Tant si treballes per a una empresa privada, una organització sense ànim de lucre o una agència governamental, aquests dies probablement tinguis accés a un pla d’estalvi de jubilació. Es pot anomenar un 401 (k), un 403 (b) o un 457 (b). Sens dubte oferirà la versió tradicional d’un pla d’estalvi de jubilació, però també pot oferir una opció Roth.
Si ofereix una opció Roth és el vostre ocupador. La mateixa és la selecció de les inversions que podeu triar. La majoria seran fons mutualistes, però poden variar des de bons de caire altament conservadors fins a fons borsaris altament especulatius.
Punts clau
- Si teniu un pla patrocinat per l'empresari, depèn de l'empresari si un compte Roth és una opció. L'opció Roth significa un impacte més gran en el vostre sou a casa durant els vostres anys laborals a canvi d'un ingrés més gran de jubilació. Podeu dividir els vostres estalvis entre els dos tipus de comptes. Fins i tot es pot canviar d’opinió.
Setze de cada deu empresaris que ofereixen un pla de jubilació inclouen l’opció Roth a partir del 2020, tot i que només un 18% dels empleats l’han escollit, segons una enquesta recent.
Val la pena considerar-ho. El Roth pot suposar una mica més de dolor durant els vostres anys de treball, a canvi de guanyar molt més una vegada que es retiri.
Roth vs. tradicional
Quan invertiu en un compte Roth, pagueu amb dòlars posteriors a l’impost. Però, quan retireu diners després de retirar-vos, deveu zero impostos sobre aquests diners. Les rendibilitats de la inversió al llarg del temps no tenen impostos i ja heu pagat l’impost sobre la renda de la vostra contribució.
Altres diferències
Hi ha algunes altres diferències que no importaran gaire fins que et jubilis. Els inversors en un compte tradicional han de començar a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) a l'edat de 72. Antigament, havíeu de deixar de contribuir a un IRA tradicional a la mateixa edat, tenint que obtenir RMDs. A partir del 2020, a causa de la Llei SECURE del 2019, podeu contribuir a un IRA tradicional a qualsevol edat sempre que tingueu ingressos.
18%
Percentatge d’empleats que opten per l’opció Roth respecte a l’opció tradicional de jubilació.
Tampoc no s’aplica cap restricció al compte Roth.
Podeu triar els dos
Si el vostre empresari ofereix opcions tradicionals i Roth, podeu dividir els diners entre les dues si voleu. Simplement no podreu pagar més que la quantitat màxima admissible per a tots dos o per a tots dos.
Tant per al 401 (k) com per al 403 (b), és a dir, 19.500 dòlars el 2020 (19.000 dòlars per al 2019), més 6.500 dòlars (6.000 dòlars per al 2019) si teniu 50 anys o més. Per al pla 457 (b), els límits són els mateixos, tret que es pot pagar fins a 39.000 dòlars el 2020 (38.000 dòlars el 2019) si teniu tres anys o menys a partir de l'edat de jubilació.
El vostre empresari pot posar altres límits a la quantitat que aporteu.
Podeu canviar la vostra ment
Fins i tot podeu canviar d’opinió en qualsevol moment i passar un compte tradicional a un compte Roth o viceversa.
No oblideu només que si convertiu un compte tradicional en un compte Roth, haureu de tenir impostos sobre la renda sobre el saldo d’aquest exercici fiscal. Si convertiu un Roth en un IRA tradicional, els impostos pagats es restauraran al vostre compte.
Més factors a considerar
Si el vostre empresari us ofereix l’oportunitat de contribuir a qualsevol dels dos, alguns són els factors personals que poden apuntar a favor de l’opció Roth:
- Us queden uns quants anys laborals per estalviar-vos per a la jubilació. Avui us quedeu entre els bons impostos o estigueu bastant segurs que la vostra part tributària serà més elevada quan us jubileu. No voleu haver de pagar mai impostos Els diners que guanyen les vostres inversions mentre són al vostre compte. Si us passa alguna cosa, voleu estar segurs que els vostres hereus guarden la major part possible de la seva herència. Podeu gestionar el cost del pagament en una part de la vostra renda imposable mes després. mes.
Les raons per complir el compte de jubilació tradicional poden incloure:
- Ara tens un pressupost molt ajustat. És més fàcil exhaurir-ne prou amb una contribució tradicional abans de l’impost, ja que alguns d’aquests diners us retornen de forma immediata com a impost inferior al vostre compte de pagaments. Es preveu que tingueu un import inferior al seu càrrec després de retirar-vos. Els tipus impositius són impossibles de predir, però moltes persones tenen ingressos més baixos després de la jubilació i, per tant, deuen menys en els impostos sobre la renda. Aquests rendiments imposables tenen uns quants anys més, i no dècades, per sumar-se.
