Els tipus hipotecaris estan influenciats per diversos factors: l’entorn econòmic, la inflació i la Reserva Federal. La Fed va començar a augmentar el seu tipus d'interès clau el desembre de 2015, mentre que l'economia nord-americana va començar a mostrar signes de recuperació. Des de llavors, la Fed va augmentar el seu índex de referència una vegada el 2016, tres vegades el 2017 i tres vegades més al setembre del 2018.
Però, per què són importants les pujades de tipus per part de la Fed? Podrien tenir un impacte global en la seva taxa de hipoteca. Quan i com depèn de quin tipus d’hipoteca disposeu. Les hipoteques a llarg termini estan lligades als rendiments de les notes del Tresor dels Estats Units a llarg termini. Quan aquests rendiments augmenten, també ho fan els tipus d’interès. Les hipoteques a tipus ajustable (ARM) i les línies de crèdit del patrimoni net (HELOCs) estan lligades a la taxa de préstec principal. Quan la Fed augmenta la seva taxa, els bancs augmenten la seva taxa inicial i, per tant, augmenten la seva taxa hipotecària.
Com que l’economia continua reforçant i afectant els tipus d’hipoteca, hem pensat que tenia sentit examinar-ne algunes i algunes coses que no pensin a qui planeja obtenir una nova hipoteca. (Per a més informació, vegeu Fonaments bàsics sobre la hipoteca. Com obtenir una hipoteca .)
Comprova el teu informe de crèdit
Els prestadors revisen el vostre informe de crèdit per determinar si es pot obtenir un préstec i a quina velocitat. Per llei, teniu dret a un informe de crèdit gratuït cada any de cadascuna de les tres grans agències de qualificació de crèdit - Equifax, Experian i TransUnion. Mireu de prop el vostre informe de crèdit per assegurar-vos que és exacte. Si hi ha algun error, heu de prendre les mesures immediates per solucionar-los. Mireu articles sospitosos, robatori d’identitat, dades d’un ex-cònjuge que ja no us pertanyi, informació desfasada i notacions incorrectes per a comptes tancats. Feu un seguiment amb el prestador o el creditor que ha informat de l’article i assegureu-vos que informeu de les incoherències directament a les tres agències.
Millora el punt de crèdit
Generalment, una puntuació de crèdit alta significa que obtindreu una hipoteca millor, de manera que pagueu per mantenir-la el més alt possible. El més comú és la puntuació FICO, que moltes institucions financeres proporcionen gratuïtament als seus clients cada mes. També podeu adquirir la vostra puntuació FICO a una de les tres agències de qualificació creditícia.
Per millorar la vostra puntuació de crèdit, abonar el deute, configurar recordatoris de pagaments per pagar les factures puntualment, mantenir baixes les targetes de crèdit i els saldos giratoris i reduir la quantitat de deute deure. Una de les millors maneres de fer-ho és deixar d’utilitzar (o restringir l’ús) de les vostres targetes de crèdit.
Reduïu el percentatge de deutes amb ingressos
Els prestadors analitzen la vostra relació de deutes amb ingressos (o el seu reemborsament del deute en comparació amb els seus ingressos generals) per mesurar la vostra capacitat de gestionar els pagaments mensuals. També l’utilitzen per determinar quanta casa es pot permetre. Als prestadors els agrada que les relacions de deute amb ingressos siguin inferiors al 36%, amb un no més del 28% d’aquest deute dirigit a pagaments hipotecaris o a la relació front-end. Com més forts siguin aquests índexs, millor serà la vostra taxa d’hipoteca.
Hi ha dues maneres de reduir el percentatge de deutes amb ingressos per obtenir un millor índex hipotecari:
- Reduïu el deute recurrent mensual: deixeu de gastar diners en qualsevol cosa, excepte les compres més urgents. Incrementeu els vostres ingressos mensuals bruts: obteniu una segona feina o treballeu hores addicionals per augmentar el vostre potencial d'ingressos.
Si bé aquestes opcions són possibles, tingueu en compte que cap de les dues és sempre fàcil de realitzar.
Considereu l'import de la hipoteca
Després de la Gran Recessió, els prestamistes tenen menys probabilitats d’avançar préstecs que superin la vostra capacitat de reemborsar-los. Però recordeu que el fet de qualificar una quantitat determinada no significa que haureu de gastar tant en una llar.
Un enfocament conservador és gastar no més del 30% de la paga per portar-la a casa en costos d’habitatge, que inclou la vostra hipoteca, els impostos sobre la propietat, l’assegurança del propietari i les quotes d’associació de propietaris. No oblideu afegir els costos de manteniment si realment voleu assegurar-vos que busqueu l’interval de preus adequat. A l'hora de comprar habitatges, decidiu què és més important: tenir una casa més cara o tenir una habitació extra extra per al pressupost cada mes. Tingueu en compte que ser propietari d’una hipoteca és un compromís de 30 anys.
No compti amb refinançament per rebaixar el tipus d’interès
S'espera que les taxes hipotecàries puguin, de manera que pot ser que no sigui el moment adequat per refinançar si voleu abaixar la tarifa. Però és possible que estalvieu diners reduint el termini del vostre préstec.
Per exemple, passant d’una hipoteca de tipus fix a 30 anys a un préstec de 15 anys amb una taxa millor, o a través d’un refinançament de caixa, en què el vostre import hipotecari sigui superior a l’actual. D’aquesta manera, us podreu ingressar al patrimoni net per pagar altres deutes. Tot i que el seu pagament mensual augmentarà, podeu acabar estalviant diners pagant deutes d’interès més alt, com ara el vostre préstec de cotxe, préstecs estudiantils i / o targetes de crèdit.
Abans de fer cap refinançament, heu de restringir els números per assegurar-vos que no afegiu el vostre estrès financer. (Per obtenir més informació, vegeu Quan (i quan no) per refinançar la vostra hipoteca .)
La línia de fons
Els compradors d'habitatges poden esperar veure un canvi en els tipus d'interès a l'interior a mig o llarg termini. Fins i tot un petit canvi en les tarifes pot fer una gran diferència en els pagaments mensuals, la quantitat d’interès pagat en el transcurs del préstec i la mida del préstec (i de la casa) per al qual obtindreu la condició. Si teniu una hipoteca de tipus fix a 200 anys de dos anys de 200.000 dòlars al 4%, per exemple, el pagament mensual seria de 954, 83 dòlars i pagaria 143, 739, 01 dòlars en interès total. Poseu la taxa un 0, 5% (per un total del 4, 5%), i hauríeu de veure un pagament mensual de 1.013, 37 dòlars, i l’interès total pagat seria de 164.813, 42 dòlars, és a dir, uns 2 dòlars més al dia durant 30 anys.
Tenint en compte les qüestions anteriors, sempre és una bona idea treballar per millorar la vostra puntuació de crèdit, l’historial de crèdit i la relació deute amb ingressos, de manera que pugueu obtenir la millor tarifa disponible. I, per descomptat, no agafeu més casa de la que us podeu permetre còmodament.
