Què és el cost total del préstec anual (TALC)?
El cost total del préstec anual (TALC) és el cost previst que un titular de la hipoteca inversa hauria d’esperar que pagui cada any durant la vida del préstec. El cost total del préstec anual es basa en els càrrecs associats a la hipoteca inversa, que inclouen les primes d’interès, les primes d’assegurança hipotecària i els costos de tancament i servei.
Com funciona TALC
Els propietaris que tenen una hipoteca tradicional se solen presentar amb diverses estadístiques financeres per ajudar-los a comprendre quant pagaran en préstec. Aquestes estadístiques ajuden al titular de la hipoteca a estimar els pagaments i inclouen estimacions de bona fe, percentatge percentual anual (TAE) i revelacions de préstecs de veritat.
Les hipoteques inverses són diferents de les hipoteques tradicionals i inclouen un conjunt propi de dades i terminologia financera. Entre ells, hi ha el cost anual total del préstec. Amb una hipoteca inversa, TALC s'utilitza com a estadística en lloc de TAE per limitar la confusió, i normalment és superior a la TAE. El cost d’una hipoteca inversa depèn de quant temps es mantingui el préstec i de la quantitat que aprecia el valor de l’habitatge. En la majoria dels casos, com més llarga sigui la hipoteca inversa, més baix serà el cost total del préstec anual.
El cost total anual del préstec per a una hipoteca inversa depèn de quant de temps es mantingui el préstec i del valor que aprecia la llar.
TALC es calcula en diferents escenaris en lloc d'un càlcul senzill. En última instància, el prestatari ha de pagar el menor del saldo del préstec o del valor immobiliari, i la valoració de la propietat és menys important en els préstecs a curt termini. Els préstecs a llarg termini amb una apreciació de valor de propietat baixa poden limitar el valor de l’immoble. El propietari que busca una hipoteca inversa generalment es mostra la taxa de cost total del préstec anual mitjançant una taula dins d'un document. Les taxes són una estimació i el cost anual pot ser diferent segons el tipus d’interès que s’adjunti al préstec. La majoria de les hipoteques inverses requereixen que la sol·licitant signi un document que indiqui que hagi vist i entès el cost total del préstec anual.
Tarifes incloses a TALC
Hi ha diverses tarifes que s'han de publicar clarament a qualsevol documentació de TALC. Tots aquests costos es podran finançar com a part de la hipoteca inversa. Aquestes despeses inclouen una quota d’origen, que cobreix les despeses d’un prestador per originar la hipoteca inversa, així com una prima d’assegurança hipotecària pagada pel prestatari al govern federal per proporcionar determinades proteccions de préstecs. Els prestadors també solen cobrar una quota de servei mensual per administrar el préstec.
Igual que amb una hipoteca tradicional, un prestatari hipotecari inversa haurà de pagar un taxador per proporcionar un valor de mercat de la llar, així com els costos de tancament, que normalment cobreixen taxes per a la preparació de documentació, cerca de títol, informe de crèdit, inspecció de la llar i propietat. enquestes, entre altres costos. Un prestatari també cobrarà interessos sobre el préstec hipotecari invers. L'interès s'integra, cosa que significa que el prestatari pagarà els interessos continuats del principal, més els interessos acumulats.
