Assegurança hipotecària privada vs Premium assegurança hipotecària: una visió general
Assegurança hipotecària privada (PMI)
Assegurança hipotecària privada
L’assegurança d’hipoteca privada és una pòlissa d’assegurança utilitzada en préstecs convencionals que protegeix els prestamistes del risc d’impagament i execució hipotecària i permet als compradors que no poden fer un pagament inicial significatiu (o aquells que opten per no) obtenir finançament hipotecari a preus assequibles.
El cost que pagueu per PMI varia depenent de la mida del pagament inicial i del préstec, però normalment corre entre el 0, 5 i l’1% del préstec.
- cancel·lada (quan el vostre saldo de préstec està previst que arribi al 78 per cent del valor original de la vostra llar) cancel·lada a la vostra sol·licitud perquè el vostre patrimoni net a l’habitatge assoleix el 20 per cent del preu de compra o valor taxat (el vostre prestador aprovarà una cancel·lació de PMI només si teniu un patrimoni net adequat i teniu un bon historial de pagaments) arribeu al punt mitjà del període d’amortització (un préstec de 30 anys, per exemple, arribaria al punt mitjà després de 15 anys)
Altres tipus de PMI inclouen el PMI de prima única, en què pagueu la prima d’assegurança hipotecària en una única quota única, ja sigui íntegrament en tancar o finançar la hipoteca o PMI pagat pels prestamistes (LPMI), on s’inclou el cost del PMI. en el tipus d’interès de la hipoteca per a la vida del préstec.
Conseller Insight
Steve Kobrin, LUTCF
La signatura de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Les execucions hipotecàries i per defecte són els dos esdeveniments contra els quals cal protegir el prestador. Afegiré un tercer esdeveniment per al qual vulguin assegurança habitualment: la mort del prestatari.
Els bancs no volen perseguir diners per a les vídues i els vídors enjudiciables quan el seu cònjuge mor. Sovint volen que es contracti una assegurança de vida perquè el cònjuge supervivent pugui pagar el préstec. Normalment no és obligatori, però es recomana.
Molts bancs participen en el negoci d’assegurances de vida i contracten persones per vendre aquest producte. La pòlissa és sovint una assegurança a termini que reflecteix el rendiment del préstec. L’import nominal disminueix a mesura que feu pagaments.
Sembla que és un concepte excel·lent. Tanmateix, en els 25 anys venedors d’assegurances de vida, encara he vist una pòlissa a la baixa que sigui menys costosa que una pòlissa a nivell termini.
Prima d'assegurança hipotecària
D'altra banda, la prima d'assegurança hipotecària (MIP) és una pòlissa d'assegurança usada en préstecs FHA si el pagament inicial és inferior al 20 per cent. La FHA avalua un MIP "inicial" (UFMIP) en el moment de tancar o un PIP anual que es calcula cada any i es paga en 12 quotes. La taxa que pagueu per PIP anual depèn de la durada del préstec i de la relació préstec-valor (LTV). Si el saldo del préstec supera els 625.500 dòlars, haurà de tenir un percentatge més elevat.
Per als préstecs amb números de casos FHA assignats abans del 3 de juny de 2013, FHA requereix que realitzeu els vostres pagaments mensuals per PIP durant cinc anys complets abans de la baixa del PIP si la durada del vostre préstec és superior a 15 anys i només es pot deixar fora del punt de mira si el El saldo del préstec arriba al 78 per cent del preu original de la casa: el preu de compra indicat als vostres documents hipotecaris. Si el vostre préstec FHA es va originar després del juny de 2013, però, s'aplicaran noves regles. Si el vostre LTV original és del 90 per cent o menys, pagareu un import per import durant 11 anys. Si el vostre LTV és superior al 90 per cent, pagareu un import MIP durant tota la vida del préstec.
Punts clau
- Si adquiriu una casa i cobreu menys del 20 per cent, el prestador minimitzarà el seu risc exigint que compreu una assegurança a una empresa de PMI abans de subscriure’s al préstec. La prima d’assegurança hipotecària és una pòlissa d’assegurança usada en préstecs FHA si el pagament inicial és inferior al 20 per cent. Hi ha diferents regles si el vostre préstec FHA es va originar després de juny de 2013.
