Taula de continguts
- Per què els prestadors requereixen una assegurança d'inundació
- Com funciona l’assegurança d’inundació?
- Heu de comprar una assegurança d'inundació?
- Com obtenir una assegurança d’inundació
- Què inclou l’assegurança d’inundació?
- Què no cobreix l’assegurança d’inundació?
- Què costa l'assegurança d'inundació?
- Avaluació del cost
- Refinançament i assegurança d’inundació
- Evitar l’assegurança d’inundació
- La línia de fons
"A pocs centímetres d'aigua d'una inundació es poden causar desenes de milers de dòlars en danys", segons el Programa Nacional d'Assegurances contra Inundacions. Aquest fet resumeix per què els prestamistes hipotecaris de vegades requereixen que els prestataris comprin una assegurança d'inundació.
Tanmateix, els agents immobiliaris i els prestadors hipotecaris sovint no informen als clients sobre els requisits d’assegurança d’inundació fins que un immoble ja estigui en depuració. Els propietaris d'habitatges tampoc no saben que l'Agència Federal de Gestió d'Emergències (FEMA) considera que hi ha moltes zones que no semblen perillades immediatament d'inundacions. Si us heu trobat en aquesta situació o no voleu ser protegits, aquest article us ajudarà a desmitificar l’assegurança d’inundació requerida pels prestadors.
Punts clau
- L’assegurança d’inundació sol ser requerida pels prestadors d’hipoteca quan les propietats es troben en zones d’inundació o planes d’inundació designades federalment.L’assegurança de cobertura és una pòlissa independent de l’assegurança dels propietaris d’habitatges, que normalment no cobreix danys o destrucció per inundacions. una assegurança per cobrir l'estructura de la propietat, tot i que els prestataris també poden comprar cobertura per als seus objectes i mobles personals. L'assegurança de propietat està disponible a través del Programa nacional d'assegurança d'inundació (NFIP) federal per a propietaris d'habitatges en zones d'alt risc i altres comunitats participants.
Per què els prestadors requereixen una assegurança d'inundació
La secció d’assegurança de perill de les pòlisses d’assegurança dels propietaris estàndard no cobreix les inundacions per causes naturals externes, com les tempestes de pluja fortes o les provocades per l’home, com un trencament d’una presa. L’assegurança d’inundació anomenada específicament, una pòlissa d’assegurança separada, pot protegir-se d’aquest tipus de destrucció o danys.
L’assegurança d’inundació sol ser opcional per a propietaris hipotecats en allò que normalment es consideren zones d’inundació de baix risc. Fins i tot pot ser opcional per a propietaris hipotecats en zones d’inundació d’alt risc, segons el tipus de préstec. Tanmateix, els propietaris hauran de comprar una assegurança d’inundació si contracten una hipoteca d’un prestador regulat o assegurat federalment (com una hipoteca FHA) i compren una casa en una zona d’inundació d’alt risc (també coneguda com a inundació especial). Àrea de perill). En la majoria dels casos, el propietari haurà de pagar l’assegurança d’inundació cada any fins que es pagui la hipoteca.
Quan algú contracta una hipoteca, l’habitatge serveix de garantia si el prestatari deixa de fer pagaments hipotecaris. Quan es finança una propietat, el prestador sol tenir una participació financera més gran en la propietat que el prestatari. Si un dels actius del prestamista fa malbé les aigües inundables i el prestatari abandona la casa i deixa de fer pagaments hipotecaris, el prestador es queda en una posició de pèrdua. Per eliminar aquest risc, molts prestadors requereixen que el propietari adquireixi una assegurança d’inundació.
L’assegurança d’inundació proporcionarà diners per reparar o fins i tot reconstruir un habitatge si està malmesa o destruïda per inundacions. Si el propietari ha de presentar una reclamació, només serà responsable del pagament de la franquícia. Com a resultat, el propietari mantindrà la casa i continuarà fent pagaments hipotecaris i tothom estarà content.
Com funciona l’assegurança d’inundació?
L’assegurança d’inundació funciona igual que altres productes d’assegurança. L’assegurat —el propietari de l’habitatge— paga una prima anual en funció del risc d’inundació de la propietat i de la deduïble que triï. Si la propietat està danyada o destruïda per inundacions, el propietari rep efectiu per la quantitat de diners necessària per reparar el dany, fins al límit de la pòlissa.
