El deute de préstecs estudiantils pot ser el principal problema financer que enfronten els adults joves. Gairebé el 70% dels recent graduats universitaris tenen deute estudiantil i, a mesura que la matrícula i altres costos continuen augmentant, l'obligació de prendre diners per obtenir el títol és sovint inevitable.
Tot i que la concessió de préstecs per a estudiants de formació universitària o universitària implica generalment només la persona que obté el títol, i possiblement els seus pares, esbrinar com pagar aquests préstecs un cop s’ha casat és una altra història.
A continuació, oferim alguns consells per ajudar les parelles compromeses a planificar-se per endavant per gestionar el seu deute dels estudiants.
Punts clau
- Valoreu què deveu i com voleu gestionar les vostres finances.Desenvolupar una estratègia de gestió de deutes. Abans de consolidar els préstecs per a estudiants, compareu les implicacions de fer-ho mentre sigueu solter i després del matrimoni. els deutes incorreguts un cop esteu casats.
Esbrineu on esteu els dos
Molts graduats amb deute estudiantil no saben exactament quant deuen, quines són les taxes d’interès dels seus préstecs o quins plans de reemborsament tenen a l’abast. Per tant, el primer pas per vosaltres dos és augmentar el deute. Feu una llista del que deveu i a qui ho deveu i familiariu-vos amb els tipus d’interès i els termes d’amortització de cada préstec.
Parleu sobre el vostre pla
Mentre que algunes parelles simplement fusionen les seves finances quan es casen, altres poden decidir mantenir parts d'elles separades. Qualsevol dels dos enfocaments pot tenir diverses conseqüències. Per exemple, si presenteu una declaració d’impost federal federal, registrant els vostres ingressos combinats, el vostre pagament mensual en un pla de reemborsament basat en ingressos per a un préstec federal podria augmentar. Tanmateix, presentar els seus impostos de manera conjunta té altres avantatges financers que encara poden convertir-la en la vostra millor opció.
Els cònjuges generalment no són responsables del deute estudiantil que l’altre cònjuge hagi ocasionat abans del matrimoni.
No importa la manera en què vostè i el seu cònjuge pretenen gestionar les seves finances, és important que tots dos estiguin a la mateixa pàgina pel que fa a l'estratègia general d'estalvi, despesa i gestió de deutes. Deu o guanyi més o menys que la vostra parella; planifiqueu descansar, tornar a l'escola o canviar de carrera; i / o proporcionar nens pot complicar encara més els assumptes. Així que parleu per aquests problemes i intenteu arribar a un pla amb el qual us sentiu còmodes.
Si teniu problemes per resoldre les coses, considereu la possibilitat de consultar un planificador financer certificat (CFP) per obtenir algun consell desconvocat. El vostre banc també pot oferir assistència de planificació financera gratuïta, tot i que pot intentar orientar-vos cap als seus productes financers. I, per descomptat, molts consells estan disponibles de forma gratuïta en Investopedia i en altres llocs web de bona reputació.
Estratègies de gestió de deutes
Tant si es tracta de préstecs estudiantils com d’altres tipus de deutes, com ara targetes de crèdit, aquests moviments poden ajudar-vos a prioritzar i pagar de manera eficaç.
- Pageu primer els préstecs d’interès més alts. No importa qui deu això, orientar els vostres esforços als préstecs amb les taxes d’interès més altes reduirà els vostres pagaments en família. Feu pagaments regulars, per petit que sigui. Aquests pagaments regulars, fins i tot si són només l’import mínim degut, us mantindran en bon estat amb la vostra empresa de préstecs i us donaran avantatge si voleu negociar els vostres pagaments. Si bé l'import que pagueu és important, demostrant que també sou un client consistent i fiable. Si no podeu permetre els pagaments, agafeu el telèfon. Sovint hi ha moltes opcions d’amortització disponibles més enllà del pla de pagament de deu anys tradicional. Un cop més, comunicar-vos amb el vostre prestador us farà arribar molt més enllà de deixar-vos fora del mapa. No sereu la primera parella a lluitar amb el deute ni sereu l’última. Tingueu en compte que hi ha opcions especials per reemborsar el préstec dels estudiants federals o fins i tot perdonar un préstec.
Assumir un nou deute
Ni tu ni el teu cònjuge són responsables de cap deute de préstec estudiantil l’altre meritat abans de casar-se, tret que haguéssiu de signar nou per això. Tanmateix, si un de vosaltres contracta un préstec nou, ho podríeu fer.
Els préstecs de consolidació podrien fer que les esposes es responsabilitzin dels deutes dels altres, fins i tot si els préstecs originals es contractaven abans del matrimoni.
Per això és important conèixer tots els termes de qualsevol contracte de préstec que qualsevol de vosaltres pugui considerar en el futur. Si bé la llei varia d’estat a estat, hi ha la possibilitat de ser responsable del deute del préstec estudiantil de la seva parella (si els préstecs es van concedir durant el matrimoni i depenent de si es va destinar algun dels diners a les despeses de vida) si es divorcia. o si el seu cònjuge mor. En un estat de dret comú, no podreu ser responsable d’un préstec si només hi figura el nom del vostre cònjuge; a l'estat de propietat comunitària (), és possible.
En general, els préstecs federals no es concedeixen a un cònjuge en cas de mort, però el deute del préstec privat sovint és si es va incórrer durant el matrimoni i / o si el cònjuge supervivent va servir de co-signant del préstec. Si esteu pensant a refinançar préstecs estudiantils amb un prestador privat per obtenir un tipus d’interès més baix, assegureu-vos d’entendre les proteccions federals que el vostre cònjuge poguessin perdre com a resultat.
És més, encara que no sigui responsable del deute de la vostra parella, pot entrar en joc en qualsevol moment que sol·liciti el crèdit junts, com ara una targeta de crèdit compartida o una hipoteca de casa ambdós noms.
Les parelles que es planifiquen per casar-se poden voler considerar un acord prenupcial que estipuli quina persona és responsable dels deutes que es van produir durant el matrimoni, en cas que després es divorciï. Tot i que un prenup no es pot considerar romàntic, és una eina legal que pot ajudar a protegir-vos a tu i al vostre cònjuge davant un inici financer inesperat. Ja està casat? També existeixen acords postnupcials i són igualment vinculants legalment.
La línia de fons
De la mateixa manera que no hi ha dos matrimonis iguals, no existeix una estratègia de deute matrimonial única que s’adapti a la mida. Quan es tracta del deute dels estudiants, com en altres decisions financeres importants, és fonamental que vosaltres i el vostre futur cònjuge es comuniquin amb honestedat i intentin acordar un curs d’acció. També pot ser una bona visualització prèvia de com enfrontareu altres reptes financers un cop realitzada aquesta important transició a les vostres vides.
