Què és un Banc Thrift?
Un banc de propòsit és un tipus de petita institució financera que accepta principalment els dipòsits i origina hipoteques domèstiques. Conegudes també com "associacions d'estalvi i préstecs", o S&L. Els beneficis es diferencien dels bancs comercials més grans, com Wells Fargo o Bank of America, oferint rendiments més alts de comptes d’estalvi i préstecs limitats a empreses.
Fet ràpid
Els bancs de propòsit s’estructuren com a entitats corporatives propietat d’accionistes o com a associacions mútues propietat dels seus clients, tant prestataris com dipositants.
Si bé l’oferta principal dels Thrifts són els comptes d’estalvi tradicionals i l’origen de préstecs a domicili, aquestes institucions també ofereixen cada cop més comptes de xec, préstecs personals i automàtics i targetes de crèdit. Els èxits són estructurats o bé com entitats corporatives propietat d’accionistes o com a associacions mútues propietat dels seus clients, tant prestataris com dipositants.
El naixement del Thrift, AKA els estalvis i el préstec
El sistema bancari de propici va començar amb la creació de la societat immobiliària de propietat del client al Regne Unit, a partir del segle XVIII. L’impuls del S&L, el seu successor nord-americà, va ser millorar el mercat hipotecari que, per menys, problemàtic.
En les primeres dècades del segle XX, l’habitatge típic dels Estats Units era un préstec de cinc a deu anys, només d’interès que s’havia de refinançar o pagar amb un gran pagament de globus al final del termini. No és sorprenent, els propietaris d’habitatges sovint van morir en aquests pagaments, sobretot quan la Gran Depressió avançava i l’atur augmentava.
Adoptada per l'administració Hoover el 1932, la Llei federal sobre préstecs per a habitatges tenia com a objectiu fomentar la propietat de la llar proporcionant una font de fons de baix cost per als bancs membres per utilitzar-los en la concessió de préstecs hipotecaris. Com la primera d'una sèrie de factures que pretenia que la propietat de la llar fos un objectiu realitzable per a més nord-americans, l'acte també va crear el Federal Home Loan Bank Board i el va finançar amb 125 milions de dòlars, va facilitar el desenvolupament d'un mercat secundari d'hipoteques i va crear estalvis. i les institucions de préstecs per emetre aquestes hipoteques.
65%
La quantitat de la seva cartera de préstecs que els bancs a propòsit han de comprometre per préstecs als consumidors, més que no pas a empreses.
L’impacte dels bancs de propulsió
Junt amb un programa d’assegurança hipotecària creat per l’Administració de Veterans el 1944, S&S va facilitar la compra d’habitatges als afores per retornar veterans de guerra. La clàssica pel·lícula de 1946 "És una vida meravellosa" va subratllar aquesta facilitació amb la seva història del líder de S&L, George Bailey, interpretada per Jimmy Stewart, finançant un desenvolupament que permet a les famílies joves escapar de propietats de lloguer sombríes i adquirir les seves pròpies cases al "parc Bailey".
Al llarg dels anys seixanta i setanta, gairebé totes les hipoteques es van emetre mitjançant S&L. Gràcies en part a aquestes institucions i a tots els altres programes federals, la propietat dels habitatges als Estats Units va passar del 44% el 1940 al 64% el 1980. Després de la crisi d’estalvis i préstecs de la dècada de 1980, quan van fallar molts atropells, es van fer canvis estructurals a bancs propulsors que han desdibuixat algunes de les distincions entre ells i els bancs convencionals.
Passada el 2010, la Llei Dodd-Frank va eliminar els avantatges clau dels atacs, com ara regulacions menys estrictes que les aplicades als grans bancs. Tanmateix, el compromís dels S&L per servir als consumidors continua. La legislació obligat als bancs privilegiats ha de comprometre el 65% o més de la seva cartera de préstecs a préstecs a consumidors més que a empreses.