El propietari ha d’assegurar la pòlissa d’assegurança d’inundació abans de tancar una propietat i renovar-la cada any per cobrir el saldo principal del préstec. El prestador generalment cobrarà pagaments d’assegurança d’inundació juntament amb el pagament de la hipoteca mensual, mantindrà els fons en un compte de garantia i pagarà tota la prima a la companyia d’assegurances un cop a l’any (similar a com es gestionen els impostos sobre la propietat i l’assegurança dels propietaris d’habitatges). Així, un cop el propietari asseguri la política inicial, no caldrà fer cap altra acció, a banda de fer pagaments hipotecaris mensuals. També hi ha una cobertura separada de fins a 100.000 dòlars per a objectes personals.
Qui ha de comprar una assegurança d'inundació?
Si voleu esbrinar el risc d’inundació d’alguna propietat a FloodSmart.gov o a través del mapa del lloc web de FEMA, si el lloc web diu que la propietat es troba en una zona d’alt risc, és probable que es necessiti una assegurança d’inundació. La decisió final depèn dels mapes de tipus d’assegurança d’inundació i d’una determinació oficial del perill de la zona d’inundació. També heu de preguntar al vostre prestador sobre els requisits d’assegurança d’inundació.
En alguns barris o fins i tot a ciutats senceres, pot ser difícil trobar una llar que no estigui en una zona d’inundació d’alt risc. En altres regions, podeu evitar la necessitat de contractar una assegurança d’inundació completament.
Com obtenir una assegurança d’inundació
El Programa nacional d’assegurança d’inundació (NFIP), gestionat per FEMA, ofereix una assegurança d’inundació als propietaris d’habitatges de les comunitats que participen al programa.El programa requereix que les comunitats participants “adopten i facin complir ordenances que compleixin o superin els requisits de FEMA per reduir el risc de inundació." Aquest programa també ofereix un petit descompte sobre l’assegurança d’inundació en funció dels passos que les comunitats adopten per mitigar els riscos d’inundació.
Les assegurances reals són emeses per companyies d'assegurances privades, no per FEMA. Podeu trobar una companyia d’assegurances participant al lloc web de FEMA. Millor encara, demaneu recomanacions a amics, familiars i col·laboradors de la vostra ciutat.
Què inclou l’assegurança d’inundació?
Segons FEMA, els elements següents es consideren part de l'estructura de l'edifici:
- L’edifici assegurat i el seu fonament Els sistemes elèctrics i de fontaneriaEquips de climatització central, forns i escalfadors d’aiguaRefrigeradors, estufes de cuina i electrodomèstics integrats com rentaplatsMobles instal·lats de forma prèvia sobre un sòl inacabatFil·lats, entapissats, prestatgeries i armaris persianesOtxes obertes El 10% de la cobertura immobiliària de l'edifici (els edificis separats que no siguin els garatges requereixen una política de propietat independent de l'edifici) Eliminació de deixalles
Què no cobreix l’assegurança d’inundació?
Tal com especifica FEMA, moltes coses importants i cares no estan incloses en l'assegurança d'inundació. Haureu d’adquirir una cobertura addicional de propietat personal si us preocupa el cost de la substitució dels articles següents:
- Objectes personals com ara roba, mobles i equips electrònicsCortanesAire condicionat i finestres per a finestresForns de microones portables i rentaplats portàtilsCapets no inclosos en la cobertura de l’edifici (vegeu més amunt) Rentadores i assecadores de robaFrigeladors i aliments en ells. fins a 2.500 dòlars)
A més, ni l’assegurança d’inundació d’edificació ni de propietat personal no abastaran els següents:
- Els danys causats per la humitat, la floridura o els motlles que podrien haver estat evitats pel propietari de la propietat. patis, tanques, parets marines, banyera d'hidromassatge i piscinesDespeses de vida, com ara l'habitatge temporalPèrdues financeres causades per la interrupció del negoci o la pèrdua d'ús de la propietat asseguradaPer la majoria de vehicles autopropulsats, com ara cotxes, incloses les seves parts
Què costa l'assegurança d'inundació?
El cost d'assegurar un immoble contra danys per inundacions està determinat per factors associats al risc com ara l'any de construcció d'edificis, el nombre de pisos, el nivell de risc d'inundació i la quantitat de cobertura que requereix el prestador. Aquest import s’ha de basar en el cost de reconstrucció que es pot obtenir a la companyia d’assegurances dels propietaris.
El preu per assegurar una propietat amb una franquícia determinada i una quantitat particular de cobertura serà el mateix que hagués triat com a assegurador perquè les primes d’assegurança d’inundació estan regulades pel govern. Tanmateix, teniu un cert control sobre el cost de la vostra política perquè podeu triar l'import deduïble.
