Què és un Fons de Garantia Estatal?
Un estat dels Estats Units administra un fons de garantia estatal per protegir els prenedors d'assegurança en cas que una companyia d'assegurances incorre en impagaments o pagaments per prestacions o es converteixi en insolvent. El fons només protegeix els beneficiaris de les companyies d’assegurances que tenen llicència per vendre productes d’assegurança en aquest estat.
Punts clau
- Els fons estatals de garantia garanteixen el pagament dels prenedors d’assegurança en cas d’impagament de la companyia d’assegurances. El fons només cobreix els beneficiaris de les companyies d’assegurances on l’asseguradora té llicència per vendre productes en aquest estat. Molts estats tenen lleis de garanties on les asseguradores han de participar en el fons de garantia d'un estat si tenen llicència per fer negocis en aquest estat.
Com funciona un Fons de Garantia de l'Estat
La majoria d’estats mantenen fons separats per a una assegurança de béns / accidents i una assegurança de vida / salut, en els 50 estats, Puerto Rico i Washington DC. Aquests fons de garantia estatals actuen com a forma d’assegurança per a assegurances i estan finançats per companyies d’assegurances que venen assegurances en un estat determinat. La quantitat de finançament que una companyia d’assegurances ha de pagar és un percentatge, que oscil·la entre l’1% i el 2% de l’import net de l’assegurança que ven en un estat determinat.
Per fer front a la insolvència, molts estats han aprovat una llei de garantia basada en un model model redactat per l'Associació Nacional de Comissaris d'Assegurances (NAIC). Alguns estats han promulgat el model act de forma verbal, però la majoria han passat una versió modificada. Com a part d’aquestes lleis, les asseguradores han de participar en el fons de garantia d’un estat si tenen llicència per fer negocis en aquest estat. L’asseguradora amb llicència als 50 estats ha de participar en un fons en cadascun d’aquests estats.
Només les asseguradores amb llicència han de complir les lleis de garantia estatals. Les asseguradores no llicenciades (com els reasseguradors) no ho són. Així, si una empresa està assegurada per una asseguradora no admesa declarada insolvent, no hi ha cap mecanisme per recuperar reclamacions impagades del fons de garantia estatal.
Alguns estats exigeixen que els empresaris s’asseguren les obligacions de compensació dels seus treballadors per participar en un fons de garantia per als empresaris assegurats. El fons paga beneficis als treballadors si els seus empresaris no poden pagar per fallida o insolvència.
Consideracions especials
Alguns estats van promoure fons de garantia als anys quaranta, però la majoria van sorgir als anys seixanta i setanta, quan van començar a augmentar les insolvències de l’asseguradora. Inicialment, els estats mantenien un fons únic per cobrir una línia de negoci, com la indemnització dels treballadors o l’assegurança personal d’automòbils, i les companyies d’assegurances eren relativament petites. Molts van escriure una línia de negoci en un sol estat. Si una asseguradora va fer fallida, es va veure afectat un nombre limitat de prenedors i un fons estatal.
Avui en dia, molts estats mantenen diversos fons de garantia. Per exemple, un estat pot operar fons separats per a una assegurança d'automòbil, una indemnització dels treballadors i altres línies. A més, les companyies d’assegurances són més complexes del que hi havia fa 40 o 50 anys. La majoria ofereixen diverses cobertures en diversos estats, algunes a pràcticament tots els estats, cosa que significa que una insolvència actual pot afectar nombrosos prenedors de tot el país i implicar fons de garantia en diversos estats.
