Què és la transferència de risc?
Una transferència de riscos, considerada el principi subjacent de les transaccions d’assegurances, és una tècnica de gestió del risc en què el risc passa d’una part a l’altra. Els riscos es poden transferir entre individus, des de particulars a companyies d’assegurances, o d’asseguradores a reasseguradores. Per exemple, quan una persona compra una assegurança de llar, paga una companyia d’assegurances per assumir els riscos associats a la propietat de l’habitatge.
DESCOMPTEMENT Transferència de risc
A l’hora d’adquirir una assegurança, l’asseguradora es compromet a indemnitzar el prenedor de la pòlissa fins a un determinat import per una pèrdua especificada a canvi de pagament. En general, la majoria de les companyies d’assegurances cobren milions de dòlars en primes cada any. Les primes compensen el proveïdor d’assegurança per despeses administratives i d’explotació, mort o altres beneficis que han de pagar i beneficis per a l’empresa.
Atès que els cobraments poden ser importants, les asseguradores es basen en estadístiques actuarials i altra informació quan projecten el nombre de morts a l'any. Com que aquest nombre és relativament reduït, la companyia preveu que les primes totals rebudes superin els beneficis per defunció pagats. A més, la probabilitat de l’asseguradora de suportar una pèrdua financera després de la mort d’un prenedor de l’assegurança és mínima en comparació amb la probabilitat que una família pateixi una pèrdua financera quan un membre guanyador de la vida mor.
Transferència de riscos a empreses reasseguradores
Quan les companyies d’assegurances assumeixen un risc massa gran, solen transferir part d’aquest risc a les empreses de reassegurança. Per exemple, una companyia d’assegurances sense reassegurança pot escriure 10 milions de dòlars en límits d’una pòlissa. Amb la reassegurança, la companyia d’assegurances pot subscriure pòlisses per a quantitats més elevades ja que cedeixen part del sostre superior a 10 milions de dòlars a la reasseguradora. Si la companyia d’assegurances paga una reclamació superior a 10 milions de dòlars, el reassegurador paga a l’asseguradora una part de l’excés tal i com s’indica al contracte.
Transferència de risc d’assegurança de propietat
És probable que la compra d'una casa sigui la compra més significativa que realitzarà una persona. Per protegir la seva inversió, la majoria dels propietaris compraran l'assegurança dels propietaris. Amb l’assegurança dels propietaris, els riscos associats es transmeten del propietari a l’asseguradora.
Les companyies asseguradores avaluen els riscos per determinar la assegurança i les primes. Per exemple, subscriure una assegurança per a un client amb un perfil de crèdit compromès i diversos gossos és més arriscat que assegurar a algú amb un perfil de crèdit perfecte i sense animals de companyia. La pòlissa per al primer sol·licitant exigirà una prima més elevada perquè la transferència de risc de la persona sol·licitant a l’asseguradora és més elevada.
