Taula de continguts
- La Sandwich Generation
- Estalvi per a la jubilació versus college
- Configuració de límits per a nens de Boomerang
- Penseu en l'assegurança LTC per a pares
- Creeu un pressupost realista
- Demaneu una pujada
- La línia de fons
La Sandwich Generation
Les persones de 35 a 44 anys o més grans solen entrar en una categoria a la qual es coneix com a generació sandvitx, ja que es cuiden dels seus fills i pares alhora. Si bé no hi ha cap solució de planificació de jubilacions per tallador de galetes, els següents consells poden ser útils per a aquells que es trobin en aquesta situació i es troben amb problemes per estalviar-se la jubilació.
Punts clau
- Els que tenen entre 35 i 44 anys i més anys solen lluitar per estalviar-se la jubilació tot fent malestar amb la responsabilitat financera dels nens i els pares envellits. El finançament de l’educació universitària d’un fill no ha de venir a costa dels seus objectius de jubilació. parents.Formalize els límits financers per als nens del boomerang.També és crucial establir un pressupost realista, que hauria d’incloure un fons d’emergència. En definitiva, mai no fa mal demanar augment, sobretot si ha treballat per a la mateixa empresa durant un temps i tenir un bon historial.
Estalvi per a la jubilació vs. pagament per la universitat
La majoria dels pares volen que els seus fills es graduïn de lliure deute de la universitat perquè puguin iniciar la seva carrera amb una pissarra financera neta. Tot i que alguns poden pagar l’educació dels seus fills i encara estalvien per jubilar-se, la majoria no ho poden fer. A continuació, es fa la pregunta: quina és la millor opció financera?
En considerar aquesta decisió, cal considerar acuradament les opcions disponibles per finançar una formació universitària. Per exemple, considereu el següent:
Estalvi per a la jubilació
Amb el canvi dels plans de prestació definida als plans de cotització definida i el fet que la Seguretat Social mai hagi proporcionat prou per a una jubilació còmoda, els individus són els principals responsables de finançar els anys de jubilació. Com a tal, han d'estalviar en la mesura del possible per augmentar la possibilitat de patir una jubilació financera i fer que el treball durant la jubilació sigui opcional, en lloc que sigui obligatori.
Pagament de la universitat
Les opcions de finançament de la universitat inclouen ajuts per a aquells que són elegibles, beques per a aquells que es classifiquen i préstecs. Si bé els préstecs significa que els estudiants universitaris tindran deutes pendents després de la graduació, tindran diverses opcions i molts anys per pagar-los.
Els nens que s’oposen als préstecs universitaris poden considerar un programa d’escola laboral, on treballen a temps complet i assisteixen a la universitat a temps parcial. Si bé això podria allargar la quantitat de temps que triga l’infant a obtenir una titulació o diploma, la compensació no té deutes després de la seva graduació. Molts empresaris fins i tot reemborsaran als estudiants universitaris algunes o totes les despeses de matrícula, sempre que rebin una qualificació de superació per al curs.
"Algunes famílies volen que els seus fills tinguin una mica de pell al joc i pagaran per ells mateixos. Per a aquelles famílies, contribuir més a la jubilació que la universitat probablement funcionaria millor", diu Derek Hagen, CFP®, CFA, planificador financer i fundador., Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Per a aquells que no volen que el seu fill hagi de pagar res, probablement paguiran més a la universitat fins que es finalitzi la universitat i després augmentaran els estalvis de jubilació."
El finançament està disponible per pagar la universitat, però no per la jubilació.
Recordeu que els graduats universitaris passen a una carrera generadora d’ingressos, mentre que els jubilats es basen en l’estalvi de jubilació en lloc d’un treball per obtenir ingressos.
"La majoria de les famílies prioritzen els estalvis universitaris envers la jubilació perquè és la despesa més propera. El que no s'adonen és que l'estalvi de jubilació que es necessita sol ser massiu, molt més de 10 vegades, si no 20 o 30 vegades, l'estalvi necessari per a la universitat. És segur que estalvieu per a la universitat, però no a costa dels vostres objectius de jubilació ", afirma Rob Schulz, CFP®, president de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Estableix els límits financers per als nens de Boomerang
Mentre que la majoria dels nens marxen de casa per viure pel seu compte a la meitat dels anys vint-i-la-vuit o d'altres, molts no ho fan. Alguns que marxen també acaben tornant a casa per diversos motius. A aquests individus se'ls coneix habitualment com a nens de bumerang. Malauradament, alguns bumerangers tornen a comportar-se que els pares paguen les despeses de vida, cosa que pot tenir un impacte negatiu en la capacitat d’estalviar per a la jubilació.
Els pares que es troben amb bumerangers poden plantejar-se la formalització dels aspectes financers de la relació. Entre els exemples s’inclou que el fill signi un acord per pagar una quantitat determinada de lloguer, menjar i serveis públics cada mes. Els pares també poden voler deixar clar que, com els inquilins, seran desnonats si no paguen la seva part justa de les despeses.
