Què és un dipòsit no personal?
Un dipòsit a temps no personal és un compte de dipòsit de temps que té un dipositant que no és una persona física, com ara una corporació.
Com els comptes de dipòsit a temps del regulador, els dipòsits a temps no personals són comptes que porten interessos amb limitacions quant a la retirada de fons.
Punts clau
- Els dipòsits a temps no personals són dipòsits a termini de societats i altres entitats que no són persones físiques. Igual que els dipòsits a temps típics, paguen els interessos i exigeixen que els fons dipositats romanguin al compte fins a la data de venciment especificada. Els dipòsits a temps poden ser beneficiosos per als bancs perquè no estan inclosos en els requisits de reserva del banc.
Comprendre els dipòsits de temps no personals
Els dipòsits a temps no personals són comptes que porten interessos utilitzats pels dipositants, com ara les corporacions que no són persones físiques. Normalment paguen quantitats d’interès modestes a intervals de temps fixats i durant un període de temps determinat.
Quan s'acabi el termini especificat, es poden retirar els diners o es poden tornar a depositar per un altre termini. No es podran retirar diners abans que el dipòsit no arribi al venciment o es produeixi una penalització de retirada anticipada. En general, una entitat bancària necessita, com a mínim, un preavís de 30 dies de retirada d’un compte de dipòsit no personal.
D’acord amb l’apartat 204.2 del Reglament D, els dipòsits a termini no personals han d’estar sotmesos a una pena mínima de retirada anticipada si el seu període de venciment és d’1, 5 anys o més. A més, la penalització en qüestió ha de ser igual a almenys 30 dies d'interès simple sobre l'import retirat del dipòsit a termini i s'ha d'imposar a les retirades realitzades entre sis dies després de la data del dipòsit i 1, 5 anys després de la data de dipòsit. data del dipòsit.
Certificats de Dipòsit
A vegades, els certificats de dipòsit (CD) es diuen dipòsits a temps, però en rigor, un CD es pot liquidar amb més facilitat que un dipòsit a temps.
Com passa amb altres comptes d'interès, més temps es deixi en el compte, més interessos cobraran el dipositant. Les rendibilitats associades als dipòsits a temps generalment són superiors a les dels comptes d'estalvi simples, tot i que generalment són inferiors a les de les accions o obligacions, a llarg termini. Altres instruments, com els certificats d’inversió garantits (GIC) vinculats al mercat, proporcionen rendiments similars o superiors als de la majoria de dipòsits a temps, alhora que garanteixen el principal invertit.
Una de les raons principals perquè els dipòsits a temps ofereixen generalment interessos superiors als comptes d'estalvi té a veure amb els requisits de reserva del banc. Segons el Reglament D de la Reserva Federal, els dipòsits a termini no personals no estan sotmesos a requisits de reserva. Això significa que el banc és lliure d’invertir els fons dipositats de forma liberal abans de la data de venciment.
Exemple real d’un dipòsit a temps no personal
Com a propietària de XYZ Industries, Emma compleix els seus requisits de banca corporativa en un banc local anomenat ABC Financial. Tenint en compte el seu temperament conservador, Emma inverteix regularment els guanys de la seva empresa en dipòsits a temps no personals a ABC.
Aquests comptes es mantenen a nom de XYZ Industries. Com que XYZ és una corporació i no una persona física, aquests comptes per tant es classifiquen com a dipòsits a temps no personals. Per tant, ABC té la possibilitat d’invertir els fons dipositats sense cap tipus d’impacte en els seus requisits de reserva.
Des de l’òptica d’Emma, els dipòsits a termini ofereixen una inversió de baix risc que ofereix un interès superior al que donen els comptes d’estalvi de la seva empresa. A canvi, reconeix que no podrà retirar els fons dipositats fins que no arribi el termini de venciment.
