Comprar una casa pot ser un pas molt emocionant, sobretot si sou un primer comprador d’habitatges. Hi ha molt per pensar, des d’aconseguir tot el que hi ha a la llista d’obligatoris fins a trobar la ubicació adequada. Per no parlar de l’emoció de decorar i moblar la seva nova llar després d’haver rebut les claus. Però pot ser una tasca descoratjadora —que requereix que els compradors facin un gran sacrifici, a saber, en forma de pagament inicial. El primer pas important per adquirir una casa és estalviar un pagament inicial per a una hipoteca. Evidentment, la disciplina requereix deixar de banda els diners i una decisió sobre on emmagatzemar millor aquests fons.
Punts clau
- Els bancs prefereixen els prestataris que poden cobrar com a mínim la cinquena part del preu de la casa com a pagament inicial. El fet d’enregistrar els vostres fons en un compte d’estalvi al banc on realitzeu la vostra tasca és probablement l’opció més senzilla i fàcil. Si voleu guanyar més interès sense renunciar a la seguretat de la protecció FDIC o NCUA, opteu per un compte d’estalvi de gran rendiment. Podeu optar per acumular el vostre fons d’abonament en un compte d’inversió d’una important corredoria.
Quant haureu d’estalviar
Quan es concedeix una hipoteca, un banc requereix un pagament inicial que ajudi a reduir el seu risc en finançar el cost restant de l’habitatge.
Els bancs prefereixen els prestataris que poden cobrir almenys una cinquena part del preu demanat de la llar. Si teniu un excel·lent crèdit o qualificheu per a determinats programes, és possible que pugueu obtenir un préstec amb un 20% inferior o fins i tot sense cap pagament inicial. Tingueu en compte, però, que els programes que ofereixen un pagament baix o nul obligatòriament solen exigir al prestatari que pagui una assegurança hipotecària privada (PMI) amb un cost addicional mensual.
Per contra, si es considera un prestatari d’alt risc a causa del seu historial de crèdit o d’altres factors, el banc pot buscar un percentatge més alt del valor de l’habitatge com a pagament inicial abans d’atorgar la hipoteca.
Si utilitzeu un banc, un banc en línia o el mercat de valors per agafar aquestes desenes de milers de dòlars en pagament inicial depèn de la vostra línia de temps.
Si teniu diners disponibles, podeu optar per un pagament inicial de més del 20% del valor de la llar. Com més gran és el pagament inicial, al cap i a la fi, més petita és la hipoteca i menys onerosos són els seus pagaments mensuals. (Per calcular els números implicats, podeu utilitzar un calendari d’amortització de préstecs.)
Dipòsit
Els millors llocs per mantenir el pagament inicial
Els diners per a un pagament inicial han de ser accessibles de forma fàcil i ràpida, la qual cosa excepte totes les opcions com un certificat de dipòsit a llarg termini (CD). També hauria d’estar en una forma a la qual es pot afegir fàcilment. L’ideal seria que els fons obtinguessin una rendibilitat, alhora que es mantindrien prou estables en el valor que seran suficients per cobrir el pagament inicial quan arribi el moment. Trobar l'equilibri de risc, recompensa, flexibilitat i temporalitat que us serveixi és la consideració clau a l’hora de triar entre les opcions següents.
Compte d'estalvis
Emmagatzemar els vostres fons en un compte d’estalvi al banc on realitzeu la vostra tasca de verificació és probablement l’opció més senzilla i senzilla. Com a client existent, podeu obrir un compte d’estalvi ràpidament i, a continuació, transferir diners des del compte corrent, manualment o mitjançant transferències recurrents cada dia de pagament.
Els fons són altament segurs, ja que estan garantits per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) o la National Credit Union Association (NCUA). Aquesta opció té, però, un desavantatge. Es tracta d'un important rendiment dels vostres fons ja que els comptes d'estalvi regulars tenen taxes d'interès molt baixes.
Compte d’estalvi d’alt rendiment
Podeu obrir un compte d’estalvi al vostre banc actual, que satisfarà una condició que de vegades s’imposa als comptes d’alt rendiment: que el client ja tingui un altre compte a la institució. Tanmateix, els bancs únicament en línia ofereixen les taxes més altes d’aquests comptes. Si podeu viure sense que hi hagi ubicacions de maons i morters, una d’aquestes institucions virtuals pot ser la millor opció d’estalvi de tots.
Dit això, si encara no sou un client bancari en línia, és possible que hagueu d’esperar una mica més de les transferències del vostre compte corrent que si teníeu el compte d’estalvi al vostre banc. I, fins i tot, els tipus d’interès dels comptes d’estalvi en línia no són res de què presumir en comparació amb els beneficis potencials d’altres opcions d’inversió.
Compte d’inversions
Tanmateix, donada la volatilitat del mercat de valors, és possible que no tingueu en compte els rendiments saludables tan ràpidament com necessiteu. Invertir, doncs, un fons de pagament en accions és el millor reservat per a aquells que el seu pla de temps per comprar una casa sigui flexible i es pugui permetre esperar qualsevol variació del mercat. Com a regla general, el mercat de valors es recupera generalment de les caigudes al llarg del temps i els fons de les accions aconsegueixen beneficis més saludables a llarg termini.
Si no teniu dubtes sobre com triar un agent intermediari, podeu consultar aquesta llista dels millors corredors de borses en línia.
La línia de fons
Com que probablement estalvieu desenes de milers de dòlars per obtenir un pagament inicial, és convenient investigar detingudament el millor lloc per retenir aquests diners i triar l’opció que s’ajusti a les vostres necessitats i prioritats.
