Quin és el percentatge del servei de deute brut?
La ràtio del servei de deute brut (GDS) és una mesura del servei de deute que utilitzen els prestadors financers per avaluar la proporció de deute d’habitatge que paga un prestatari en comparació amb els seus ingressos. La relació bruta del servei de deutes és una de les diverses mètriques que es fan servir per qualificar els prestataris per a un préstec hipotecari i determinar la quantitat de principal ofert.
La relació de serveis bruts del deute també es pot referir a la relació de despeses per habitatge o a la relació front-end. Generalment, els prestataris haurien d’esforçar-se per una ràtio de serveis bruts del servei de deute igual o inferior al 28%.
Com funciona la Ràtio GDS
La proporció bruta del servei de deutes és normalment una mesura global de totes les despeses mensuals de l'habitatge d'un prestatari. També es pot calcular anualment. El pagament mensual de la hipoteca del prestatari és la despesa principal. Altres despeses també poden incloure els pagaments mensuals de l’impost sobre béns immobles, els pagaments mensuals de l’assegurança de la llar i les factures d’utilitats.
Generalment, els prestadors requereixen un percentatge de serveis de deute total aproximat del 36% o menys per a l'aprovació del préstec.
La despesa mensual total es divideix en els ingressos mensuals totals per calcular la relació. Per regla general, els creditors generals requereixen una proporció bruta de serveis de deute inferior al 28%. Els prestadors també utilitzen la relació GDS per determinar quant pot prestar-se el préstec.
Els prestamistes generalment ampliarà el crèdit hipotecari amb pagaments hipotecaris que suposin una GDS aproximada del 28% per al prestatari.
Punts clau
- La ràtio de servei de deute brut (GDS), la relació de serveis de deute total i la puntuació de crèdit d’un prestatari són els components clau analitzats en el procés de subscripció d’un préstec hipotecari. El GDS també es pot utilitzar en altres càlculs de préstecs personals, però és més freqüent amb els préstecs hipotecaris. Molts prestamistes requereixen que un prestatari compleixi els requisits específics de puntuació de crèdit per considerar un préstec.
Exemple de ràtios del servei de deutes bruts
Com a exemple, considereu dos estudiants de dret matrimonial que tenen un pagament hipotecari mensual de 1.000 dòlars i paguen impostos anuals sobre la propietat de 3.000 dòlars amb una renda bruta familiar de 45.000 dòlars. Això donaria una proporció de GDS del 33%. A partir de la referència del 28%, aquesta parella sembla tenir una quantitat inacceptable de deute i és probable que no s’aprovi per a un préstec hipotecari a causa de la seva situació actual.
Consideracions especials
La relació GDS és només un component implicat en el procés de subscripció d’un préstec. La proporció total del servei de deute i l'informe de crèdit d'un prestatari també són components importants.
L'informe de crèdit d'un prestatari s'obté d'una consulta i proporciona al prestador la puntuació de crèdit i l'historial de crèdit del prestatari. Molts prestadors requereixen que un prestatari compleixi els requisits específics de puntuació de crèdit per tenir en compte el préstec.
La ràtio de serveis de deute total d'un prestatari també és un factor en el procés de qualificació per a l'aprovació. El percentatge de serveis de deute total és similar al de serveis bruts de serveis, però inclou tot el deute del prestatari i no només es centra en l'habitatge. La ràtio total del servei del deute suma tot el deute mensual d'un prestatari i el divideix en funció dels seus ingressos mensuals per calcular-ne una relació.
