Taula de continguts
- Beneficis de 401 (k) s
- Tornar al bàsic
- Dins dels fons
- Què significa "Rendiment"
- Què hi ha en un nom?
- Accions de l'empresa
- La línia de fons
401 (k) els plans han recorregut un llarg camí, nena. La creació del pla 401 (k) el 1978 va suposar un canvi dramàtic en la manera en què les persones es van implicar en l'estalvi de la seva jubilació. La responsabilitat per l'elecció i el control del rendiment de la inversió dels actius del fons de jubilació també es va traslladar de l'empleador a l'empleat.
Al llarg dels anys, molts empresaris han treballat per garantir que els empleats tinguin accés a informació simplificada i professionals financers amb experiència que puguin ajudar-los a treure les intuïcions a l’hora de dissenyar plans i triar opcions d’inversió. Aquest article ofereix un bon començament per ajudar-vos a invertir com a professional i a aprofitar al màxim el potencial del vostre pla.
Punts clau
- Abans d’escollir els actius per al vostre 401 (k), heu de conèixer la vostra tolerància al risc i l’horitzó de temps d’inversió del pla.És important complir-vos amb l’assignació d’actius que trieu i fer alguns ajustaments semestrals. fons, se centra en el seu rendiment a llarg termini.
Beneficis de 401 (k) s
No hi ha escassetat d'informació sobre els avantatges de contribuir a un compte individual de jubilació, ja sigui un 401 (k), un IRA, un SEP IRA o qualsevol altre pla de jubilació qualificat. Entre els avantatges s’inclouen contribucions pretax, que poden reduir la factura d’impostos anuals i el fet que les inversions augmenten l’impost diferit fins que es retiren. Molts empresaris també proporcionen contribucions coincidents amb els plans 401 (k).
També podeu tenir un control personal sobre els tipus d'inversions a utilitzar dins del pla. Aquí és on hi pot haver una desconnexió entre teoria i aplicació. Els inversors poden indicar la seva cartera cap a extrems extrems de l’espectre de risc i tenir la temptació de saltar i sortir dels mercats sense adoptar la perspectiva a llarg termini.
No deixeu que l’emoció guidi les vostres opcions d’inversió; saltar i sortir del mercat a curt termini és una estratègia d'inversió perillosa.
Tornar al bàsic
Seleccionar el vostre 401 (k) és tan fàcil com seguir els mètodes que fan servir els pros. Abans d’invertir o reequilibrar la cartera, feu un pas enrere i avalueu la vostra tolerància al risc i l’horitzó de temps d’inversió. Molts empresaris tenen eines en línia per ajudar-vos a determinar aquests paràmetres.
A continuació, establiu una assignació d’actius a llarg termini basada en aquests paràmetres i, igual que els avantatges, anoteu-la. És possible que vulgueu redactar una declaració de política d'inversió informal per a l'assignació, amb directrius per reequilibrar. Això us ajudarà a eliminar la temptació de saltar i sortir dels mercats o fer canvis dramàtics. Podeu estimar en què es pot basar el vostre rendiment a llarg termini segons rangs històrics de diverses carteres.
El vostre empresari pot oferir eines per ajudar-vos a familiaritzar-vos amb les relacions risc-recompensa. La clau de nou és actuar com els avantatges: compliu la vostra assignació i feu ajustaments estratègics d’assignació d’actius igual que els professionals que es fan semestralment (almenys). Això significa que la vostra assignació d’actius no canvia només perquè el mercat canviï, sinó només si canvia la premissa per crear la vostra assignació.
401 (k) Opcions d'inversió
Dins dels fons
Per a aquells que gaudeixin passar el cap de setmana llegint un fulletó de fons mutu distribuït pels gestors de fons, tots els seus poders. Tot i això, és important tenir en compte que l’administrador del vostre pla ja ha fet la part de lleó de la diligència deguda. Dit d'una altra manera, els fons que us ofereixen han estat revisats i avaluats a fons per honoraris, despeses, rendiment i inversió.
Això no vol dir que pugueu tancar els ulls i llançar un dard a l’hora de triar les vostres inversions, però, si teniu la possibilitat de triar entre dos fons de gran capital, és probable que siguin similars en molts aspectes. Tot i que no tindreu més remei que pagar les taxes internes, és important saber quins són. Sens dubte, hi haurà límits amb taxes més elevades, i és possible que vulgueu allunyar-vos dels fons amb taxes més altes si creieu que són majors del que val el fons.
També podeu pagar més inversions internacionals, ja que els fons mundials acostumen a cobrar taxes més elevades. És probable que una empresa professional hagi determinat que les taxes estiguin dins dels intervals raonables, però de totes maneres les heu de comprovar.
Què significa "Rendiment"
El primer terme amb què cal conèixer és el rendiment. Cada fons mutu publicarà el seu rendiment actual i sovint els inversors fan suposicions sobre aquest nombre. Aquí hi ha el secret: Per a gairebé no significa gairebé res a llarg termini.
Què significa realment el rendiment? Representa el rendiment global de la cartera total en un moment determinat. Com que els números tenen com a mínim un mes, signifiquen encara menys. En el cas dels fons obligatoris, el rendiment us pot proporcionar una indicació de la durada del venciment dels instruments dins, però no indica la rendibilitat real del fons.
Què hi ha en un nom?
Quan examineu diversos fons disponibles, podeu confondre sobre els noms. Què és el "Fons Internacional d'Assignació d'Actius Balançats Estratègics"? Oblideu el nom; pot ser que indiqui poc el que hi ha dins del fons. Mireu més en profunditat per comprovar-vos. El vostre ocupador probablement hagi configurat un quadrant de perfil de risc, que us permeti veure on es troba cada fons en termes de riscos a llarg termini, així que centreu-vos en el rendiment a llarg termini del fons.
Accions de l'empresa
Si es compra un estoc de l'empresa per al vostre 401 (k) és una elecció personal, però hi ha dues escoles de pensament sobre aquest tema. Una teoria és carregar les coses, ja que es pot descomptar en el preu i tenir menys comissions de transacció. També pot alinear els seus objectius amb els objectius de l’empresa: Treballes molt, l’empresa ho fa bé i les accions augmenten. Tothom guanya.
D'altra banda, invertint en la vostra pròpia empresa dins del pla 401 (k), potser augmentarà el risc per a la vostra cartera. El seu destí es vincula a l'empresa. Mireu només aquells desgraciats que van invertir en accions d’Enron mentre hi treballaven. Si ja teniu borses d’empresaris, potser us resultarà interessant.
La línia de fons
Podeu invertir i triar actius com a professional. Això és més fàcil de fer en un número 401 (k), ja que probablement un professional ja hagi pensat en les vostres opcions d’inversions abans de començar a contribuir. La majoria dels plans treuen la majoria de les endevines per triar els grups bàsics de fons i han proporcionat el que consideren que són bones categories. La vostra feina consisteix en actuar professionalment, aportant-vos una assignació d’actius i complint-la. Ignora els noms de luxe, mira darrere de les escena i no et centris en el rendiment actual.
El més important, ateniu-vos a pla d’assignació d’actius estratègics a llarg termini i ajustar el compte en funció d’aquest pla per evitar la temptació de saltar i sortir dels mercats. Això us ajudarà a obtenir els millors rendiments a llarg termini.
