Al mateix temps, les rendes podrien semblar un vehicle ideal per a la jubilació: indiqueu un import únic o periòdic, el principal té garantit amb una prestació d’assegurança i el titular del fullet reclama que rebreu 4.000 dòlars al mes per a tota la vida., juntament amb la Seguretat Social, sembla una quantitat raonable per viure en els darrers anys. Tot i això, les anualitats han perdut una mica la brillantor. Hi ha diverses raons per a això, entre elles:
- Rendiment del mercatFinal impressió en devolucionsCostos ocults
Tots els vehicles de jubilació (per ser justos a les rendes anuals) s’han tornat menys segurs a causa dels fons mutuos amb rendibilitat general que es basen en la majoria d’ells. Les anualitats no són una excepció i estan subjectes a la incertesa provocada per coses com la volatilitat del mercat de valors.
Punts clau
- Les anualitats han perdut part del seu llustre principalment a causa de la seva rendibilitat del mercat, la lletra fina de les rendibilitats i els seus honoraris ocults. Les tarifes poden incloure subscripcions, gestió de fons i penalitzacions per retirades anteriors als 59½ anys, entre d'altres. Aquests vehicles de jubilació poden seguir sent sigui atractiu perquè els requisits de manteniment de registres són lleugers, els impostos es difereixen sobre els vostres diners a mesura que creix i no hi ha límits d’inversió. La Llei SECURE també permet als inversors invertir en anualitats a través de la seva 401 (k).
Què fa atractiu les anualitats?
Per a persones absolutament desinteressades per gestionar les seves pròpies finances, les anualitats ofereixen un menú senzill. El participant només ha de prendre tres decisions: aportacions forçoses o periòdiques (aportacions), ingressos diferits o immediats i rendiments fixos o variables. Molts inversors han triat anualment variables que les fixes de vegades, normalment quan el roaring mutuality significa rendiments elevats en comparació amb l’opció fixa conservadora i aparentment segura.
En lletra fina, "fix" significa que normalment es revaloraran les rendibilitats en un a cinc anys a causa de les variacions del mercat. Els contractes simplement no poden garantir el 6% si el gestor del fons només produeix rendiments del 5%.
Per què les anualitats han perdut la seva brillantor?
L’antiga broma sobre les anualitats és que feu una fortuna en el títol i, a continuació, l’impressió fina s’ho torna a endur. En molts casos, això no ha estat massa lluny de la veritat. Les taxes d’introducció poden ser del 0% d’interès en préstecs per a automòbils i són efectivament com a líders de pèrdues en una promoció de supermercats. De sobte, aquestes grans promeses s’evaporaran després dels primers sis mesos o any, quan s’ajusten les tarifes i s’inicien les taxes.
A continuació es mostren algunes de les taxes que es poden enterrar en un contracte anualitzat (o que no es mostren del tot:
- Comissió: una anualitat és bàsicament una assegurança, de manera que algun venedor obté un retall de la devolució o el seu principal per vendre-li la pòlissa. Subscripcions: Aquestes taxes corresponen a aquells que corren risc actuarial sobre els avantatges. Gestió de fons: Si la anualitat inverteix en un fons mutu, com fan la majoria, se li passen les comissions de gestió. Sancions: si teniu menys de 59 i dos anys i necessiteu aportar les vostres aportacions, l’IRS obtindrà un 10%, i el redactor del contracte sol·licitarà una càrrega de rendició entre el 5% i el 10%, tot i que aquesta càrrega sol disminuir el temps que mantingueu més. anualitat. Els millors escriptors han disminuït les taxes de lliurament en un percentatge inferior i les bonificacions per retirar d'emergència del 5% al 15% sense penalitzacions. No podeu emportar-vos en préstec amb les vostres aportacions, però l’oncle Sam us permetrà transferir els fons a una altra companyia d’assegurances sense penalització. Tanmateix, deixeu que el vostre comptable tracti això. Si el xec us arriba primer, podríeu tenir problemes. Cost d’oportunitat fiscal: els dòlars posteriors als impostos que invertiu en una anualitat augmenten diferits d’impostos. Tanmateix, els avantatges no poden competir amb la introducció de dòlars pretax als 401 (k). Les anualitats només han de començar quan finalitzeu el vostre número 401 (k), un cop hàgiu superat les aportacions. Això és doblement cert si el vostre empresari iguala les cotitzacions. Impost sobre beneficiaris: si deixeu el vostre fons mutu als vostres fills, l’IRS els permet aprofitar una valoració gradual o el preu de mercat dels títols en el moment de la transferència. Això no funciona amb les anualitats, de manera que és probable que els beneficiaris cobrin impostos a l’obtenció del preu de compra original. Hi ha maneres de suavitzar aquest cop amb la planificació immobiliària.
Raons per invertir en anualitats
Després de tots els desavantatges i despeses ocultes, encara hi ha alguns desavantatges:
- Sense requisits pesants de manteniment de registresImpostos diferits sobre els vostres diners en creixementTransferències lliures d’impostos entre empreses de anualitats No hi ha límits d’inversióPoder invertir en anualitats a través de 401 (k) s gràcies a la Llei SECURE
La línia de fons
Després de tenir en compte avantatges i contres, és important recordar que tota la seva inversió en una anualitat –o bona part d’ella– es pot perdre si l’empresa que hi ha al darrere del contracte no és sòlida.
Hi ha algunes proteccions estatals per a alguns fons anuals, però són limitades (i val la pena investigar el vostre estat). Podeu comprar anualitats per sota del límit de protecció del vostre estat de diverses empreses, per exemple, en lloc de comprar només una anualitat més gran d'una sola empresa. Però si canvieu d’un estat amb un límit alt a un amb un límit inferior, el nivell del vostre nou estat generalment s’aplicarà si l’anualitat falla després de passar.
Les tarifes baixes i els escriptors d'alta qualitat augmenten la seguretat de la vostra contribució i la possibilitat de felicitat a llarg termini amb la vostra anualitat.
