Què és el risc post-jubilació?
El terme risc després de la jubilació fa referència a tots els possibles riscos per a la seguretat financera que pot trobar un individu després de retirar-se. Els riscos posteriors a la jubilació comporten despeses inesperades o menors ingressos, que poden posar en perill fins i tot els plans de jubilació més ben establerts.
Alguns dels riscos més habituals després de la jubilació són la mort d’un cònjuge, una malaltia inesperada, factors econòmics i fins i tot canvis en la política pública.
Punts clau
- El risc posterior a la jubilació és un risc potencial per a la seguretat financera que pot trobar un individu després de retirar-se. Aquests riscos poden suposar costos inesperats o menors ingressos, tots dos que poden posar en perill fins i tot els plans de jubilació més ben establerts. Els riscos posteriors a la jubilació s’agrupen en quatre categories diferents: personal i familiar, l’assistència sanitària i l’habitatge, la política financera i la pública. Els riscos posteriors a la jubilació inclouen la mort d’un cònjuge, una malaltia inesperada, factors econòmics i fins i tot canvis en política pública.
Comprensió del risc de post-jubilació
La majoria de les persones sovint pensen en planificar la jubilació i en com aconseguiran els seus objectius. Això sol comportar decidir quan es jubila, si continuar treballant després de la jubilació a temps parcial, quants ingressos es requeriran i quin tipus d’actius es necessiten per assolir aquests objectius.
Algunes persones utilitzen els serveis d’un assessor o planificador financer per planificar la seva jubilació. Però poca gent té en compte o discuteix els riscos que poden tenir després de jubilar-se.
Molts d'aquests riscos solen ser els mateixos quan treballeu i després de retirar-vos. Però, a causa de la quantitat reduïda d’ingressos que puguis guanyar després de la jubilació, és una bona idea considerar i revisar com es poden veure afectats aquests estalvis de jubilació.
Al cap i a la fi, no hi ha una manera real d’explicar el temps que viurà algú, però avui dia és segur suposar que la majoria de la gent passarà de 20 a 30 anys a la jubilació. I amb les persones que viuen més i més persones que es jubilen abans, hi ha una bona possibilitat que molts de nosaltres passem més temps a la jubilació que no pas a la força de treball.
La facturació dels riscos posteriors a la jubilació pot ajudar a les persones a estar més preparades per viure còmodament després de deixar de treballar. Sense una planificació adequada dels riscos, l'ou niu pot reduir-se.
La facturació dels riscos posteriors a la jubilació pot ajudar a les persones a estar més preparades per viure còmodament després de deixar de treballar.
La Societat d’Actuaris té una llista completa de riscos posteriors a la jubilació i realitza enquestes periòdiques sobre els riscos que tenen les persones quan es jubilen. L’enquesta més recent, realitzada el juliol del 2017, va involucrar a persones d’entre 45 i 80 anys. Va valorar les preocupacions que tenien les persones sobre la jubilació i la seva preparació, juntament amb altres factors com el seu benestar financer, els plans d’habitatge i les opinions sobre l’atenció a llarga durada..
Tipus de riscos post-jubilació
A continuació, es mostra una llista d'alguns dels riscos posteriors a la jubilació reconeguts per la Societat d'Actuaris, que s'agrupen en quatre categories diferents: personal i familiar, assistència sanitària i habitatge, política financera i pública.
Riscos personals i familiars
Aquests riscos solen afectar la vida personal dels jubilats. Alguns dels riscos més comuns que formen part d'aquesta categoria són:
- Mort: perdre un cònjuge pot reduir les prestacions de pensió o pot afegir-se a les càrregues financeres del jubilat, sobretot si hi ha factures mèdiques o altres deutes que cal pagar. Riscos relacionats amb la longevitat o la superació del seu actiu: més temps visqui la gent, més diners necessitaran. Els ingressos per jubilació només poden durar un temps determinat, de manera que, com més temps visqui, menys diners tindreu a l'ou niu. Canvi d’estat civil: La separació o el divorci poden reduir significativament els ingressos de la vostra jubilació, ja que hi ha una bona possibilitat de dividir el pot. Assistència financera a membres de la família: pot arribar un moment en què els vostres fills o altres persones en situació de dependència poden necessitar ajuda econòmica i us poden acudir. Si decidiu ajudar-los, podeu esperar un descens de les vostres finances.
Assistència i habitatge
Aquests riscos poden ser tant per al jubilat, el seu cònjuge o els seus familiars.
- Factures inesperades de l'assistència sanitària: S'espera que els costos mèdics durant la jubilació siguin de 260.000 dòlars de mitjana per a una parella de 65 anys. Les primes suposen un drenatge significatiu dels ingressos de la gent gran nord-americana. Per exemple, la prima de Medicare de la part B és de 144, 60 dòlars el 2020, i la deduïble anual ascendia a 198 dòlars. Canvis en l’habitatge: els jubilats poden necessitar renunciar a la seva situació de vida actual i disminuir la mida o, en el cas de problemes relacionats amb la salut, poden haver de viure en un centre d’atenció. Segons la situació, això pot afectar l'estalvi de jubilació d'una persona.
Riscos financers
Generalment, els riscos financers per a la jubilació inclouen qüestions com:
- Inflació Tipus d’interès: El creixement del fons de jubilació d’una persona depèn, en part, de la manera com es mouen els tipus d’interès. Tot i que els entorns de baixa taxa d’interès poden ser excel·lents per als que busquen prestar, no són tan bons per a les persones que busquen estalviar. Els bancs i altres institucions financeres solen pagar rendiments baixos per a les inversions quan els tipus d’interès són baixos. Riscos borsaris: el rendiment del mercat de valors pot afectar dràsticament la vostra cartera de jubilacions. Tot i que les accions tendeixen a superar altres inversions, les pèrdues poden reduir el valor de la inversió.
Política pública
Sempre existeix la possibilitat que es canviïn els impostos, la Seguretat Social, les prestacions de Medicare, les primes de Medicare i altres prestacions. Atès que la majoria de jubilats actuals i futurs dependran d’aquests avantatges per garantir la seva jubilació, el risc de canvis en aquests programes és important, ja que els canvis poden afectar negativament la seguretat de la jubilació."
