No sobrepasseu el vostre 401 (k) a una IRA
Has deixat la feina. Què heu de fer amb el pla 401 (k) al qual heu contribuït fidelment durant anys? La saviesa convencional diu que s'envolta en un compte individual de jubilació (IRA) i, en molts casos, és el millor mitjà d'acció. Però hi ha moments que un enrotllament no és la vostra millor opció.
Mirem cinc d'aquestes situacions i la raó de mantenir el vostre 401 (k), o si sou un empleat públic o sense ànim de lucre, el vostre pla 403 (b) o 457 - en el seu pla d'antic empleador..
Punts clau
- Una de les raons per deixar el vostre compte 401 (k) on es troba: l’empresa 401 (k) s pot comprar fons a tarifes institucionals, cosa que us pot estalviar diners en taxes. Si teniu el valor de l’empresa apreciat al vostre 401 (k), podreu pot ser que pugui estalviar en impostos si transfereix aquest estoc a un compte de corretatge. Altres avantatges de no transmetre el seu 401 (k) inclouen la protecció legal en fallides i l'accés als seus diners a una edat més primerenca, així com a fons de menor risc. anomenats fons de valor estable.
1. Major poder de compra
La companyia 401 (k) s pot adquirir fons a tarifes institucionals de preus, cosa que no sol ser vàlida per a IRAs. Penseu-hi com una espècie de descompte per a empreses: perquè inverteixen centenars de milers, "la majoria de 401 (k), 403 (b) i 457 plans tenen un poder adquisitiu important - molt més que l'individu", diu Wayne Bogosian, president del grup PFE i coautor de The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . Això us pot estalviar diners importants en les taxes i deixar més que apreciar al vostre compte.
2. Estalvi fiscal
Si el vostre pla 401 (k) inclou accions de l'empresa molt apreciades, podríeu estalviar molt en els impostos si transferiu aquesta acció a un compte de corredoria regular. Haureu de pagar impostos sobre les accions extretes del vostre 401 (k), al tipus de parèntesi actual, però l’impost es basa en el preu de compra original: no pagareu cap guany sobre aquest estoc fins que no el vengueu realment. (i després pagareu al tipus d’impost sobre les plusvàlues, que és inferior al tipus d’impost sobre la renda). Això es coneix com a apreciació neta i no realitzada.
"NUAs és una oportunitat tremenda per als individus amb un valor apreciat de la companyia en els seus 401 (k)", afirma Jonathan Swanburg, representant de l'assessorament d'inversions, de Tri-Star Advisors, a Houston, Texas.
Suposem, per exemple, que les accions de l’empresa es van comprar per 10.000 dòlars i actualment valen 50.000 dòlars al mercat. La vostra factura per transferir les accions a la firma de corretatge es basarà en el preu de compra de 10.000 dòlars. No sereu imposats per cap dels guanys fins que no el vengueu. En canvi, si enviareu aquesta acció a un IRA, finalment s’imposaria al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda (quan hagueu de vendre les accions per començar a prendre les vostres distribucions IRA obligatòries).
Dues precaucions:
- Assegureu-vos que les participacions del vostre 401 (k) siguin accions reals; uns 401 (k) estableixen un fons que imita el rendiment de les accions corporatives. Assegureu-vos que la transferència d’aquestes participacions no suposa un augment tan important en els vostres ingressos que aconsegueixen endur-vos en una franja fiscal més elevada i acabeu degut a El servei d’ingressos interns seria molt més del que voldríeu el mes d’abril que ve.
"Si, per contra, un participant del pla manté accions de l'empresa depreciada que preveu mantenir fins que el preu augmenti, hauria de plantejar-se vendre les seves accions i comprar-les poc després", afegeix Swanburg. "A l'interior d'un 401 (k), la regla de venda de rentat no s'aplica i això restableix la base de costos, augmentant el potencial per aprofitar el NUA per la carretera".
Consulteu la vostra empresa abans de decidir què fer amb el vostre 401 (k), ja que és possible que no tingueu els mateixos accessos, privilegis d’assignació de fons o taxes ni un cop deixeu la vostra feina.
3. Protecció legal
Els diners que es conserven en un número 401 (k) estan protegits per la legislació federal de pràcticament tot tipus de judicis de creditor (excepte les obligacions fiscals IRS i, possiblement, les ordres de cònjuge o de suport infantil), inclosa la fallida. Els IRA només estan protegits per la llei estatal, el poder de blindatge dels quals varia. La Llei de 2005 sobre la prevenció de l’abús de fallides i la protecció del consumidor protegeix fins a un milió de dòlars (ajustada a la inflació a 1.362.800 dòlars el 2019) en actius tradicionals o Roth IRA contra la fallida. Però la protecció contra un altre tipus de judicis varia segons l'estat i fins i tot pot ser diferent segons si el seu IRA és un Roth o la forma tradicional.
4. Beneficis per a la jubilació anticipada
"Una de les raons més importants per no transmetre el vostre 401 (k) a un IRA és tenir accés als vostres fons abans dels 59½ anys", afirma Marguerita Cheng, CFP®, directora executiva de Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md. "Poden accedir-hi des dels 55 anys, davant d'haver de pagar una pena de retirada anticipada del 10% en un IRA."
De fet, després de marxar, potser podreu retirar diners dels vostres 401 (k) diverses vegades cada any (l’empresari estableix les regles sobre quantes vegades les persones d’aquest grup d’edat poden retirar fons). Perdreu aquest privilegi un cop feu el 401 (k) a l’IRA i haureu d’esperar fins als 59½ anys per accedir als vostres diners sense pena.
5. Fons de valor estable
Els plans de l'empresa 401 (k) tenen accés a un tipus especial de fons anomenat fons de valor estable. No disponibles al mercat individual, aquests fons s’assemblen als fons del mercat monetari, però ofereixen millors tipus d’interès –per sota del 3%, de mitjana, en aquest moment d’escriure. Si voleu aprofitar aquests vehicles perversos al risc, i el vostre 401 (k) els ofereix com a opció, seguiu el vostre pla actual.
La línia de fons
Quan la vostra feina és molt important, la decisió sobre què fer amb els vostres estalvis de jubilació és important. El fet de superar el 401 (k) pot ser la millor opció per a la vostra majoria de casos, però hi ha raons per les quals deixar els diners al fons de l'empresa podria funcionar millor. Si us plau, comproveu les regles de la vostra empresa: la majoria dels empresaris requereixen que els vostres 401 (k) mantenguin una quantitat mínima si voleu deixar el compte al seu lloc després que finalitzi la vostra feina i hi hagi diferències en els vostres privilegis d’assignació de fons, i taxes, també.
Una altra opció per investigar si voleu mantenir els vostres diners en un 401 (k) i deixeu el vostre lloc de treball per a un de nou: invertir els diners del pla del vostre treball anterior al 401 (k) a la vostra nova empresa., si això està permès. Aquesta és una opció especialment bona per als empleats més grans que vulguin protegir aquests diners perquè estiguin sotmesos a distribucions mínimes obligatòries (RMD). No heu de prendre RMDs dels vostres 401 (k) a l'empresa on treballeu actualment. Només heu de comprovar que les tarifes del nou pla no són pitjors i que les opcions d'inversió són comparables.
