Què és un préstec sense avaluació?
Un préstec sense taxació és una hipoteca que no requereix una estimació professional del valor de mercat actual de la propietat col·lateral, coneguda en la parla immobiliària com a taxació. Els préstecs sense taxació són altament inusuals i rarament s’ofereixen a un prestatari que compra una propietat residencial d’ús privat. El risc per a un prestador és massa gran si no hi ha una avaluació imparcial del valor de la propietat que finança el prestador. Si la propietat val molt menys que l’import de la hipoteca, un propietari que morirà a la hipoteca deixa el prestador sense capacitat de recuperar el valor complet del préstec venent la propietat.
Com funciona un préstec sense taxació
Un préstec sense avaluació pot utilitzar mètodes alternatius per determinar el valor de la casa amb l'objectiu de definir la quantitat de diners a prestar, o potser no requereixi una avaluació professional del valor actual de mercat de l'habitatge, només informació sobre el saldo i les finances del prestatari.
Els préstecs sense taxació solen haver-se disponibles per als inversors que alteraran o agruparan la propietat de manera que la valoració actual sigui nul·la o no faci validesa. També es podran oferir a inversors que estiguin superant molt més del 20% del cobrament estàndard del preu de compra de la propietat. Però ambdues són situacions especials que no s'apliquen al comprador mitjà.
Es pot denominar a un préstec de refinançament sense taxació com a hipoteca no taxativa, però una hipoteca de primera hora i un refinançament d’hipoteca funcionen de manera diferent i les raons per oferir cadascuna d’elles sense cap tipus de taxació difereixen.
Per al comprador d'habitatge típic, un préstec sense taxació és altament inusual en una primera hipoteca, però és més habitual quan es refinança una hipoteca.
Préstecs sense avaluació i no referents a la valoració
La majoria de les primeres hipoteques requereixen taxacions, però pot ser que el refinançament de la hipoteca, anomenat fitxer nou, no necessiti una taxació en funció de l'origen de la primera hipoteca. Un refinançament hipotecari és un préstec que paga la hipoteca original i ocupa el lloc de la primera hipoteca. El propietari fa pagaments mensuals o quinzenals a la hipoteca refinançada tal i com van fer a la hipoteca original.
Els propietaris hipotecaris solen tornar a fixar-se per obtenir millors termes sobre els seus préstecs: un tipus d’interès més baix, per tant, pagaments mensuals menors, si els tipus d’interès han baixat significativament, per exemple. O, potser, el seu patrimoni a la llar pot haver augmentat considerablement a causa d’un augment dels valors de la propietat local, qualificant-los així per a una taxa més baixa. Altres motius de refinançament inclouen el desig d’afegir o eliminar una altra part de la hipoteca original o de convertir una hipoteca de tipus ajustable (ARM) en una hipoteca de tipus fix.
Exemples de la vida real de no referents a la valoració
Alguns programes federals ofereixen hipoteques sense taxació. Per exemple, el Departament d’Afers Veterans dels Estats Units (VA) proporciona un préstec de refinançament de reducció de tipus d’interès (IRRRL) als que ja disposen de préstecs de VA; Renunciar a la valoració de la llar es troba entre els seus termes generosos. L’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) i el Departament d’Agricultura dels Estats Units (USDA) tenen programes racionalitzats similars.
El 2017, els prestadors patrocinats pel govern Fannie Mae i Freddie Mac van començar a oferir renúncies a la taxació en alguns casos selectes, tant per a préstecs de refinançament com per a préstecs originals de compra d’habitatges.
Els ajuts federals de recanvi ajuden a assegurar que els propietaris no paguen la primera hipoteca i poden romandre a casa seva, proporcionant estabilitat a la comunitat i al mercat immobiliari local. Per aquest motiu, les oportunitats de refinançament sense valoració se centren sovint en determinades categories d’alt risc de propietaris d’habitatges als quals no se’ls va oferir un préstec original sense taxació.
El motiu d'una taxació és que és important que els prestadors (fins i tot quan el prestador sigui el govern dels Estats Units) prestin la quantitat correcta de diners per pagar una propietat, de manera que el propietari no tingui problemes amb els pagaments i el prestador. podria recuperar el valor del préstec si la propietat es vengués. Però, com que el propòsit d'una revisió de nova valoració no és valorar correctament la propietat, sinó facilitar els termes i els pagaments del propietari, el valor real de la propietat no importa tant. És per això que pot tenir sentit una nova re-fi de valoració.