Si voleu esbrinar quant costarà l’assegurança d’inundació per a la vostra residència específicament, completeu el perfil de risc d’inundació al lloc web de FEMA. A continuació, poseu-vos en contacte amb un dels agents d’assegurança participants que es mostren al lloc web. Un agent d’assegurances us pot proporcionar un pressupost exacte. Encara podeu obtenir un pressupost, encara que només mireu la propietat i no la tingueu sota contracte. En general, espereu pagar almenys uns centenars de dòlars per una assegurança contra inundacions.
La quantitat màxima d’assegurança permesa per la llei per a una pòlissa de NFIP és de 250.000 dòlars per a l’estructura. La cobertura del contingut és opcional, no és necessària pel prestador, però té un cost addicional (i està limitat a 100.000 dòlars).
Avaluació del cost de l'assegurança d'inundació
De 500 a 1, 300 dòlars anuals, l’assegurança d’inundació és cara i, com altres formes d’assegurança més habituals, pot fer que la propietat sigui menys assequible o, fins i tot, inabordable per a algunes persones. Calculeu si podreu permetre l’assegurança d’inundació durant el temps que us hagi de tenir abans de comprometre’s amb una propietat. Si la pòlissa d’assegurança d’inundació costa 1.000 dòlars anuals i triguen 30 anys a pagar la teva hipoteca, és un cost addicional a llarg termini de 30.000 dòlars per tenir aquesta casa.
Algunes companyies d’assegurances d’inundació intentaran fer-vos comprar una assegurança per un màxim de 250.000 dòlars, fins i tot si el prestador no requereix tanta cobertura. Si l'import principal d'un préstec és de només 200.000 dòlars, la cobertura addicional no serà necessària. Consulteu el valor de substitució de la vostra casa segons determini la companyia d’assegurances dels propietaris. Aquest és l’import íntegre per al qual cal adquirir una assegurança. L’assegurança només necessita cobrir el valor de l’estructura física, no de la terra.
Refinançament i assegurança d’inundació
Si teniu pensat refinançar i no teniu obligació d’assegurar-vos inundacions amb la vostra hipoteca existent, mireu si ha canviat la designació d’inundació. Ara és possible que estiguis en una zona d'inundació de gran risc, fins i tot si abans no hi fossis. Potser no paga la pena refinançar quan s’afegeix el nou cost de l’assegurança d’inundació.
Finalment, és possible que la cobertura màxima permesa de 250.000 dòlars no sigui suficient per reconstruir algunes propietats. Si la companyia d’assegurances dels propietaris diu que costarà més de 250.000 dòlars reconstruir la vostra propietat en cas de pèrdua total, tingueu en compte el risc al qual encara teniu la cobertura d’assegurança d’inundació.
Evitar l’assegurança d’inundació requerida pels prestadors
Hi ha diverses opcions per evitar l’assegurança d’inundació requerida pels prestadors (o com a mínim per reduir el seu cost), tot i que potser no és factible per a tothom, especialment per a aquells que viuen en zones d’alt risc.
Els compradors d'habitatges les propietats dels quals es troben en una zona inundable i que busquen una hipoteca amb garantia federal, com ara un préstec FHA, solen tenir una cobertura d'assegurança d'inundació adequada per rebre finançament.
Recerca
Investigueu abans de comprar: cerqueu propietats que no es trobin en zones propenses a inundacions. O bé, realitzeu una enquesta (al voltant de 1.500 dòlars) per veure si la vostra propietat específica està elevada prou per no estar a la zona inundable, fins i tot si la vostra comunitat ho és. Potser podreu obtenir una exempció si demostreu que la vostra propietat no té un risc elevat.
Renovar
Hi ha diverses maneres de mitigar els riscos de danys per inundacions i, per tant, el cost de la vostra assegurança d’inundació. Les cases amb soterranis i espais rastrejats pateixen més per inundacions; potser val la pena omplir-los i convertir-los en una base sòlida. També es pot ajudar a traslladar les utilitats des d’un soterrani a un cobert a nivell de terra. Així, podeu adaptar la vostra llar per elevar-la per sobre de la cota de la inundació de la zona.
Organitza
Organitzeu la vostra comunitat i col·laboreu amb el govern local per fer coses per mitigar el risc d’inundació fins al punt que la zona ja no es trobi en una zona d’alt risc o, com a mínim, es designe en una zona més baixa. Les comunitats que ho fan sovint reben descomptes del NFIP.
La línia de fons
Haver de comprar una assegurança per inundació no ha de ser una sorpresa lletja en comprar o refinançar una casa. Educar-se ara pot ajudar-vos a comprendre quan els prestadors requereixen una assegurança d’inundació, com reduir el seu cost o, en alguns casos, fins i tot com evitar-ho del tot.
