Fundada per la firma financera John Hancock, el 2014, Twine proporciona plans d’estalvi i serveis d’inversió algorítmics a través de les seves oficines de San Francisco i Boston. Els nous clients dipositen fons en comptes imposables individuals, amb un requisit mínim de 5 dòlars d’estalvi i un requisit mínim de 100 dòlars per a inversions automatitzades. El principal sorteig de Twine és la simplicitat de l'experiència de l'usuari. Twine us manté centrat en l’assoliment del vostre objectiu indicat i evita distreure’s amb els detalls de com el robo assessor treballa realment per donar-vos suport.
Pros
-
Configuració fàcil
-
Efectiu guanya interès
-
Amb el suport de John Hancock
Contres
-
Documentació feble
-
No hi ha fitxes de fons de fons ni mútues
-
No hi ha cap aplicació per a Android
-
Cap recollida de pèrdues fiscals
Configuració del compte
0, 9Començar un compte amb Twine és fàcil i ràpid. Simplement introduïu una adreça de correu electrònic i una contrasenya per accedir a les pàgines del compte, configurant dipòsits recurrents per a un compte d’estalvi d’efectiu o d’inversió. Trieu els objectius d'inversió d'una llista de bugaderia o trieu objectius personalitzats. Cada objectiu genera una cartera conservadora, moderada o agressiva després de respondre a les preguntes sobre nivells d’actius, tolerància al risc, períodes de retenció i altres dades personals.
També podeu triar un soci amb objectius compartits, generant una interfície de compte combinada que hipotèticament combina fons de socis en un sol compte. Tot i això, aquest és només un procés de front-end perquè cada soci manté en realitat un compte individual de corretatge. Això significa que cada persona manté el seu accés als fons que diposita i als rendiments proporcionals d’aquest capital.
Tot i que el procés de configuració és senzill, no podeu veure quin tipus d’actius es troben dins de la cartera fins que realment no financeu un compte. Això fa que la qualificació de Twine per a la configuració del compte baixi significativament, ja que considerem que és una falta de transparència.
Configuració dels objectius
2.4Twine adopta un enfocament específic per a la seva plataforma, però no ofereix molt en el sentit d'orientació, calculadores o eines. Podeu consultar les estadístiques de transaccions i de rendiment relatiu a les pàgines de gestió del vostre compte. Twine ofereix recomanacions sobre els nivells de finançament basats en el progrés cap a objectius del temps, però hi ha poques eines de fixació d’objectius diferents de les preguntes genèriques en el moment de la configuració. La metodologia de prova prèvia que mesura el progrés dels objectius utilitza rendiments històrics entre el 0, 7% i el 6, 0%. Aquesta falta relativa de suport a la definició d'objectius es veu agreujada al fet que no es pot parlar directament amb un assessor humà.
Serveis de comptes
3.3Per finançar el vostre compte cal iniciar la sessió a la interfície de gestió del compte i configurar dipòsits recurrents obligatoris d’un compte bancari enllaçat. Les retirades es poden sol·licitar amb uns clics a la interfície del compte, però la recepció de fons triga entre set i deu dies hàbils, que és més lent que la mitjana de la indústria. Els titulars de comptes individuals no poden utilitzar el marge ni el préstec del compte i la plataforma no ofereix serveis bancaris.
Twine paga actualment l'1, 05% en efectiu durant la nit per als instruments aprovats per la FDIC. La plataforma afirma que està destinada a assolir un objectiu financer específic, no us ajudarà amb un pla financer complet, de manera que les ofertes de serveis així ho reflecteixen. A primera vista, sembla que no podeu obrir la jubilació, els estalvis universitaris ni altres comptes avantatjats per impostos, però el fullet ADV afirma que el vostre compte es registrarà com a IRA si escolliu la jubilació com a objectiu. Tanmateix, no hi ha la possibilitat de transferir un compte existent a Twine, la qual cosa és una omissió important.