Penseu en l'assegurança d'atenció a llarg termini per als pares envellits
El cost de tenir cura dels pares envellits sol augmentar a mesura que envelleixen i la major part de la despesa es deu a l'assistència sanitària. A més, sovint els nens adults que no poden pagar la despesa per tenir cura de la gent gran consideren necessari tenir cura dels seus pares. De la mateixa manera que la situació dels bumerangers, això pot suposar una gran tensió en les finances dels cuidadors i podria evitar que s’estalvien per a la seva jubilació.
Una forma d’assegurar-se que es cobra el cost de l’assistència sanitària per als pares envellits és adquirir una assegurança d’atenció a llarg termini (LTC). L’assegurança LTC es pot fer servir per cobrir diverses despeses, inclosa l’assistència sanitària a domicili o l’assistència sanitària a domicilis d’ancians. No només serveix per alleujar la càrrega financera dels nens, sinó que també pot negar la necessitat que els pares envellits aprofitin els estalvis de jubilació per pagar assistència sanitària. Si els vostres pares no poden pagar el cost, ajudar-los a pagar, val la pena a llarg termini.
Creeu un pressupost realista
A mesura que l’individu s’acosta a l’edat mitjana, el pànic es pot establir si una avaluació de l’estalvi de jubilació indica que el programa no està en destinació. La reacció natural sol augmentar la quantitat que s’estalvia per tal d’apropar-se a la quantitat d’estalvi objectiu.
El nostre sorprenent consell: no us precipiteu sense abans cap anàlisi. Estalviar més d'una quantitat assequible pot tenir un impacte negatiu. Al decidir si voleu augmentar el que estalvieu als vostres comptes de jubilació, tingueu en compte les següents qüestions:
Per què l’objectiu d’estalvi no està en destinació?
Si es deu a que l'import pressupostat no s'està estalviant regularment, i és que el resultat de la redirecció dels imports cap a despeses innecessàries? En cas afirmatiu, una solució fàcil seria ajustar-se al pressupost i eliminar aquestes despeses innecessàries. Si es redirigeix la quantitat cap a allò que la família necessita, potser l’objectiu d’estalvi de jubilació i el pressupost no són realistes i cal revisar-lo.
L’augment dels estalvis de jubilació és un objectiu realista?
Pot semblar una bona idea afegir quantitats més grans a l’ou niu de jubilació. Tanmateix, si vol dir que la reducció de la renda disponible es traduirà en l'augment de la targeta de crèdit i altres deutes realitzats per a despeses quotidianes, l'augment de l'estalvi de jubilació podria tenir efectes negatius en la línia de fons.
S'han utilitzat les retirades de comptes de jubilació d'emergències?
Si creieu que necessiteu retirar els imports del vostre compte de jubilació per cobrir situacions d’emergència, pot suposar que el vostre fons d’emergència és insuficient. Els experts financers aconsellen que un compte de fons d’emergència tingui com a mínim tres mesos d’ingressos nets per cobrir despeses no planificades. De forma similar a l'estalvi per a la jubilació, tracteu els imports afegits al fons d'emergència com una despesa recurrent per tal que no us pogueu veure amb una càrrega financera no anticipada quan arriba una crisi.
El pressupost realista és clau per a un programa d'estalvi sòlid. El pressupost no només ha de permetre estalvis de jubilació i despeses de vida quotidiana, sinó que hauria de tenir com a resultat la destinació a un fons d'emergència.
"Una de les regles d'or per fer un pressupost d'estalvi és pagar primer. Configura un pla d'estalvi automatitzat on un import mensual entra al teu compte d'estalvi que no toques", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington. "Mass". Si primer us pagueu, tendreu a ajustar-vos a una quantitat inferior de despeses discrecionals. Si estalvieu el que queda a final de mes, probablement no us quedarà res per estalviar ".
"No importa la vostra edat, ingressos, parèntesi fiscal, càrrega del deute, etc., tenir un pressupost l'obliga a prestar atenció al seu flux de caixa; cosa que ajuda a evitar problemes com el rebut de xecs, es queda sense diners cada mes per pagar les factures, no estalviar prou per a la jubilació i molt més ", diu Martin A. Federici Jr., AAMS®, conseller delegat de MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Si no podeu afrontar realista la vostra situació d'entrada / sortida, no aneu que faci bé la planificació del vostre futur financer (i la vostra jubilació) només amb l’alerta ".
Demaneu una pujada
Alguns serveis ofereixen informació sobre el sou mitjà per a determinats tipus i llocs de treball. Una còpia d’aquest tipus d’anàlisi servirà molt per ajudar a fer el vostre cas. La majoria dels empresaris consideraran de forma justa una sol·licitud raonable d’augment salarial.
La línia de fons
L’estalvi per a la jubilació pot suposar un repte, especialment quan es juga la responsabilitat financera dels fills i els pares envellits. Una forma de superar aquest repte és tractar l’estalvi com una despesa recurrent. En la majoria dels casos, això és més fàcil d’aconseguir quan hi ha un augment de la renda disponible, com per exemple, des d’un augment salarial o un canvi d’estat familiar, que comporta menys despeses.
Per a altres, pot suposar una reducció de la despesa no essencial. Per descomptat, la salut mental és tan important com la salut financera. El pressupost no ha de suposar privar-se de les mateixes de tant en tant.
