Quan és el darrer cop que heu comprovat el vostre informe de crèdit? El possible és que no ho hagueu fet durant molt de temps. L’enquesta d’alfabetització financera 2014 de la National Foundation for Credit Counselling va revelar que, malgrat poder obtenir una còpia anual anual del seu informe de crèdit de AnnualCreditReport.com, el 65% dels nord-americans no havien encarregat el seu informe de crèdit durant els dotze últims mesos.
Això és arriscat, perquè els errors no detectats a l’informe de crèdit poden costar punts de puntuació de crèdit valuosos i contribuir a denegar préstecs i taxes d’interès més elevades si s’aprova per a una targeta de crèdit o un préstec.
Hi ha diverses maneres en què els consumidors poden revisar gratuïtament el seu informe de crèdit o diferents versions del punt de crèdit. Però el primer pas per treure aquesta mirada tan necessària és comprendre exactament el que estàs buscant.
Informes i Puntuacions
Un informe de crèdit i una puntuació de crèdit tenen objectius molt diferents, afirma Gail Cunningham, portaveu de la Fundació Nacional d’Assessorament de Crèdit. “Un informe de crèdit és un historial de l’activitat financera d’una persona, tant passada com actual. Proporciona una instantània de qui és la persona financera ”, diu. Inclou informació sobre la vostra residència (passat i present); historial de pagaments de factures; qualsevol fallida, execució hipotecària, fiança fiscal o altres judicis financers contra vosaltres; i el saldo i el pagament mensual de qualsevol compte de crèdit, així com l’edat de cada compte.
"Una puntuació de crèdit és un reflex numèric de la informació de l'informe de crèdit d'una persona", diu Cunningham. "És utilitzada pels prestadors per avaluar el risc i té un paper important en determinar si una persona tindrà un crèdit estès".
La puntuació de crèdit d’un és un número matemàtic que oscil·la entre 300 i 850, creat per la Fair Isaac Corporation (FICO) per determinar la probabilitat que un consumidor pagui les seves factures a temps. En realitat teniu dues puntuacions de crèdit: una puntuació FICO i una puntuació educativa FICO, també coneguda com la puntuació de consumidor.
"La puntuació FICO és la que fan servir els creditors i els prestadors", afirma Harrine Freeman, consellera delegada i propietària de HE Freeman Enterprises, un servei de reparació i assessorament de crèdits a Bethesda, MD, i autor de "Com treure's del deute". La puntuació educativa FICO és la que ofereix els consumidors de diverses maneres.
Les puntuacions es calculen a partir de la informació extreta del vostre informe de crèdit, incloent-hi l’historial de crèdit, el deute total degut, la durada de l’historial de crèdit, el tipus de comptes i els comptes nous. Freeman també inclou una història d'ingressos i ocupació, però no necessàriament en una versió educativa o de consumidor de la puntuació.
Què és gratuït, què no
La Llei de transaccions de crèdit just i acurada aprovada el 2003 demana que tots els nord-americans tinguin accés gratuït a cadascun dels tres informes de crèdit (Experian, Equifax i TransUnion) un cop cada 12 mesos. AnnualCreditReport.com, un lloc patrocinat per les tres oficines de crèdit, és el lloc més fàcil i complet d’utilitzar per obtenir aquests informes gratuïts.
També podeu rebre un informe de crèdit gratuït si heu estat víctima de frau o robatori d’identitat, se us ha denegat el crèdit o heu tingut un canvi en el vostre crèdit actual (tipus d’interès, línies de crèdit, etc.) com a resultat del vostre crèdit. o si se’ls ofereix una taxa d’interès superior a la que els altres consumidors obtenen d’un creditor.
"A una persona denegada de crèdit o que tingui un canvi desfavorable als termes del seu acord, se li enviarà un avís d'acció adversa informant-los de la denegació o canvi", diu Cunningham. "El motiu del canvi s'inclourà al document, juntament. amb el nom i l’adreça de l’oficina de crèdit que va subministrar la informació. En aquest cas, els consumidors poden obtenir el seu informe de crèdit de forma gratuïta en els 60 dies posteriors a la denegació."
