El cobrament del vostre fons mutu no és la millor manera d’estar lliure de deutes a menys que tingueu tipus d’interès molt elevats i no pugueu pagar els préstecs corrents. Segons el tipus de compte de jubilació que tingueu, les penalitzacions, taxes i pèrdues dels ingressos futurs d’inversió d’una retirada anticipada podrien costar-vos molt més que l’interès del vostre deute.
Presa de decisions informades
Els vostres corredors o assessors financers us poden proporcionar la taxa de rendibilitat prevista per a un fons mut. Compareu aquesta taxa amb el rendiment històric del fons per assegurar-ne l’exactitud. Si els fons mutualistes paguen dividends, aquest import s’ha d’incloure a la valoració. Si els fons es conserven en un compte de jubilació, esbrineu les taxes i les penalitzacions per cobrar. En molts casos, cobrar un IRA tradicional abans dels 59, 5 anys comporta una pena de 10 a 25%. Existeixen excepcions per a les retirades com la discapacitat, el deute mèdic, determinades despeses educatives i la compra d’una casa. Els fons mutuos inclosos en comptes de corredoria regular tenen els càrrecs de comissió estàndard, però el propi fons encara pot cobrar una taxa per bescanviar les seves accions. Els corredors i els assessors financers són una gran oferta per obtenir aquesta informació.
El tipus d’interès del vostre deute i la durada del préstec han de proporcionar les darreres proves per prendre una decisió informada. Els deutes com ara targetes de crèdit i préstecs a curt termini solen tenir tipus d’interès més elevats que els deutes a llarg termini, com ara préstecs de vehicles o hipoteques. Els interessos primaris també tenen certs avantatges fiscals. A partir del 2015, els canvis a les pràctiques i estàndards de préstecs han facilitat ser un consumidor informat. Cada estat de targeta de crèdit us ofereix opcions de pagament, quant temps triga a pagar el saldo i l’import total que acabeu pagant. Per a hipoteques, comproveu que tingueu un tipus d’interès fix. Les hipoteques de tipus ajustable (ARM) poden continuar augmentant amb el pas del temps i conduir a pagaments que puguin afectar la vostra capacitat de reemborsar-los.
Pesa les vostres opcions
El seu valor net actual no canvia pagant el deute. Es realitza una transferència d’un saldo positiu a un saldo negatiu i, al final, tens la mateixa quantitat de diners menys qualsevol de les taxes i la pèrdua d’ingressos de la inversió. Les tarifes i les penalitzacions són banderes vermelles a l’hora de pensar en la captació dels fons mutuos. La pèrdua d’ingressos futurs d’inversions i la falta d’un compte de jubilació poden situar-se en una pitjor situació posterior a la vida. Podeu efectuar pagaments addicionals de deutes mitjançant ingressos actuals per reduir la durada del préstec i reduir la quantitat total d’interès que heu de pagar. Algunes empreses col·laboraran amb tu per baixar els seus tipus d’interès. Sempre val la pena trucar per esbrinar-ho.
