Taula de continguts
- Factors que influeixen les primes
- Premis per edats i assegurances
- Qualificació de cobertura
- La línia de fons
Estàs pensant a comprar una assegurança de vida nova? Abans de prendre un compromís, és important comprendre com es determina la prima anual d’una política. Jugant el paper més important en la quantitat que pagues: quants anys tens.
- La seva edat és el factor principal que influeix en la seva taxa de prima d’assegurança de vida, tant si es busca un termini de durada com una pòlissa permanent. Típicament, l’import de la prima augmenta de mitjana d’entre un 8% i un 10% cada any d’edat; pot tenir un 5% anual cada 40 anys i fins a un 12% anual si teniu majors de 50 anys. Amb una assegurança de vida a llarg termini, la vostra prima s’estableix quan compreu una pòlissa i continua sent la mateixa cada any. Amb l’assegurança de vida sencera, la prima augmenta cada any. L’edat també afecta si una persona pot acollir-se a la cobertura de l’assegurança de vida, i els exàmens mèdics es fan cada cop més rigorosos.
Factors que influeixen en les primes d'assegurança de vida
Si la política que teniu en compte és de termini (una política per a un temps determinat), total (una política que acumula un valor en efectiu) o universal (una política flexible que també genera valor en efectiu, però us permet ajustar les assignacions entre la política components d’estalvi i d’estalvi), les primes anuals estan influenciades per diversos factors sobre la seva vida. Entre ells hi ha el gènere, la qualitat de la vostra salut i si sou, o heu estat mai, fumadors. Historial de salut familiar (es va morir un progenitor de càncer o malaltia cardíaca?), Aficions / activitats perilloses (sou a l’alpinisme o a l’alpinisme?), La quantitat de viatges internacionals, la vostra alçada i pes i ocupació (si teniu una feina perillosa o una amb una taxa de mortalitat superior a la mitjana) també pot afectar la quantitat que pagueu.
A més, si teniu en compte tota una vida o una política universal, la taxa de rendiment del valor en efectiu augmentarà o disminuirà la prima. "Una taxa de rendibilitat més elevada del valor en efectiu pot recórrer un llarg camí fins a mantenir al màxim les primes de la política", afirma Reno Frazzitta, conseller de jubilació certificat i fundador de Smart Money Financial Advisors a Sterling Heights, Mich. La rendibilitat esperada del valor en efectiu requerirà una quantitat més gran de finançament per mantenir la política en vigor més temps."
Però segons explica Chris Huntley, agent d’assegurances de vida a Huntley Wealth and Insurance, a San Diego, Califòrnia, "L’edat és el contribuent més important a les taxes d’assegurança de vida a llarg termini i senceres".
Com augmenten els premis d’assegurança amb l’edat
La prima anual, o "taxa", per a una assegurança de vida a termini es determina en el moment de la compra i es fixa durant la durada de la pòlissa. "La tarifa és per a la durada del termini", afirma Frazzitta.
Normalment, l’import de la prima augmenta de mitjana d’entre un 8% i un 10% per cada any d’edat, segons Ted Bernstein, conseller delegat, Life Insurance Concepts, Inc. “Un home de 45 anys pagarà de mitjana 1.125 dòlars per un nou., "Política de 20 anys amb cobertura de 1.000.000 dòlars", diu. "La mateixa pòlissa comprada als 46 anys, tindrà un cost de 1.225 dòlars i 1.345 dòlars a l'any si es compra als 47 anys."
El motiu que cada any augmenta el cost de l’assegurança de vida és matemàtica simple. "Cada aniversari us ofereix un any més a prop de la vostra esperança de vida i, per tant, és més car d'assegurar", diu Huntley. Estima que les taxes augmenten cada cop els anys 40 del 5% al 8% als 40 anys i del 9% al 12% cada any si teniu més de 50 anys.
Per poder mantenir els preus de l’assegurança de vida estables - més que augmentar les primes cada aniversari-, les asseguradores reparteixen les primes que pagaria durant més de 10, 20 o 30 anys i les medien en un sol pagament, explica Huntley. En comptes de pagar primes baixes quan siguis jove i molt altes, pagueu la mateixa quantitat cada any.
Un cop finalitzi el termini de la política de termini vigent, podríeu afrontar tarifes molt abrupte en funció de la vostra edat. "Si l'assegurat supera la durada inicial, l'assegurador ha d'ajustar la prima per reflectir la seva nova època", diu Huntley.
Tanmateix, els índexs de política de vida sencers augmenten amb l'edat. “Els primes es determinen cada any el transportista d’assegurances en funció de les taules actuarials. I augmenten a cada edat successiva perquè cada any hi ha una disminució més gran del valor en efectiu a causa de l’augment de les taxes de mortalitat ”, afirma Frazzitta.
Qualificació de cobertura
Huntley diu que l’edat també afecta si una persona pot acollir-se a la cobertura de l’assegurança de vida. "Les edats majors poden limitar les opcions del sol·licitant". Per exemple, la majoria de companyies de transport només ofereixen polítiques de vint-i-cinc anys a aquestes 18 a 70 anys. Després d'això, no podeu obtenir un termini tan llarg.
Altres requisits també augmenten a mesura que envelleixes. "Tot transportista té requisits de subscripció que normalment impliquen certes proves relacionades amb la salut", diu Huntley. "Com més vell sigui, més proves necessitarà un transportista". Per exemple, un jove de 44 anys que sol·liciti 500.000 dòlars de cobertura a la Companyia General d'Assegurances de Vida, probablement haurà de fer un examen mèdic, incloses proves de sang i orina.. Als 45 anys, però, Huntley diu que la mateixa persona que desitgi comprar la mateixa cobertura haurà de tenir un EKG en repòs juntament amb l’examen mèdic i el treball de laboratori.
"Els requisits addicionals de proves poden tenir efectes en les tarifes perquè poden tenir més problemes de salut", afirma. En el cas de sol·licitants més grans, les companyies d'assegurances de vida també han començat a valorar la seva condició mental. "Fa poc havia rebutjat les polítiques perquè un examinador va anar a casa del sol·licitant de 75 anys i va enumerar 10 articles a la sala", recorda. Demanat recitar-los, "el meu client només podia recordar tres dels deu articles i era va disminuir la cobertura a causa del que es pensava que era un deteriorament cognitiu."
La línia de fons
Com que cada any de la vostra vida pot afegir dòlars a la prima d’assegurança de vida, intenta comprar qualsevol pòlissa que tinguis en compte abans del proper aniversari. Per assegurar-vos que rebeu les millors tarifes per la cobertura que busqueu, obteniu pressupostos de dues o tres companyies d’assegurances de vida.
Si encara esteu buscant, penseu en parlar amb un agent independent, que treballa amb més d’una companyia d’assegurances. I, una vegada que hagueu trobat una política que sembli favorable, tingueu cura de no cobrir més cobertura (en funció de la quantitat de dòlars) de la que necessiteu.
