Roth TSP vs. Roth IRA: Això és el que volen saber molts empleats civils del govern federal i membres de l'exèrcit nord-americà a l'hora d'escollir un pla d'estalvi de jubilació. Tot i que tots dos són comptes de Roth, tenen beneficis fiscals diferents, límits de contribució, regles de retirada i distribucions mínimes obligatòries (RMD).
Punts clau
- El Roth IRA és un compte individual de jubilació que obre i finança directament. Els TSP Roth són la versió del govern nord-americà d’un Roth 401 (k) i es financen mitjançant deduccions de nòmines. Les IRA i els TSP Roth tenen regles diferents sobre impostos, límits de contribució, retirades i distribucions mínimes requerides (RMD).
Què és un pla d’estalvi d’aflorament?
El Pla d’estalvi de Thrift (TSP) és un pla de jubilació de cotització definida que gestiona el Comitè Federal d’Inversions per a Jubilacions de Retir. És la versió del govern nord-americà d'un pla de jubilació 401 (k). Hi ha dos plans diferents: un per als empleats del servei civil i un altre per als militars.
La diferència entre els dos plans d’estalvi de Thrift apareix a l’hora de combinar les vostres aportacions. Si sou un empleat del govern civil, l’oncle Sam iguala fins a un 5% del sou base que aporteu a un compte TSP. Excepte en rares circumstàncies, aquesta opció no està disponible per als membres del pla militar.
Els TSP són plans de jubilació diferida per impostos. Això significa que la vostra contribució anual redueix els ingressos imposables per a aquest any, cosa que estalvia diners al moment de l’impost. Les vostres inversions creixen diferides en impostos. I quan comenceu a fer distribucions, pagueu impostos sobre l’import que retireu.
Límits de contribució del pla d’estalvi d’estalvi
Els TSP paral·lelitzen els límits de cotització i acceptació dels plans 401 (k) oberts als treballadors del sector privat. El 2020, el límit d’aportació del Pla d’estalvi d’estalvi és:
- 19.500 dòlars si teniu menys de 50 anys (19.000 dòlars per al 2019) 26.000 dòlars si teniu 50 anys o més (25.000 dòlars el 2019) i inclou una aportació de captura de 6.500 dòlars (6.000 dòlars per al 2019
Què és un pla d’estalvi de Roth Thrift?
El TSP també ofereix una opció Roth després d’impost similar a una Roth 401 (k). Els límits de cotització són els mateixos que en els TSP tradicionals, però la versió Roth té un impost diferent.
5, 6 milions
El nombre de persones que participen en un pla d’estalvi d’estalvi; 1, 4 milions d'aquests comptes compten amb Roth.
Amb les contribucions tradicionals de TSP, obteniu una reducció d’impostos ara i pagueu impostos a la jubilació. Per contra, feu aportacions de Roth TSP amb dòlars posteriors als impostos. Per tant, ara no obteniu cap desgravació fiscal, però el compte creix sense impostos al llarg dels anys. I les seves retirades a la jubilació també estan exemptes d’impostos.
Una opció única: totes les aportacions coincidents que rebeu pel vostre TSP Roth entraran automàticament en un TSP tradicional. Això vol dir que pagueu un impost sobre aquestes contribucions (però no els seus ingressos) quan retireu aquests fons en jubilar-vos. Les coincidències de Roth 401 (k) es tracten de la mateixa manera.
Exclusió fiscal per zones de lluita
Si sou membres de l'exèrcit, els impostos de TSP poden funcionar de manera diferent a causa de l'exclusió d'impostos per la zona de combat. Els ingressos que obteniu durant el desplegament en una zona de combat queden exclosos de la vostra renda imposable. Com a resultat, les vostres aportacions a un TSP Roth (o a un Roth IRA) estan exemptes d’impostos.
Tingueu en compte que les retirades qualificades a la jubilació d’un TSP Roth (o Roth IRA) sempre estan exemptes d’impostos. Això vol dir que un membre militar que es desplega a una zona de combat pot desviar diners en un TSP Roth (o Roth IRA) i no pagar mai impost sobre les contribucions o guanys.
Què és un IRA Roth?
Un Roth IRA és un IRA que finançeu amb dòlars posteriors als impostos. Igual que un TSP Roth, pagueu els impostos per endavant i, a continuació, les retirades durant la jubilació no estan exemptes d’impostos.
Les IRA Roth també tenen altres avantatges:
- Les vostres aportacions i ingressos augmenten sense impostos. Podeu retirar les contribucions en qualsevol moment sense impostos ni penalitzacions. No hi ha RMD durant tota la vostra vida.
Roth Límits de cotització IRA
Per al 2019 i 2020, el límit de cotització Roth IRA és:
- 6.000 dòlars si teniu menys de 50 anys 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més (inclou una aportació de recuperació de 1.000 dòlars)
Per contribuir a un Roth IRA, els vostres ingressos per salaris i altres fonts han de coincidir o superar la vostra contribució durant l'any. A més, es pot reduir (o eliminar) la vostra contribució, depenent del vostre benefici brut ajustat modificat.
