Taula de continguts
- Expectatives post-tributàries
- Riscos a considerar
- Una oportunitat d’inversió?
- Efectiu de liquiditat i liquiditat
- Avantatges de la propietat
- Avantatges del lloguer
- La línia de fons
Hi ha bons motius per tenir una casa a la jubilació. Però també hi ha molts arguments per llogar. Aquesta última pot ser menys costosa si vol dir que no haureu de pagar reparacions i manteniments. Tenir, però, pot ser menys estressant si no us heu de preocupar per un propietari que augmenti el vostre lloguer.
Sigui quina sigui la ruta que tingueu, els costos de l’habitatge seran una de les vostres despeses mensuals majors a la jubilació. A continuació, es detallen alguns factors a l’hora de prendre una decisió de lloguer i de compra.
Punts clau
- Els costos de l’habitatge formaran part del vostre pressupost de jubilació, ja sigui de lloguer o de propietat. Les fluctuacions del valor de mercat, les despeses de manteniment inesperades i les franquícies d’assegurances poden augmentar els costos de propietat. Investment.Owning ofereix estabilitat, beneficis fiscals i patrimoni net, entre altres avantatges. El retorn proporciona més flexibilitat i liquiditat i gastaràs menys diners (i temps) en manteniment.
Expectatives post-tributàries
El primer pas per analitzar la propietat versus el lloguer és determinar quant voleu / haureu de gastar després de pagar impostos.
A partir de les devolucions presentades el 2019, l’interès sobre hipoteques qualificades de 750.000 dòlars o menys és deduïble per a una parella que presenti conjuntament. (Si heu comprat la vostra casa abans del 16 de desembre de 2017, encara podeu deduir els interessos sobre una hipoteca d'1 milió de dòlars o menys segons la llei anterior.) Deduccions d'impostos sobre la propietat, un cop molt importants per als contribuents (especialment en els afluents ara), té una xifra en 10.000 dòlars.
El fet de poder deduir els interessos hipotecaris i els impostos sobre la propietat en un habitatge que posseeix vol dir que el seu pressupost mensual anirà més enllà perquè obtindràs alguns diners en forma de deducció. Com que els costos de lloguer no són deduïbles d’impostos, no cal fer cap càlcul.
Per calcular el valor d’un pressupost preimpost a l’hora de comprar una casa, determineu l’interval d’impost marginal, deduïu aquest percentatge d’1 i dividiu el pressupost per la quantitat. A tall d’exemple, agafem un parell que arxiva conjuntament i que figura a l’interior del 22% dels impostos del 2019.
| Pas 1: net del pressupost fiscal | Pas 2: dividiu el pressupost per 0, 80 (1 menys el tipus impositiu) | Resultat: Pressupost preimpost | |
|---|---|---|---|
| Lloguer | 2000 $ | N / A | 2000 $ |
| Propietat | 2000 $ | 2000 $ / 0, 80 dòlars | 2500 dòlars |
Riscos a considerar
En teoria, comprar una casa us permet guanyar més diners que llogar. Però la propietat d’habitatges també comporta riscos financers substancials. Qüestions com ara fluctuacions del valor de mercat, despeses de manteniment inesperades i deductibles d'assegurances poden augmentar els costos per sobre dels del lloguer. I qualsevol opció que trieu, no us oblideu de planificar la inflació: el lloguer, els impostos i els costos de l’assegurança augmenten amb el pas del temps.
Un altre dels principals problemes és el risc de manteniment associat a la propietat. El lloguer és com comprar una pòlissa d’assegurança contra el manteniment perquè els llogaters no tenen responsabilitat pels costos de manteniment regulars, fallades d’equips o catàstrofes com les tempestes o les inundacions. El propietari s’ha de preocupar per aquests costos inesperats. I també els propietaris.
Una oportunitat d’inversió?
Tot i que béns immobles poden oferir bones oportunitats d’inversió, no s’ha de comprar una residència només per aquest motiu. L’habitatge és un cost de vida inevitable i la liquidació d’un actiu d’inversió no hauria de suposar trobar un altre lloc on viure. Els jubilats no haurien de contribuir al màxim en la inversió inversa de la propietat a l'hora de planificar els costos de l'habitatge.
