Què és una refundació hipotecària?
Una refundació hipotecària –també anomenada refundició de préstecs– és una característica en alguns tipus d’hipoteques on es tornen a calcular els pagaments restants en funció d’un nou pla d’amortització. Durant una refundació de la hipoteca, el prestatari paga una gran quantitat al seu principal i la seva hipoteca es torna a calcular en funció del nou saldo. Algunes hipoteques tenen una data de refundició programada, que és la data en què el prestador calcularà un nou pla d’amortització en funció del saldo i termini principal restant de la hipoteca.
Punts clau
- Una refundació de la hipoteca o la refundació del préstec és quan un prestatari paga una gran quantitat al principal de la seva hipoteca i es tradueix en que el prestador recalcularà el préstec en funció del nou saldo. taula de pagaments de préstecs que mostra el principal i els interessos que inclou cada pagament fins que el préstec es pagui íntegrament. El principal benefici per a l’ prestatari de la refundació d’una hipoteca és l’oportunitat de reduir els pagaments mensuals. ARM) tenen freqüentment una clàusula de refundació d’hipoteca com a part del contracte de préstec.
Com funciona una reforma referent a la hipoteca
Per al prestatari, l’avantatge principal de la refundació d’una hipoteca és reduir els pagaments mensuals. La refundació també redueix la quantitat d’interès que el prestatari pagarà durant la vida del préstec. També pot ser una opció més còmoda que refinançar. Amb un refinançament, substituïu la vostra hipoteca actual per un nou préstec hipotecari, que pot ser costós i depèn del vostre nivell de crèdit. Una refundació hipotecària no implica una verificació de crèdit i continua amb la hipoteca original.
D'altra banda, refinançar una hipoteca significa pagar el préstec existent i substituir-lo per un de nou. Hi ha moltes raons per les quals els propietaris refinancen.
- L’oportunitat d’obtenir un tipus d’interès més baix. Per escurçar el termini de la seva hipoteca. El desig de convertir-se d’una hipoteca de tipus ajustable (ARM) a una hipoteca de tipus fix o viceversa.Una oportunitat d’aprofitar el patrimoni de la casa per finançar una gran compra. El desig de consolidar el deute.
A diferència del refinançament d’una hipoteca, la refundació d’una hipoteca no reduirà el tipus d’interès de la vostra hipoteca.
Tipus d'hipoteques que es poden reformar
Préstecs d'amortització negativa
La refundació de la hipoteca es pot inscriure en els termes del préstec i s’associa a un préstec d’amortització negativa. Un préstec amortitzant negativament té una estructura de pagament que permet un pagament programat inferior al de l'interès del préstec. Quan un pagament és inferior al cobrament d’interessos en aquest moment, genera interessos diferits. La quantitat d’interès diferit creat s’afegeix al saldo principal del préstec, donant lloc a una situació en què el capital degut augmenta amb el pas del temps en lloc de disminuir.
Degut a aquest principal creixent, les hipoteques d'amortització negativa requereixen que el préstec es torni a reformar en algun moment, de manera que serà pagat a la fi del termini previst. A més, les hipoteques d'amortització negativa tenen desencadenants que podrien provocar una refundació no programada. Per exemple, si el saldo principal del préstec arriba a un límit fixat mitjançant l'amortització negativa, es produeix una refundació de la hipoteca.
Opcions Hipoteques de tipus ajustable (opció ARM)
Les hipoteques d’amortització negativa també es coneixen com a hipoteques de tipus ajustable d’opcions de pagament (opció ARM). Aquestes hipoteques proporcionen als prestataris opcions que inclouen pagar tot el principal i els interessos o bé pagar només alguns dels interessos. Si bé les opcions disponibles amb una opció ARM permeten una major flexibilitat en els pagaments, el prestatari podria acabar amb més deute a llarg termini que abans. Com passa amb altres hipoteques de tipus ajustable, hi ha la possibilitat que els tipus d’interès canviïn de forma dràstica i ràpida en funció del mercat.
Exemple de reformes hipotecaris
Fins i tot si una hipoteca no inclou una opció de reforma nova, podeu acostar-vos al vostre prestador per veure si la refundació de la vostra hipoteca us beneficiarà. Una refundació del préstec pot reduir els pagaments mensuals. Si pagueu un import únic i torneu a canviar la vostra hipoteca, podeu reduir els vostres costos d’habitatge; mentre que, si envieu un import únic sense reformular-lo, reduïu el saldo, però els pagaments mensuals continuaran sent els mateixos.
Com a exemple, teniu una hipoteca de tipus fix de 500.000 dòlars de 30 anys i amb un tipus d’interès del 4%. Els vostres interessos i pagaments principals combinats són de 2.338 $ al mes. Després de cinc anys, rebeu un import únic de 375.000 dòlars de vent. Tanmateix, si decidiu utilitzar aquesta quantitat forfetària per pagar la hipoteca sense tornar a modificar la hipoteca, seguiríeu pagant 2.338 dòlars al mes. Si es refosa el préstec durant els 25 anys restants de la hipoteca, el pagament mensual es reduiria a 1.507 dòlars.
