Taula de continguts
- 1. Entendre el seu horitzó de temps
- 2. Determinar les necessitats de despesa
- 3. Calculeu el tipus de rendibilitat posterior a l’impost
- 4. Avaluar la tolerància al risc
- 5. Mantingui al capdamunt de la planificació immobiliària
- La línia de fons
La planificació de jubilacions és un procés multiestep que evoluciona amb el pas del temps. Per tenir una jubilació còmoda, segura i divertida, cal crear un coixí financer que ho financi tot. El divertit és per això que té sentit parar atenció a la part seriosa i potser avorrida: planificar com arribar-hi.
La planificació per a la jubilació comença pensant en els vostres objectius de jubilació i quant de temps heu de complir-los. Aleshores, heu de mirar els tipus de comptes de jubilació que us poden ajudar a recaptar diners per finançar el vostre futur. A mesura que estalvieu aquests diners, haureu d’invertir-lo per permetre’l créixer. La darrera part sorpresa són els impostos: si durant els anys heu rebut deduccions fiscals pels diners que heu contribuït als vostres comptes de jubilació, us espera una factura d'impostos important quan comenceu a retirar aquests estalvis. Hi ha maneres de minimitzar l’impost de la jubilació mentre s’estalvia per al futur, i de continuar el procés quan arribi aquell dia i, en realitat, es jubila.
Aquí abordarem totes aquestes qüestions. Però primer, començar per aprendre els cinc passos que tothom hauria de fer, sense importar l’edat que tingui, per construir un pla de jubilació sòlid.
Punts clau
- La planificació de jubilacions hauria d’incloure la determinació d’horitzons de temps, l’estimació de les despeses, el càlcul de les declaracions posteriors als impostos, avaluar la tolerància al risc i fer la planificació immobiliària. Iniciar la planificació per a la jubilació tan aviat com pugui aprofitar el poder de compostar. Els inversors més petits poden prendre més arriscar amb les seves inversions, mentre que els inversors més propers a la jubilació haurien de ser més conservadors. Els plans de jubilació evolucionen al llarg dels anys, cosa que significa que les carteres han de ser reequilibrades i actualitzar els plans immobiliaris segons sigui necessari.
1. Entendre el seu horitzó de temps
La vostra edat actual i la seva edat de jubilació prevista creen la base inicial d’una estratègia de jubilació efectiva. Com més llarg sigui el temps d’avui i la jubilació, més alt serà el nivell de risc que pot suportar la vostra cartera. Si sou joves i teniu 30 anys més fins a la jubilació, hauríeu de tenir la majoria dels vostres actius en inversions més arriscades, com ara accions. Tot i que hi haurà volatilitat, les existències han sobrepassat històricament altres valors, com els bons, durant períodes de temps llarg. La paraula principal aquí és "llarga", que significa almenys més de 10 anys.
A més, necessiteu rendiments amb aquesta inflació exterior per tal de mantenir el vostre poder adquisitiu durant la jubilació. “La inflació és com una gla. Comença petit, però donat el temps suficient, es pot convertir en un poderós roure. Tots hem escoltat, i volem, un creixement compost dels nostres diners. Bé, la inflació és com un "anti-creixement compost", ja que erosiona el valor dels vostres diners. Una taxa d'inflació aparentment petita del 3% erosionarà el valor dels vostres estalvis en un 50% aproximadament uns 24 anys. No sembla gaire cada any, però donat un temps suficient, té un impacte enorme ", diu Chris Hammond, un sabenista, Tenn., Assessor financer i fundador de RetirementPlanningMadeEasy.com.
Potser no penseu pensar que estalviar uns quants dòlars aquí i allà en els vostres vint anys significa molt, però el poder de compondre farà que valgui molt més el temps que ho necessiteu.
En general, com més vell sigui, més s’ha de centrar en la vostra cartera en els ingressos i la preservació del capital. Això significa una assignació més elevada en valors, com ara bons, que no us proporcionarà el rendiment de les accions, però serà menys volàtil i proporcionarà ingressos que podreu utilitzar per viure. També tindrà menys preocupació per la inflació. Un jove de 64 anys que té previst retirar-se l’any que ve no té els mateixos problemes sobre l’augment del cost de la vida que un professional molt més jove que acaba d’entrar a la plantilla.