Aquests són els límits d’ingressos de l’IRA Roth per al 2020:
| Roth IRA Límits d’ingressos | ||
|---|---|---|
| Si el vostre estat de presentació és… | I el vostre AGI modificat és… | Podeu contribuir… |
| Casat presentant-se conjuntament o vídua qualificada | Menys de 196.000 dòlars | Fins al límit |
| Més de 196.000 dòlars, però menys de 206.000 dòlars | Una quantitat reduïda | |
| 206.000 dòlars o més | Zero | |
| Solter, cap de família o casat en cas de separació i no vàreu viure amb la vostra cònjuge en cap moment de l'any | Menys de 124.000 dòlars | Fins al límit |
| Més de 124.000 dòlars, però menys de 139.000 dòlars | Una quantitat reduïda | |
| Més de 139.000 dòlars | Zero | |
| Es va casar separant i es va viure amb la seva parella en qualsevol moment de l'any | Menys de 10.000 dòlars | Una quantitat reduïda |
| 10.000 dòlars o més | Zero |
En què es comparen els TSP Roth i els IRA Roth?
Si bé els TSP Roth i els IRA Roth són vehicles excel·lents d’estalvi de jubilació, tenen característiques i avantatges diferents. Aquí teniu una comparació.
Semblances
- Tots dos són comptes de jubilació posterior a l’impost. Pagueu impostos sobre la vostra contribució l'any que els feu (tret que us accepteu per a contribucions exemptes d'impostos). Les contribucions i els ingressos creixen lliures d’impostos i les retirades qualificades també estan lliures d’impostos (excepte les contribucions igualades). Tots dos estan subjectes a la regla de cinc anys. Per tenir distribucions lliures d’impostos, heu de tenir com a mínim 59 anys d’edat o tenir una incapacitat permanent, i han d’haver passat almenys cinc anys des de l’1 de gener de l’any que vau contribuir.
Diferències
- Com contribueixes Amb els IRA Roth, contribueixes directament al teu compte. Les contribucions de Roth TSP provenen de deduccions de nòmines. Límits d’ingressos. Els IRA de Roth estan subjectes a límits d’ingressos, però podeu contribuir a un TSP de Roth, tant si guanyeu. Retirades de la contribució. Podeu retirar les vostres aportacions de Roth IRA en qualsevol moment, sense impostos ni penalitzacions. Aquesta no és una opció amb un TSP Roth. Distribucions mínimes obligatòries (RMD). Les IRA Roth no tenen RMD durant tota la vida. Però heu de començar a prendre RMDs d’un TSP Roth als 70 anys i mig (a menys que encara sigueu treballant a la vostra feina federal).
Roth IRA vs. Roth TSP: Què és millor per a vostè?
Hi ha una pregunta important que cal fer abans de decidir-ho: Em puc participar en els fons coincidents? Si sou un empleat civil i sou qualificat, primer hauríeu de contribuir fins a la coincidència federal perquè guanyeu el 100% en diners igualats (penseu: diners gratuïts).
Si sou membres de les forces armades i no guanyeu aportacions iguals, pot ser més beneficiós invertir en un Roth IRA primer pels seus excel·lents beneficis fiscals i alliberar-se dels RMD després de la vida. Cap RMD significa que podeu deixar els vostres estalvis sense necessitar diners. I els vostres beneficiaris poden gaudir d’anys de creixement i ingressos sense impostos.
Aleshores, si us queda diners addicionals per contribuir, considereu una contribució TSP regular o de Roth, segons si voleu una deducció fiscal ara o després.
La línia de fons
Els TSP Roth i els IRA Roth són excel·lents formes d’estalviar per a la jubilació. I no hi ha normes que impedeixin contribuir a les dues coses. Idealment, podríeu extreure el màxim de tots dos comptes per augmentar els vostres estalvis de jubilació.
Abans de prendre decisions sobre els vostres comptes d’estalvi de jubilació, és útil parlar de les vostres opcions amb un assessor o assessor financer de confiança.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: quina diferència hi ha?
Comptes d’estalvi de jubilació
Els millors plans de jubilació
Roth IRA
Com funciona un IRA Roth i com creix amb el pas del temps?
IRA
Vau extremar el vostre RRA IRA: Ara, què?
401K
Com es grava un Roth 401 (k)?
IRA
Com es tributen les retirades IRA?
Enllaços de socisTermes relacionats
Què és un IRA tradicional? Un IRA tradicional (compte individual de jubilació) permet als individus dirigir els ingressos abans d'impostos cap a inversions que puguin diferir els impostos. més Compte individual de jubilació (IRA) Un compte individual de jubilació (IRA) és una eina d'inversió que les persones utilitzen per guanyar i destinar fons per a estalvis de jubilació. més Esbrinar a l’IRA del darrere de Roth Un IRA del darrere de Roth permet als contribuents contribuir a una RRA IRA, fins i tot si els seus ingressos són superiors a l’import aprovat per l’IRS per a aquestes contribucions. més La Guia completa de l’IRA Roth A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que permet retirar els diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més Què és una contribució voluntària addicional (AVC)? Una contribució voluntària addicional és un pagament a un compte d’estalvi de jubilació que superi la quantitat que l’empresari paga com a partida. més Què és un Pla d’estalvi d’aflorament (TSP)? Un pla d’estalvi d’estalvi (TSP) és un programa d’inversions de jubilació obert només als empleats federals i als membres dels serveis uniformats. més