La temporada de vacances d’estiu aporta molta alegria a moltes persones, però per a alguns, l’enyorança d’una segona llar durant tot l’any aporta un toc de malenconia. Si sou d’aquelles persones que els agradaria tenir un lloc per a escapades de cap de setmana i llargues vacances de mandra en cada temporada, la primera consideració hauria de ser la manera de pagar per aquest luxe.
No totes les cases de vacances són cares, per descomptat, però, fins i tot amb una segona casa relativament assequible, heu d’assegurar-vos que el vostre pressupost pot gestionar els pagaments mensuals addicionals per al principal i els interessos de la hipoteca, els impostos sobre la propietat, l’assegurança de propietaris i qualsevol quota de l’associació de propietaris.. No oblideu deixar lloc al vostre pressupost per al manteniment rutinari, les factures de serveis públics i la possibilitat d’una reparació important.
Com afrontar una segona casa
Opcions de finançament d’una casa de vacances
Per a molts compradors d’habitatges, un préstec assegurat per FHA és una elecció primordial perquè aquests préstecs requereixen un pagament inicial del 3, 5% i els prestamistes ofereixen els préstecs fins i tot per als prestataris amb puntuacions de crèdit inferiors, fins a 620 o fins i tot inferiors en alguns casos. Tanmateix, els compradors de segones cases no poden utilitzar préstecs FHA per a la seva compra; aquests préstecs es limiten només a les cases que són la residència principal dels prestataris.
Per als propietaris que tinguin un patrimoni net en la seva propietat, pot ser una opció un préstec d’equivocacions. Tot i això, molts propietaris han perdut patrimoni a causa de la caiguda dels valors de la llar en els últims anys, de manera que és rar tenir prou capital per adquirir una altra casa. A més, els prestadors estan menys disposats a aprovar un préstec en capital propi que drena massa capital de la residència principal, a causa de la preocupació perquè els valors de la llar puguin continuar disminuint. Els prestamistes suposen que, si els propietaris tenen problemes financers, seran més agressius a l’hora de mantenir els pagaments a la residència primària en lloc de la casa de vacances.
Els préstecs convencionals per a cases de vacances són una opció, però prepareu-vos per fer un pagament inicial més gran, pagar un tipus d’interès més alt i complir directrius més estrictes que les que hi hagués per a una hipoteca a la vostra residència principal. El pagament mínim mínim per a una casa de vacances sol ser del 20% per a una hipoteca garantida per Fannie Mae o Freddie Mac, però molts prestamistes han elevat el requisit mínim de baixada fins al 30% o fins i tot el 35% per a una segona casa.
Per obtenir un préstec convencional en una segona casa, normalment haureu de complir uns estàndards de puntuació de crèdit més alts de 725 o fins i tot 750, segons el prestador. El percentatge de deutes i ingressos mensuals ha de ser fort, sobretot si es tracta de limitar el pagament inicial al 20%. Tots els prestataris han de documentar completament els seus ingressos i actius per a un préstec de segona casa, ja que els prestadors hauran de veure reserves importants d’efectiu per assegurar-vos que disposeu dels recursos per gestionar els pagaments en dos habitatges.
Els préstecs per a cases de vacances solen tenir un tipus d’interès lleugerament més alt que un habitatge d’una residència primària. Els prestamistes basen els preus en el risc i normalment pensen que els prestataris tenen més probabilitats de morir en un préstec per a cases de vacances que la hipoteca de la seva residència principal. A més, moltes cases de vacances a la platja o a les estacions d’esquí formen part d’un condomini. Els prestadors de préstecs requereixen, en molts casos, que el desenvolupament de condominis estigui ocupat per un propietari del 70% i que no hi hagi més del 15% dels propietaris a les seves quotes. Pot ser difícil obtenir finançament per a una casa de vacances en un desenvolupament de condominis que no compleixi aquests requisits o, com a mínim, el prestador cobrarà una taxa d’interès més elevada per mitigar el risc.
Per a aquells que pensin llogar la seva casa de vacances per obtenir ingressos addicionals, no tots els prestadors permetran considerar els ingressos de lloguer per a la qualificació de préstec. Alguns només permetran un percentatge dels pagaments de lloguer en concepte d’ingressos, i d’altres necessitaran un historial documentat que l’habitatge ha estat llogat constantment.
La línia de fons
