Les converses de diners entre pares i fills adults són molt difícils. Temes com ara inversions, planificació de jubilacions, desitjos de planificació de béns i atenció de gent gran no són fàcils. "Estudi de finances generacionals intra-familiars", un estudi de Fidelity Investments, destaca alguns dels problemes principals.
La manca de comunicació i de planificació pot costar per a la família quant a impostos i altres qüestions relacionades amb la transferència de riquesa dels pares a la següent generació i assegurar-se de la cura adequada a la vellesa. Tot i que això pot semblar que només pertany als molt rics, no és així. (Per obtenir més informació, podeu investigar consells sobre planificació de béns per als assessors financers.)
Les converses en diners familiars són importants i un assessor financer de confiança pot ajudar a facilitar i moderar aquestes discussions familiars, així com a guiar-les a través de tot el procés de planificació immobiliària.
Discussions financeres familiars
L’estudi de Fidelity suggereix quatre normes fonamentals per tenir debats amb diners familiars amb èxit:
- Inicieu debats familiars abans d’hora, no tingueu tímidament de plantejar-vos preguntes detallades. Perquè els pares tinguin l’últim comentari sobre les seves finances i cura. Teniu converses de seguiment.
PREP
Aquest acrònim de Fidelity es refereix a Prioritats, preparació, pla immobiliari i documents. L’enfocament PREP pot ajudar a tothom a estar preparat per a converses de diners familiars significatives i productives sobre l’arribada a la jubilació.
Què és la transferència de riquesa?
Prioritats
Es tracta d’entendre totalment els objectius i els objectius dels pares per a la jubilació. Els pares han de tenir una idea del que volen fora de la jubilació, una visió per a la seva vida. Els nens haurien d’estar preparats per discutir qualsevol inquietud sobre aquests plans. Si, per exemple, els pares pensen jubilar-se a l’estranger, com es reunirà la família i qui els cuidarà en cas de malaltia greu?
Preparació
Això comporta un coneixement de la situació financera dels progenitors. Els pares han de manejar-se de totes les fonts d’ingressos per jubilació, una estimació de les despeses associades al seu estil de vida i detalls de com s’ocuparan de les despeses de salut de jubilació. Els nens haurien d’ajudar els pares a provar el seu pla per comprovar si és factible, ja que es pot dir que fer una herència als fills.
Pla immobiliari
Es tracta de tenir els documents de planificació patrimonial dels pares de forma correcta i actualitzada. Els pares han de prendre decisions sobre la seva cura en cas que quedin incapacitats. Qui els cuidaria? Qui tindrà apoderament sobre els seus béns? Qui és l'executor o el fideïcomissari de la seva propietat en cas de mort? Des del punt de vista dels nens, poden suggerir que el millor membre de la família gestiona cadascuna d’aquestes tasques. Els factors poden incloure la proximitat física amb els seus pares i qui és millor per tractar problemes de diners.
Papers
És important que tothom sàpiga on es troben els documents i papers clau. Els pares han de fer una llista dels seus documents i papers clau i on es troben. Els nens poden ajudar els pares a determinar quins documents hi ha al seu lloc i que poden necessitar actualització o creació.
El paper de l’assessor financer
Els assessors financers poden ajudar els clients a planificar les transferències de riquesa intrageneracionals de diverses maneres. Els nens adults poden tenir preguntes sobre com abordar el tema amb els pares si la seva família no té el costum de tenir discussions obertes sobre diners sobre la família. Un assessor financer pot ajudar-los a comprendre els problemes relacionats i algunes de les preguntes que s'han de plantejar. També poden suggerir alguns trencaclosques per ajudar els nens a obrir aquestes difícils discussions amb els seus pares o altres parents grans.
Per als pares, un assessor financer pot constituir un bon consell per a les seves idees sobre transferència de riquesa. A qui volen que es beneficiïn els seus diners? Alguns dels seus fills tenen necessitats especials que s’han d’atendre en termes de finançament? Què volen els pares fora de la jubilació? Quins sentiments tenen sobre les cures a llarg termini? Tenen una assegurança assistencial de llarga durada o han fet altres provisions per fer front a aquestes despeses? Sovint, un assessor pot suggerir idees i estratègies que el client no hauria pogut considerar.
A més, la majoria dels assessors financers mantindran relacions amb els advocats i fonts de planificació de béns per obtenir una assegurança d'assistència a llarg termini si es necessita i poden proporcionar derivacions a aquests professionals revisats, cosa que pot ajudar molt a la planificació dels costos sanitaris en la jubilació.
Un assessor financer també pot ser la persona perfecta per ajudar a moderar i facilitar una conversa financera familiar. Com a tercers desinteressats, es separen de les qüestions emocionals inherents a aquest tipus de converses. Com a professionals financers experimentats que han vist diverses situacions familiars diferents, poden oferir idees que els pares i la família no han tingut en compte.
Finalment, la majoria d’assessors financers s’han trobat amb nens adults que els seus objectius semblen més sobre el propi benestar financer que el dels pares. Al final del dia, la discussió sobre transferència de riquesa hauria de ser en primer lloc per assegurar-se que les necessitats i desitjos del parent o de la persona gran es satisfan abans de preocupar-se per la propera generació. S’inclouen els objectius de jubilació i que es tingui una cura adequada als anys posteriors. L’assessor pot ajudar a evitar que els objectius dels nens aparentment codiciosos afectin negativament els seus pares, de vegades mitjançant una revocable confiança viva.
La línia de fons
Les converses financeres familiars no són mai fàcils, però poden ser vitals per executar correctament els desitjos dels pares en termes de la eventual transferència de la seva riquesa a la següent generació. Un assessor financer pot ajudar a ambdues generacions a través d’aquest difícil i emocional procés de diverses maneres.
