Què és un creditor no garantit?
Un creditor sense garantia és una persona o institució que presta diners sense obtenir actius especificats com a garantia. Això comporta un risc més elevat per al creditor, ja que no tindrà res en què recaure si el prestatari ha morit del préstec. Si un prestatari no fa un pagament amb un deute que no té garantia, el creditor no pot assumir cap dels actius del prestatari sense haver guanyat primer una demanda.
Un titular de la obligació és un creditor no garantit.
El crèdit no garantit es considera un risc més elevat.
Com funciona un creditor no garantit
No és infreqüent que les persones puguin demanar prestat diners sense garanties. Per exemple, quan contracteu una hipoteca, un banc sempre mantindrà la vostra casa com a garantia per al préstec en cas d’impagament. Si contracteu un préstec en un automòbil, el prestador garantirà el seu deute amb el vostre cotxe fins que no es pagui del tot.
Una excepció en què es presten diners sense garantia són les grans corporacions, que sovint emeten paper comercial no garantit.
Diferències entre creditors garantits i no garantits
Els creditors garantits poden tornar a posseir actius com a pagament d’un deute mitjançant la garantia del prestatari. Atès que el prestatari té més a perdre per impagament d'un préstec garantit i el prestador té un actiu per guanyar, aquest tipus de deute té menys risc per al prestador. Com a resultat, el deute garantit generalment té tipus d'interès més baixos en comparació amb el deute no garantit.
Mentrestant, l’amortització als creditors no garantits depèn generalment dels processos de fallida o dels litigis amb èxit. Un creditor sense garantia ha de presentar en primer lloc una querella judicial i obtenir una sentència abans de procedir a la recaptació mitjançant la recuperació salarial i altres tipus d’actius liquidats per a prestataris.
Sovint, un creditor primer intentarà obtenir el pagament mitjançant contacte directe i reportarà el deute pendent a les principals agències de crèdit —Equifax, Experian i TransUnion— abans d’intentar portar l’assumpte al jutjat. El creditor també pot optar per vendre el deute no pagat a una agència de cobrament.
Punts clau
- Els creditors garantits sovint requereixen garantia en cas que el prestatari sigui per defecte. Normalment, la fallida és l’única opció per a creditors no garantits si el prestatari no paga els creditors.
Tipus de creditors no garantits
A causa de l’alt risc per al prestador, el deute no garantit sovint comporta taxes d’interès més elevades, cosa que suposa una càrrega financera més elevada per al prestatari.
Alguns dels tipus més habituals de creditors no garantits són empreses de targetes de crèdit, serveis públics, propietaris, hospitals i consultoris, i prestadors que emeten préstecs personals o estudiants (tot i que els préstecs per a l'educació tenen una excepció especial que impedeix l'alta).
La morositat del deute no garantit pot afectar negativament la solvència de la prestació del prestatari, fent molt menys probable que un creditor no garantit els extregui el crèdit en el futur.
