Hi ha moltes raons per tenir una assegurança de discapacitat individual per substituir els seus ingressos en cas de resultar ferit.
Però si teniu un negoci, no us pertoca només a vosaltres. Com a propietari del negoci, probablement siguis el principal motor de la vostra empresa, així com la banca. Quan planifiqueu el vostre negoci, un dels continguts que heu d’incloure és què passaria si us deixeu en línia. A continuació, es mostra l’obstacle estadística del Council for Discapac Awareness (CDA), un grup de la indústria d’assegurances: una de cada quatre persones que entren a la plantilla quedarà inhabilitada abans de la jubilació i pot esperar estar fora de la feina durant una mitjana de 34, 6 mesos. Han passat gairebé tres anys. No és perquè passin els caps de setmana a curses de motos o desplacen llargues distàncies. Les malalties del cor, problemes d’esquena, càncer i altres problemes mèdics són més propensos a causar discapacitat que els accidents.
Tingueu en compte diversos passos clau a l’hora de combinar-los a través de les opcions amb el seu agent:
1. Els ingressos per invalidesa i l’assegurança d’invalidesa per al vostre negoci són dues qüestions diferents. Heu d’aportar cobertura tant a la vostra família com a la vostra empresa.
Per la portada: Cobertura d’ingressos. Indiqueu què necessitareu per cobrir la hipoteca, la factura per cable, els pagaments de cotxes, la matrícula i el menjar, entre altres despeses.
Per al negoci: cobertura general. Comenceu amb la nòmina, el lloguer, els serveis públics i qualsevol tipus d’arrendament de vehicles o vehicles que realitzeu. Els avantatges dels empleats i la publicitat són altres dos costos.
Com s’equilibren tots dos? Barry Lundquist, president de la CDA, recomana atendre primer les vostres necessitats d’ingressos personals i, a continuació, assumir la cobertura general de les empreses.
2. Comprar associacions professionals i de la indústria. Les tarifes del grup solen ser més barates que les primes individuals. Si pertanys a una associació professional, és el primer lloc on comprovar les taxes de cobertura de discapacitat. Això és particularment important per a pràctiques autònomes, que és probable que necessitin un nivell més baix de cobertura (i que tingui menys múscul financer per dictar termes) que una empresa més gran. L’American Dental Association, per exemple, patrocina la cobertura d’ingressos per incapacitat, despeses generals i despeses comercials per als membres amb el que podria ser un descompte.
3. El paquetatge us ofereix un palanquejament. Una altra manera de reduir els preus és fer arribar múltiples necessitats a un transportista. És possible que els subscriptors puguin cobrar les primes d’invalidesa si la vostra empresa és prou gran com per afegir cobertura voluntària de discapacitat per als empleats o bé podeu comprar la vostra cobertura de discapacitat personal al costat de la política general de negoci.
4. Llegiu la lletra petita i penseu en afegir pilots per personalitzar els vostres serveis . Diverses disposicions fonamentals mantindran a la teva família la vida i el negoci. Tanmateix, cadascuna pot acabar afegint l’import que haureu de pressupostar per a les primes, així que investigueu diverses opcions abans d’acostar-vos a una política final.
“Ocupació pròpia”. Un factor clau de lletra petita és “la pròpia ocupació”: una manera de dir que rebrà beneficis complets sempre que no treballi la feina original. Aquesta és una consideració important: si sou un contractista de la construcció, podríeu treballar durant un tram com a delineant i no voldreu perdre beneficis perquè ho vau fer.
A temps parcial, a temps complet. Utilitzeu una lupa en la vostra política i que tingueu la certesa d’entendre i de viure amb la redacció que cobreix exactament la quantitat que podeu recaptar en reclamacions si comenceu a temps parcial.
Substitucions. Consulteu les disposicions per contractar un reemplaçament per carregar-vos la càrrega i complir les vostres funcions durant la recuperació.
Augment de costos. La inflació es produeix i afectarà el valor de la cobertura. Comproveu què fa el vostre operador per ajustar la cobertura quan augmenten els costos.
5. Planificar-se per endavant. Les noves empreses (i els seus caps) consideren que és impossible adquirir discapacitat o cobertura general sense tenir un historial contrastat. Si teniu previst fer la vostra declaració i que el vostre empresari actual ofereix cobertura de renda per incapacitat, mireu si podríeu retenir l’assegurança després de marxar i penseu registrar-vos abans d’enviar la vostra renúncia.
Establir un fons d’emergència: les polítiques de cobertura generals estableixen un període d’espera de 30 dies abans de pagar les reclamacions. És possible que vulgueu deixar un coixí per cobrir desemborsaments de l'empresa durant aquest període.
6. Factor en la vostra estructura empresarial. La discapacitat pot causar estralls en diferents tipus d'empreses (propietats exclusives, societats o corporacions) de diverses maneres. Per a una empresa d’arquitectura on els socis comparteixen clientela i costos, el vostre temps augmentarà la pressió diària i hi haurà menys facturació per cobrir les despeses mensuals de l’associació. Una vegada més, la vostra empresa d’enginyeria pot dependre de dos o tres “cervells” per resoldre alguns dels problemes més calents; La pèrdua pot afectar la seva capacitat de proporcionar serveis.
Estructura la cobertura general de la incapacitat per cobrir els buits, segons la configuració de la companyia. Una opció és comprar Cobertura "persona clau" que proporciona finançament quan un jugador crític es deixa de banda. Això pot treballar per a diversos tipus de negoci.
Si el vostre negoci és una associació, vosaltres i els vostres socis hauríeu d’examinar altres possibilitats. Una és la cobertura de compra d’invalidesa, que pot suposar el cost de la participació d’un soci amb discapacitat si se’n mantindrà durant tant de temps que té sentit deixar l’empresa. Els advocats solen recomanar acoblar les polítiques de compra amb un acord de compravenda que expliqui els termes, inclòs el preu pagat per la participació de cada soci o la fórmula que s'utilitza per valorar els fragments de l'empresa.
La línia de fons
Dirigir una petita empresa és un impost quan sou en salut. Tenint en compte la quantitat de qui probablement depèn de vosaltres, teniu sentit protegir-lo i la vostra família de la vostra incapacitat per treballar quan feu plans d’assegurança.