Continguts de cartera
2.4Els algorismes de Twine, com la majoria dels assessors de robo, segueixen les regles de la moderna teoria de portafoli (MPT) per crear i poblar el vostre portafoli. El sistema genera una cartera conservadora, moderada o agressiva en resposta a les dades del vostre perfil. L’exposició es fa únicament a través de FETs i fons mutus, sense existències individuals, productes de renda fixa directes ni empreses conscientment socials. L’avanç cap als vostres objectius genera recomanacions del sistema sobre els nivells de finançament, ja sigui per a una persona o una associació, i els ajustaments del perfil també poden canviar la categorització de la vostra cartera.
Les carteres ofereixen projeccions de retorn de diferents nivells basades en un rendiment "inusualment bo", "molt probablement" i "inusualment dolent"; la quantitat que els clients volen invertir; i quant aportaran cada mes. Cada cartera també canvia les assignacions en resposta al període i temps de manteniment escollits per assolir l'objectiu indicat.
Per exemple, una cartera agressiva amb un horitzó de temps fins a cinc anys destina el 70% o més a ETFs del mercat monetari i obligacions, i els ETF per accions constitueixen l’altre 30%. Un horitzó temporal superior a cinc anys eleva l’assignació d’accions al 80%, quedant la resta al mercat monetari i als bons. El reequilibri de la vostra cartera es produeix mitjançant dipòsits, retirades o rendiments que s’utilitzen per mantenir les assignacions de destinació de la cartera durant aquest període de temps.
Malauradament, no hem pogut trobar documentació sobre l’ETF o les agrupacions de fons mutuals utilitzats per crear carteres. Això suposa una omissió important perquè les despeses relacionades amb ETF no estan cobertes en la quota del programa, obligant-vos a incorporar aquests costos ocults. També és difícil saber si John Hancock i Twine es beneficien econòmicament de la seva piscina d’inversions no divulgades, provocant un possible conflicte d’interès.
Gestió de carteres
3.2Twine no ofereix molta informació ni detalls sobre el que passa al capdavant del vostre compte de gestió. La interfície de gestió del compte us mostra mètriques de rendiment estàndard que detallen el rendiment de la cartera actualitzat segons l'objectiu. Diverses visions del compte mostren el valor de mercat actual, els resultats, un gràfic que posa de manifest els possibles rendiments futurs i els nivells de finançament dels dipòsits.
Twine no realitza reequilibris programats regularment. En canvi, el reequilibri es produeix en reacció a les retirades o dipòsits, el canvi de nivell d'actius i el temps que queda per a la realització dels objectius. Els reequilibris pretenen reduir les inversions en classes d’actius sobreassignades alhora que augmenten les inversions en classes d’actius subassignats. No podeu sol·licitar reequilibris ni fer canvis als ETF o fons recaptats recaptats a carteres. A Twine també li falta la recol·lecció de pèrdues fiscals que ofereixen molts dels seus competidors.
Experiència d'usuari
2.8Experiència mòbil
Twine ofereix un lloc web fàcil de llegir, pràctic per a mòbils i una aplicació per a mòbils d’iOS que inclou funcions de gestió de comptes millorades. No hi ha cap aplicació per a mòbils per a Android, que serà un problema per a molts usuaris donada la quota de mercat mundial d'Android. L’aplicació iOS proporciona autenticació biomètrica i de dos factors.
Experiència d'escriptori
El lloc web inclou un bon nombre d’enllaços que posen de manifest les principals característiques del compte, expliquen els serveis i revelen els requisits legals. Arribeu ràpidament una barrera de pagaments / finançament al començar el procés de configuració del compte, rebutjant una mirada molt necessària sobre la qualitat del qüestionari i les assignacions de cartera generades pel sistema. No hi ha eines de planificació ni calculadores, i la majoria de la informació vital està enterrada a les pàgines de les preguntes freqüents.
