les parts A, B i D i pot oferir serveis addicionals. En la majoria dels casos, el beneficiari paga la prima Medicare Advantage juntament amb la prima de la part B.
Els plans de salut Medicare Advantage són similars als plans d’assegurança mèdica privada. Amb la majoria de serveis, com ara visites d’oficines, treball de laboratori, cirurgia i molts d’altres, es cobren després d’un petit copagament. En funció del que es disposa regionalment, els plans podrien oferir una planificació de xarxa de l'Organització de manteniment sanitari (HMO) o una Organització de proveïdors preferents (PPO) i establir un límit anual en les despeses totals de butxaca.
Així mateix, com els plans privats, cadascun té beneficis i normes diferents. La majoria proporcionen cobertura de medicaments amb recepta. Alguns poden requerir una derivació per veure un especialista, mentre que d’altres no. Uns altres poden pagar alguna part de l'assistència fora de la xarxa, mentre que d'altres només cobreixen metges i instal·lacions que es trobin a la xarxa HMO o PPO.
Exemple de Medigap vs. Medicare Advantage
Diguem que un pacient només té les parts A, B i D. A continuació es mostren els costos dels forats o “buits” de la cobertura si un pacient amb Medicare fos ingressat a l’hospital per, per exemple, cirurgia cardíaca i complicacions requerissin un hospital llarg. seguiu seguint necessitant medicaments regulars després.
A causa de la deduïble a la part A, el pacient paga els primers 1.408 dòlars (a partir del 2020), segons el Centre de Serveis Medicare i Medicaid (CMS). Després de 60 dies, Medicare comença a pagar una part dels costos del dia.
En el cas dels metges i procediments mèdics (primes de la part B) a l’hospital i a casa, el pacient paga normalment el 20% de tots els costos després de cobrar els deduïbles de 198 dòlars. A diferència de moltes altres pòlisses d’assegurança mèdica, no hi ha cap quantitat ni quantitat màxima de butxaca sobre el que una persona pugui deure. L'Associació Americana del Cor diu que el cost mínim de la cirurgia cardíaca de bypass és de 85.891 $, en aquest cas, la copagació de la part B podria superar els 17.000 dòlars.
A causa del funcionament de la Part D de Medicare i en funció dels ingressos, un pacient podria pagar entre el 35% i el 85% del cost d'alguns dels seus medicaments amb recepta si necessita una medicació suficient. Es coneix com el conegut forat de bunyols perquè la cobertura completa de medicaments amb recepta de la part D s’esgota després que una persona hagi gastat 3.750 dòlars fins que els seus costos de medicació superin els 5.000 dòlars anuals. (El 2019, la cobertura finalitzarà a 3.820 dòlars i tornarà a començar a 5.000 dòlars.) Durant el buit de cobertura, el pacient és responsable del 25% dels medicaments amb recepta de marca coberts.
Les polítiques de Medigap us cobreixin cada cop que vegi algun metge o servei que prengui Medicare. Si el metge o la instal·lació no accepta pacients amb Medicare, Medigap no cobrirà cap d’aquests costos, tot i que es tracti d’una pòlissa d’assegurança privada.
Aquestes llacunes de cobertura comporten que un any de salut especialment dolent podria deixar a un pacient amb desenes de milers de dòlars en les factures de l’hospital. És per això que la majoria de les persones compren una assegurança de suplement de Medicare, també anomenada Medigap, o s’inscriuen a la part C, un pla de salut de Medicare Advantage.
Les dues opcions les ofereixen companyies d’assegurances privades. Tot i això, les companyies d’assegurances privades han de seguir les directrius de Medicare quant a allò que se’ls permet vendre.
Les diferències claus
És il·legal que una companyia d’assegurances us vengui una pòlissa de Medicare Advantage i una Medigap. És a dir, si algú té Medicare Advantage, és il·legal que una companyia d’assegurances privades tracti de vendre’ls la cobertura de Medigap. Tres coses que cal tenir en compte abans d’escollir quina és obtenir:
Cost
La cobertura de Medigap sol tenir una prima mensual més elevada, però pot suposar una despesa més baixa de la butxaca que alguns plans de Medicare Advantage. Els plans de Medicare Advantage, en canvi, generalment costen menys i cobreixen més serveis, la qual cosa pot ser la millor opció per al vostre pressupost.
Elecció
Els plans Medicare Advantage solen limitar-se als metges i instal·lacions de l’HMO o PPO, i poden o no cobrir cap assistència fora de la xarxa. Les polítiques tradicionals de Medicare i Medigap us cobreixen si aneu a qualsevol metge o instal·lació que accepte Medicare. Si necessiteu especialistes o hospitals especials, comproveu si estan inclosos en el pla que seleccioneu.
Estil de vida
Els plans Medicare Advantage solen funcionar només dins d’una determinada regió. Si sou una neu de neu que viu a més d'un estat durant tot l'any, el Medicare tradicional i el Medigap és probablement una opció millor que un pla d'Avantatge. Això també pot ser cert si viatgeu amb freqüència perquè, mentre que alguns plans Medigap ofereixen cobertura quan viatgeu fora dels Estats Units i us cobreixen els 50 estats, els plans d’avantatge generalment no ho són.
Consideracions especials
Esbrinar el pla de Medicare més adequat a les vostres necessitats, probablement no sigui una activitat pròpia. Un cop entès els conceptes bàsics de Medicare, necessiteu ajuda.
Medicare.gov proporciona eines que us permetran comparar plans, però la decisió pot ser complicada. L’agent d’assegurances Graves recomana “treballar amb un agent d’assegurança amb llicència que us pugui mostrar tant els plans de suplements de Medicare com els plans d’avantatges de diverses empreses. Cada tipus té els seus positius."
Diu les preguntes a cobrir: "Heu d'entendre els costos, les xarxes de metges, els nivells de cobertura i el màxim de butxaca per a cadascun. Inscriviu-vos en el que millor s’adapti a la vostra situació. ”Organitzacions com el Consumer Reports i el Medicare Rights Centre també us poden ajudar a investigar la vostra decisió. I també podeu comparar els plans si aneu al cercador de plans de Medicare.gov.