Hauríeu de desglossar el vostre pla de jubilació en diversos components. Suposem que un pare vol retirar-se d’aquí a dos anys, pagar l’educació d’un fill quan compleixi 18 anys i es trasllada a Florida. Des de la perspectiva de formar un pla de jubilació, l'estratègia d'inversió es desglossaria en tres períodes: dos anys fins a la jubilació (encara es fan aportacions al pla), estalviar i pagar la universitat i viure a Florida (retirades periòdiques per cobrir la vida. despeses). Un pla de jubilació en diverses etapes ha d’integrar diversos horitzons de temps, juntament amb les necessitats de liquiditat corresponents, per determinar l’estratègia d’assignació òptima. També haureu de reequilibrar la vostra cartera amb el pas del temps a mesura que canvia l’horitzó temporal.
2. Determinar les necessitats de despesa de jubilació
Tenir expectatives realistes sobre els hàbits de despesa posterior a la jubilació us ajudarà a definir la mida requerida d’una cartera de jubilacions. La majoria de la gent creu que després de la jubilació, la seva despesa anual només ascendirà del 70% al 80% de la que van gastar anteriorment. Aquest supòsit es demostra sovint poc realista, sobretot si no s’ha pagat la hipoteca o si es produeixen despeses mèdiques imprevistes. De vegades els jubilats passen els primers anys xafant-se en viatges o altres objectius de la llista de bucs.
"Per tal que els jubilats tinguin estalvis suficients per a la jubilació, crec que la proporció s'hauria d'aproximar al 100%", afirma David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, fundador, president i conseller delegat de Key Wealth Partners, LLC, a Lancaster, Pa. “El cost de la vida augmenta cada any, especialment les despeses d’atenció sanitària. La gent viu més temps i vol prosperar a la jubilació. Els jubilats necessiten més ingressos durant més temps, de manera que hauran d’estalviar i invertir en conseqüència ”.
Com a definició, els jubilats ja no treballen vuit o més hores al dia, tenen més temps per viatjar, fer visites, fer compres i participar en altres activitats costoses. Els objectius precisos de despesa de jubilació ajuden en el procés de planificació, ja que avui caldrà més despesa en el futur. “Un dels factors –per no ser el més important– en la longevitat de la vostra cartera de jubilacions és el vostre índex de retirada. Tenir una estimació exacta de com seran les vostres despeses a la jubilació és tan important perquè afectarà la quantitat que es retira cada any i la manera com invertiu el vostre compte. Si subestimeu les vostres despeses, supereu fàcilment la vostra cartera o si sobrevaloreu les vostres despeses, podreu arriscar-vos a no viure el tipus d’estil de vida que desitgeu a la jubilació ", diu Kevin Michels, CFP, EA, planificador financer i president de Medicus Wealth. Planificació a Draper, Utah. També cal tenir en compte la vostra longevitat a l’hora de planificar la jubilació, de manera que no superis els teus estalvis. La mitjana de vida dels individus està en augment.
Hi ha taules de vida actuarial per calcular els índexs de longevitat dels individus i de les parelles (això es coneix com a risc de longevitat).
A més, potser necessiteu més diners del que creieu si voleu comprar una casa o finançar l’educació dels vostres fills després de la jubilació. Aquestes despeses s’han de tenir en compte en el pla de jubilació general. No oblideu actualitzar el vostre pla una vegada a l'any per assegurar-vos que seguiu el seguiment dels vostres estalvis. "Es pot millorar la precisió de la planificació de la jubilació especificant i estimant les activitats de jubilació anticipada, comptabilitzant les despeses inesperades de la jubilació mitjana i preveient quines són les despeses mèdiques de jubilació tardana", explica Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, president i conseller delegat, Whitehouse Wealth Management, a Vancouver, Wash.
3. Calculeu la taxa després dels impostos de les rendibilitats de la inversió
Un cop determinats els horitzons de temps i els requisits de despesa, s'ha de calcular la taxa de rendibilitat posterior a l'impost per valorar la viabilitat de la cartera que produeixi els ingressos necessaris. Una taxa de rendibilitat requerida superior al 10% (abans d'impostos) normalment és una expectativa poc realista, fins i tot per a inversions a llarg termini. A mesura que envelleixes, aquest llindar de rendibilitat disminueix, ja que les carteres de jubilació de baix risc es componen en gran mesura de títols de renda fixa de baix rendiment.
Si, per exemple, una persona té una cartera de jubilació per valor de 400.000 dòlars i necessita ingressos de 50.000 dòlars, si no assumeix impostos i la conservació del saldo de la cartera, es basa en un retorn excessiu del 12, 5%. Un avantatge principal de la planificació per a la jubilació a una edat primerenca és que es pot créixer la cartera per tal de salvaguardar una taxa de rendibilitat realista. Si s’utilitza un compte brut d’inversions per jubilació d’1 milió de dòlars, el rendiment esperat seria d’un 5% molt més raonable.