“Un dels majors mites de la propietat d’habitatges és que es tracta d’una inversió. No ho és ", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts. “Tenir un habitatge on vius és una despesa, no una inversió. Una inversió és la que genera flux de caixa. Per descomptat, hi ha alguns avantatges de tenir una casa, però quan es consideren els costos, es lliguen grans quantitats de capital, la il·líquidesa de la llar i que els preus de la casa no sempre augmenten, és molt menys atractiu ”. inversió ”
Per utilitzar veritablement una casa com a inversió, un propietari hauria de comprar un preu baix i vendre un elevat, comprant i venent habitatges de forma oportunista. Amb la venda d’una casa per obtenir beneficis quan els preus són alts, es té l’oportunitat de sortir al preu del mercat si els preus continuen augmentant. Els que tinguin un pressupost fix, com són la majoria de jubilats, potser no podran comprar una altra casa o apartament i es trobaran en relació amb un propietari.
D’alguna manera, el lloguer pot ser l’equivalent econòmic d’escurçar un estoc. Si creieu que els preus de l’habitatge són més baixos, podeu llogar una residència, esperar que caiguin els preus i comprar una casa més tard. No equivocar-se en la direcció dels preus de l’habitatge i acabar pagant un preu més elevat de compra és similar a pagar un preu més alt per a una acció per cobrir una posició curta.
Efectiu de liquiditat i liquiditat
Altres beneficis financers de ser arrendatari són la llibertat de preocupació per les condicions del mercat de l’habitatge i per la liquiditat. La venda d’una casa pot trigar molt; també implica molts tràmits i la majoria d’agències immobiliàries cobren una comissió, reduint el rendiment de la inversió. Assolir aquests enganys quan toca moure’s pot valer la pena.
Alguns jubilats viuen únicament amb diners de la pensió — beneficis de la Seguretat Social, retribucions anuals o un pla governamental o sindical, de manera que no sempre tenen grans sumes d’efectiu líquid. Sense tenir prou actius al marge de despeses inesperades, els costos regulars de tenir una casa podrien ser ruïnosos.
Avantatges de la propietat
Si ets un dels 70% dels propietaris que entren en una jubilació sense hipoteca, pot ser que la pregunta de lloguer o propietat sembli menys complicada al principi. Tot i així, el fet que no tingueu cap pagament per casa no fa que això sigui una idea que no sigui idònia.
Haureu de considerar els impostos sobre propietat i els costos de manteniment. I, com més vella sigui la vostra llar, més elevades podrien ser aquestes despeses de manteniment.
Tot i així, és fàcil trobar arguments per allotjar-se, sobretot si viviu en una casa que ja teniu (i no teniu cap raó relacionada amb la salut). A continuació, es mostren alguns altres arguments clau.
Estabilitat
Construir equitat
Per a alguns jubilats, és important deixar una herència. Uns altres volen utilitzar el patrimoni patrimonial acumulat per obtenir un préstec, una línia de crèdit o una hipoteca inversa. Es tracta de situacions en què la propietat té més sentit. A les zones on els valors de la propietat augmenten ràpidament, ser propietari permet tenir un bé que aprecia. I, per descomptat, també vol dir que podeu evitar els augments del lloguer tan habituals als mercats immobiliaris calents.
Beneficis fiscals
Un dels avantatges de la propietat d’habitatges és que podeu deduir els interessos hipotecaris i els impostos sobre la propietat a les rendibilitats federals. Tot i que la factura fiscal de 2017 va disminuir una mica aquests beneficis, encara existeixen. Altres deduccions, inclosos els punts hipotecaris, també poden funcionar per reduir l’import que deureu a l’IRS. No obteniu cap d'aquests avantatges fiscals si lloga.
Emocions
El grau en què estàs relacionat emocionalment amb la idea de propietat de l'habitatge és una consideració important i no financera.
Pros
-
Equitat
-
Estabilitat
-
Deduccions fiscals
Contres
-
Costos de manteniment, temps
-
Il·líquiditat
-
Impostos sobre la propietat
Avantatges del lloguer
La venda de casa i el trasllat a un lloguer té els seus punts. Si actualment lloga, coneixes aquests avantatges. Però si teniu en compte un vaixell per saltar, hi ha algunes raons a considerar.
Obre Opcions
El lloguer pot tenir sentit si sou un bufandell buit, disposat a reduir la mida o no esteu segur d’on passareu els vostres anys de jubilació. És possible que vulgueu allunyar-vos per un temps millor (o un cost de vida més baix) durant alguns anys, però també podreu apropar-vos fàcilment a la vostra família més endavant.
La vostra salut —o la d’un membre de la família— també pot ser un factor si creieu que potser necessiteu traslladar-vos aviat per rebre o rebre atenció. Moltes comunitats de vida assistida, d’atenció continuada o de vida independent són només de lloguer, deixant sense opció si és allà on viuràs.