Servei d'atenció al client
2.5Com molts detalls aparentment importants, la informació de contacte s’amaga a les preguntes més freqüents. L’enllaç de suport us porta a un applet Twine Support Center, amb un formulari d’entrada senzill però sense adreça, número de telèfon, correu electrònic o enllaços de xat en viu. Altres pàgines freqüents inclouen un número de telèfon i una adreça de correu electrònic, però tots els enllaços "de contacte amb nosaltres" s'obren a la pàgina d'entrada del formulari. La revisió addicional ha identificat l'horari d'atenció al client entre les 9 i les 17 hores, de dilluns a divendres. Les múltiples trucades realitzades al número gratuït van produir un contacte ràpid amb un representant del servei d’atenció al client. L'adreça de l'empresa es va trobar a la lletra petita de la consulta i enlloc més.
Educació i seguretat
3Val la pena remarcar que Twine no es marca com a plataforma diversa per gestionar la vostra vida financera. Vol ser la vostra solució per estalviar i invertir per a objectius definits amb terminis establerts. Aquesta orientació estreta limita naturalment la quantitat de Twine en els seus recursos. El lloc web inclou un bloc genèric amb 29 articles en quatre títols, però el contingut es centra principalment en històries d’èxit dels usuaris i no hi ha cap funció de cerca per obtenir informació ràpida sobre temes necessaris. Els materials més útils estaven actualitzats, tot i que els tutorials de pinzell ampli mancaven d’eines quantitatives necessàries per ajudar a la planificació d’objectius a curt termini i la planificació financera a llarg termini.
Twine està segura i s’ajusta a les millors pràctiques per a la indústria d’assessoria. El lloc utilitza xifratge SSL de 256 bits i ofereix una política de privadesa clarament indicada. Per iniciar la gestió del vostre compte, cal fer una autenticació de dos factors mitjançant un missatge de text. Apex Clearing Corporation posseeix tots els fons del client, proporcionant accés a una assegurança i un excés d’assegurança de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC). FDIC assegura que el compte en efectiu s’eleva fins a 250.000 dòlars per compte, mentre que SPIC compta amb els comptes d’inversió davant les pèrdues ocasionades a causa de les corredories falleres (no pèrdues per moviments del mercat) fins a 500.000 dòlars.
Comissions i tarifes
2.5El preu de Twine pot ser una mica enganyós, aconseguint que pagueu “25 cèntims al mes per cada 500 dòlars al compte”, cosa que es tradueix en un 0, 60% relativament alt a l’any. Els materials de màrqueting són “sense despeses ocultes”, però la lletra petita estableix que les tarifes ETF i algunes comissions no estan incloses dins del programa d’assessorament. A més, Apex cobra per transferències bancàries i transferència del vostre compte a un altre agent. El model de negoci suggereix que Apex obté el pagament pel flux de comandes quan processen transaccions de Twine, però no hi ha informació sobre qui reté aquest capital.
Twine és un bon ajust per a vostè?
Twine podria ser l’adequat perfecte per a joves inversors que busquen estalviar diners per a un objectiu concret. Podeu obrir un compte i finançar-lo regularment, tot confiant en els algoritmes amb el reequilibri i el canvi d’assignació d’actius a mesura que s’acosta la data de destinació. Per descomptat, aquesta senzillesa serà atractiva per a més que per als joves inversors. Tot i la taxa relativament elevada en un espai competitiu molt comuns, Twine pot estar tallant un nínxol on competeix més amb els comptes d'estalvi bancaris que els proveïdors de gestió de riquesa. D'altra banda, la connexió de Twine amb John Hancock sens dubte confortarà a molts inversors conservadors que, d'una altra manera, mai podrien plantejar-se permetre a un conseller de roba gestionar els seus diners.
Dit això, la manca d'informació detallada es convertirà en inversors amb més experiència o curiosos. Una millor difusió sobre la gestió del compte pot ajudar a reduir aquesta frustració, i això podria arribar amb el temps. Encara que tingui informació i recursos més sòlids, però, Twine encara ha de fer una feina molt millor eliminant els bloquejos de carreteres dels clients. La manca d’una aplicació per a Android és una greu supervisió, com també la manca de recollida de pèrdues fiscals quan parlem d’estalvi a llarg termini i d’inversió en comptes imposables. Fins que no es resolguin aquests problemes, podreu trobar millors opcions d’estalvi i inversió automatitzades entre els competidors de Twine.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