Segons el tipus de compte de jubilació que tingueu, les rendibilitats de la inversió solen tributar. Per tant, el tipus de rendibilitat real s’ha de calcular sobre una base posterior a l’impost. Tanmateix, determinar el vostre estat fiscal quan comenceu a retirar fons és un component crucial del procés de planificació de la jubilació.
4. Avaluar la tolerància al risc enfront dels objectius d’inversió
Tant si és vostè com un gestor de diners professional que s’encarrega de les decisions d’inversió, una assignació de cartera adequada que equilibri les inquietuds de l’aversió al risc i els objectius de retorn és, sens dubte, el pas més important en la planificació de la jubilació. Quin risc estàs disposat a assumir per assolir els teus objectius? S'han de reservar alguns ingressos en bons del Tresor lliures de risc per a les despeses necessàries?
Heu d’assegurar-vos que esteu còmode amb els riscos que poseu a la vostra cartera i que sàpigues què és necessari i què és un luxe. Això és una cosa que cal parlar seriosament no només amb el seu assessor financer, sinó també amb els seus familiars. "No sigueu un" micro-gestor "que reaccioni al soroll diari del mercat", aconsella Craig L. Israelsen, doctor, dissenyador de 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. Els inversors "en helicòpter" acostumen a gestionar en excés els seus portafolis. Quan els diversos fons mutus de la vostra cartera tinguin un mal any, afegiu-hi més diners. És així com la criança: el nen que més sovint necessita el seu amor sempre el mereix. Les carteres són similars. El fons mutu amb el qual no estàs satisfet amb aquest any pot ser el millor performer de l'any vinent, així que no en surtis."
"Els mercats aniran passant per cicles llargs de pujada i baixada i, si invertiu diners que no haureu de tocar durant 40 anys, podeu permetre't que el valor de la vostra cartera augmenti i baixi amb aquests cicles", afirma John R. Frye., CFA, director d’inversions i cofundador, Crane Asset Management, LLC, a Beverly Hills, Califòrnia. “Quan el mercat declivi, no comprar-ne. Rebutja renunciar al pànic. Si les samarretes es posessin a la venda, un 20% de descompte, voldríeu comprar, oi? Per què no les existències si venien a la venda un 20% de descompte?"
5. Mantingueu-vos al capdamunt de la planificació immobiliària
La planificació immobiliària és un altre pas clau en un pla de jubilació ben arrodonit i cada aspecte requereix l'experiència de diferents professionals, com ara els advocats i comptables, en aquest camp específic. L’assegurança de vida també és una part important d’un pla d’establiments i del procés de planificació de jubilacions. Tenir un pla de propietat adequat i una cobertura d’assegurança de vida garanteix que els seus actius es distribueixin de la manera que trieu i que els seus éssers estimats no experimentin problemes financers després de la vostra mort. Un pla descrit acuradament també ajuda a evitar un procés costós i sovint llarg.
La planificació fiscal és una altra part crucial del procés de planificació de la propietat. Si un individu vol deixar béns als membres de la família o a una entitat benèfica, s'han de comparar les implicacions fiscals de donar o obtenir els beneficis o passar-los pel procés patrimonial.
Un enfocament comú per a les inversions del pla de jubilació es basa en produir rendiments que cobren les despeses de vida ajustades a la inflació anuals, mantenint el valor de la cartera. La cartera es transfereix després als beneficiaris del difunt. Haureu de consultar un assessor fiscal per determinar el pla correcte per a la persona.
“La planificació immobiliària variarà al llarg de la vida dels inversors. Molt aviat, són necessaris assumptes com testaments i voluntats. Quan creeu una família, pot ser que una confiança esdevingui un component important del vostre pla financer. Més endavant a la vida, com voldríeu que el vostre desemborsament de diners serà de la màxima importància en termes de cost i impostos ", afirma Mark T. Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius". "Treballar amb un advocat de planificació immobiliària amb només comissions pot ajudar a preparar i mantenir aquest aspecte del seu pla financer general."
La línia de fons
La càrrega de la planificació de les jubilacions recau sobre les persones ara més que mai. Pocs empleats poden tenir una pensió de benefici definit per part de l'empresari, especialment en el sector privat. El canvi a plans de contribució definida, com ara 401 (k) s, també significa que la gestió de les inversions passa a ser la vostra responsabilitat, no el vostre ocupador.
Un dels aspectes més difícils de crear un pla de jubilació integral és aconseguir un equilibri entre les expectatives de retorn realistes i el nivell de vida desitjat. La millor solució és centrar-se en la creació d’una cartera flexible que es pugui actualitzar regularment per reflectir les condicions del mercat i els objectius de jubilació canviants.