Menys costos
És important comparar el cost del lloguer versus la propietat al lloc on teniu previst viure. Segons un informe de Trulia, el lloguer era menys costós a 98 de cada 100 ciutats amb una gran població de residents de 65 anys o més. Val la pena assenyalar que, al sud, el fet de tenir és normalment menys costós que llogar.
Menys manteniment
Quan llogueu, probablement no haureu de pagar per manteniments estructurals de la lliga major. De mitjana, els propietaris gasten entre l'1% i el 4% cada any en tasques de manteniment. Com més vella sigui la llar, més alt és el percentatge. Una única advertència: llegiu atentament l’arrendament abans de signar i assegureu-vos que el propietari sigui responsable de tot el manteniment (o gairebé tot) de les reparacions i reparacions, especialment si esteu llogant una casa.
No és només el cost. A mesura que envelleixis, la teva capacitat per fer qualsevol d’aquestes feines decau inevitablement. Potser no voleu viure en algun lloc que us trobeu de peu regularment a les escales per canviar les bombetes o apagar la neu de la vorera. És aleshores quan un súper o un constructor de la mà pot ajudar realment.
Capital Alliberat
El lloguer pot alliberar diners que podeu invertir. Això us manté líquids i podeu augmentar els vostres ingressos durant els anys de jubilació. Les inversions solen créixer a un ritme més ràpid del que aprecia la propietat immobiliària, cosa que els fa un ús encara millor dels vostres diners. A més, la propietat us posa en risc en cas que hi hagi un altre xoc en el mercat immobiliari, cosa que el lloguer no fa.
Pros
-
Liquiditat
-
Poca despesa de manteniment, responsabilitat
-
Flexibilitat en el moviment
-
Menys costos, impostos
Contres
-
Augment de lloguers imprevisibles, desnonament
-
Sense capital
-
Sense avantatges fiscals
-
Incapacitat de personalitzar la llar
La línia de fons
Per a moltes persones que s’apropen a la jubilació, la decisió de si es manté l’home o la disminució de la família a un lloc més reduït és difícil. Si decideixen moure's, entra en joc l'estrès i la despesa que pot comportar la propietat. El fet de posseir o llogar una casa a la jubilació té diverses consideracions, com ara:
- Quin és el pressupost posterior a l’impost de lloguer o propietat? L’habitatge és una oportunitat d’inversió potencial o només una altra despesa? Quins riscos comporten la propietat d’habitatges en termes de costos inesperats i pot suportar el pressupost?
Fonts de l'article
L’investopedia requereix que els escriptors utilitzin fonts primàries per donar suport a la seva feina. S'inclouen llibres blancs, dades governamentals, informes originals i entrevistes amb experts de la indústria. També fem referència a investigacions originals d’altres editors de bona reputació, si escau. Podeu obtenir més informació sobre els estàndards que seguim a l’hora de produir contingut exacte i imparcial a la nostra política editorial.-
Servei d'ingressos interns. "Publicació 936: Deducció d'interessos hipotecaris a casa." Consultat el 13 de desembre de 2019.
Articles relacionats
Lloguer
La diferència entre llogar i tenir un habitatge
Propietari de la vivenda
Tots els avantatges i els inconvenients d’invertir en una llar
Lloguer
Raons de llogar és millor que comprar
Planificació de Jubilacions
Haig de vendre la meva llar quan em retira?
Propietari de la vivenda
Els costos ocults de la propietat d'una casa
Planificació de Jubilacions
Quan els jubilats han de reduir la mida de la llar?
Enllaços de socisTermes relacionats
Despeses de manteniment Les despeses de manteniment són els costos derivats de la conservació d'un article en bon estat. Els apartaments, les cases i els condominis tenen despeses, però qui els paga? més Pes sobre els avantatges i els avantatges de les tarifes de condominis Una associació de condominis cobra una tarifa per a cobrir el cost de reparacions, jardineria o serveis com ara un gimnàs o piscina. més Definició pobra de la casa La casa pobra descriu a una persona que dedica una gran part del seu ingrés total a la propietat de la llar. més Com les millores de capital poden suavitzar la picada d’impostos Una millora de capital és un canvi estructural permanent o restauració que millora el valor d’una propietat, augmenta la seva vida útil o l’adapta per a un nou ús. més Préstec d'administració federal de l'habitatge (préstec FHA) Un préstec d'administració federal de l'habitatge (FHA) és una hipoteca assegurada per la FHA, dissenyada per als prestataris de baixos ingressos. més Planificació de la jubilació La planificació de la jubilació és el procés de determinació dels objectius d’ingressos de jubilació, la tolerància al risc i les accions i decisions necessàries per assolir aquests objectius. més