Què és una pòlissa d’assegurança de vida desagregada?
Una pòlissa d’assegurança de vida no agrupada és un tipus de pla de protecció financera que proporciona diners en efectiu als beneficiaris a la mort d’un prenedor. Una assegurança de vida no agrupada conté un component d’estalvi i inversió que el prenedor pot utilitzar durant la seva vida.
Les disposicions de la pòlissa no tenen dates de caducitat i el prenedor de l'assegurança pot ajustar l'import i el calendari dels pagaments de primes lligats a l'import de la prestació per defunció mentre la pòlissa estigui vigent. L’assegurança de vida no agrupada també s’anomena assegurança de vida universal.
Punts clau
- L'assegurança de vida no agrupada té un component de valor en efectiu, en el qual es pot estalviar i invertir una part de cada pagament per primeres en nom del titular de l'assegurança. la flexibilitat de les primes està lligada tant a l’opció d’una prestació de mort ajustable com a l’element del valor en efectiu. Les pòlisses d’assegurança de vida no agrupades inclouen l’opció d’un component d’estalvi; el component d'estalvi normalment tindrà una taxa d'ingressos declarada. La majoria de les pòlisses d'assegurança de vida no agrupades tenen opció de préstec; l’import del préstec es basa generalment en funció del valor en efectiu.
Comprensió de la pòlissa d’assegurança de vida desagregada
L’assegurança de vida universal / no agrupada és un dels diversos tipus d’assegurança de vida permanent. L’assegurança de vida no agrupada té un component de valor en efectiu, en el qual es pot estalviar i invertir una part de cada pagament de prima per compte del titular de l’assegurança. L'altra part de la prima correspon a despeses d'administració i defunció per mort.
Amb una assegurança de vida universal / no desglossada, les primes i la prestació de mort es poden canviar durant la vida de la pòlissa. Aquesta pot ser una característica desitjable si canvien les necessitats del prenedor de l'assegurança. La pòlissa universal / no agrupada també revela clarament les taxes administratives de la pòlissa –també anomenades despeses de subscripció i despeses de venda– al prenedor de la pòlissa, mentre que pot ser que altres tipus d’assegurances de vida permanent no ho siguin.
Dins de la categoria d’assegurança de vida permanent, els individus poden triar entre opcions de vida sencera, vida universal / no agrupada, vida variable i opcions de vida universal variables. Alguns dels principals avantatges de la pòlissa sense assegurança de vida inclouen la seva flexibilitat i una prestació perquè el prenedor vegi exactament cap a on van els seus pagaments de primes.
Elements de l’assegurança de vida no agrupada
Totes les assegurances de vida disposen de disposicions pròpies, que poden variar segons l’empresa i el tipus. Alguns dels elements bàsics que un individu pot esperar en una pòlissa d’assegurança de vida no agrupada inclouen els següents.
Primes flexibles
Una de les característiques més destacables d’una pòlissa d’assegurança de vida incomparable són les seves primes flexibles. La flexibilitat de les primes està vinculada tant a l’opció d’obtenir una prestació de mort ajustable com a l’element del valor en efectiu.
Directament, les primes es basen en l’import de la cobertura i en els riscos del prenedor. Les pòlisses d’assegurança de vida no agrupades solen permetre al prenedor ajustar la seva prestació de mort i la prima corresponent. Això permet canviar la pòlissa amb les necessitats canviants del titular. Les primes poden disminuir o augmentar de forma flexible amb disminucions o augment de la cobertura de prestacions per mort.
Valor en efectiu
Les pòlisses d’assegurança de vida no agrupades inclouen l’opció d’un component d’estalvi. El component d’estalvi normalment tindrà un tipus d’interessos determinat. Les persones físiques solen contribuir al valor en efectiu en qualsevol moment o amb pagaments superiors a la seva prima declarada. Els pagaments de la prima normalment també poden provenir directament del valor en efectiu per a una flexibilitat de pagament afegida.
Opció de préstec
La majoria de les pòlisses d’assegurança de vida no agrupades tenen opció de préstec de pòlissa. L’import del préstec es basa generalment en funció del valor en efectiu. Això permet al prenedor obtenir pagaments sense impostos, però requereix pagaments regulars a un tipus d’interès especificat. Els tipus d’interès solen ser inferiors a altres opcions de préstec tradicionals. El préstec es pot considerar un tipus de préstec garantit ja que la pòlissa d’assegurança de vida i el seu valor en efectiu solen servir de garantia per als pagaments perduts i els impagaments.
Opcions de rendició
Una opció de rendició permet al prenedor de rescindir la pòlissa i retirar el seu valor en efectiu. El valor en efectiu sol estar subjecte a despeses de rendició que poden variar en funció de l'any de finalització. Els valors de caixa solen ser retirats directament pel prenedor de l'assegurança. També poden existir altres alternatives, com ara una prestació de defunció en una pòlissa d’assegurança de vida per a quantitats diferents.