Tanmateix, la llei no ofereix una revisió anual gratuïta del punt de crèdit. I no podeu obtenir una puntuació de crèdit gratuïta a través de AnnualCreditReport.com. Però això no significa que no puguis veure de franc els tres nombres. Des del 2011, accions adverses relacionades amb el crèdit, com ara canvis en el límit de crèdit o els interessos basats en un punt de crèdit, permeten als consumidors el dret de veure la puntuació de crèdit utilitzada en la determinació.
"També podeu comprar la vostra puntuació FICO", afirma Cunningham.
MyFICO.com permet als consumidors adquirir la seva puntuació FICO de qualsevol de les tres oficines de crèdit per un import de 19, 95 dòlars per informe de puntuació FICO. També podeu adquirir la versió consumidora de la puntuació de crèdit directament a una de les oficines de crèdit o altres llocs, però tingueu compte: aquest nombre pot ser diferent (normalment superior) que el vostre punt FICO. MyFICO diu que la puntuació del consumidor d’una persona podria arribar a ser fins a 40 punts superior a la puntuació FICO.
"És per això que el procés de préstec és confús", afirma Cunningham. "El número de tres dígits que utilitza un prestador no pot ser el mateix número que vegi un prestatari. És per això que, malgrat els llocs que ofereixen puntuacions gratuïtes, val la pena adquirir la puntuació FICO, ja que és el que utilitza el 90% dels creditors i els prestadors ”.
Una captura de pantalla gratuïta
Malgrat les diferències, si voleu veure la versió consumidora de la vostra puntuació FICO, els llocs més reputats inclouen:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Els consumidors han d'entendre que aquests no estan afiliats amb el lloc web del govern obligat, AnnualCreditReport.com, i la puntuació de crèdit proporcionada no és una puntuació de crèdit FICO, que s'utilitza per la majoria de prestamistes potencials", adverteix Freeman.
Aquests llocs no requereixen que proporcioneu la targeta de crèdit per comprovar la vostra puntuació, cosa que significa que podeu consultar-la tantes vegades com vulgueu sense cap cost. "El problema és que he vist inflacions fins a 60 a 70 punts superiors als bancs de puntuació FICO i altres prestamistes", diu Pamela Capalad, planificadora i assessora financera certificada a la ciutat de Nova York.
"També podeu obtenir una còpia gratuïta dels prestadors de puntuació FICO i els bancs que vegin sol·licitant la puntuació a un creditor o prestador si recentment heu sol·licitat crèdit", afirma Freeman. Alguns prestadors compartiran aquesta informació, fins i tot si no se li ha denegat el crèdit.
Tot i que les puntuacions gratuïtes de crèdit al consumidor no són puntuacions FICO, cal considerar un bon cas per revisar-les. "Poden ser grans indicadors de la salut creditícia general, alertar els consumidors de possibles problemes de frau, etc.", diu Thomas Nitzsche, coordinador de relacions amb els mitjans de comunicació, ClearPoint Credit Counselling Solutions.
Comproveu la cartera per obtenir una ullada gratuïta al punt de crèdit. Algunes targetes de crèdit, com la targeta Discover it®, ofereixen una puntuació FICO gratuïta (la versió de bancs i creditors genuïns) basada en el vostre informe de crèdit TransUnion un cop al mes amb el vostre extracte.
La línia de fons
La vostra puntuació de crèdit depèn parcialment del vostre informe de crèdit. I als possibles creditors els agradaria revisar el vostre informe de crèdit i fer una puntuació abans de decidir oferir-vos un préstec, una línia més gran de crèdit o una targeta de crèdit. Per assegurar-vos que esteu aprovat per a un préstec o rebeu els tipus d’interès més atractius, el millor és treure un dels vostres informes de crèdit gratuïts un mínim d’una vegada cada quatre mesos per mantenir el màxim punt de crèdit possible.
També val la pena revisar la vostra puntuació cada tres mesos. Tot i que la puntuació gratuïta no és exacta, indicarà si la vostra puntuació està a l'alça o a la baixa.
