Molta gent està tan ocupada que no té temps de seguir les seves carteres. La majoria no han tingut la formació ni l'educació necessària per comprendre els aspectes d'inversió. La bona notícia és que hi ha fons per allà on posar els vostres diners en funció de la vostra edat i de la vostra tolerància al risc.
Aquests fons varien amb diversos noms, com ara models d’assignació basats en edat, fons basats en edat o fons de data objectiu. Estan dissenyats per ajustar automàticament la vostra cartera al llarg dels anys a mesura que s’acosta a l’edat en què espereu retirar-se.
Fons basats en edat Vs. Fons de vida
Els fons basats en edat normalment es configuren com a fons mutuos. En general, com més jove sigui, més risc assumirà el vostre fons, ja que teniu temps per compensar pèrdues importants. A mesura que envelleixi, el fons assumeix menys riscos en la preparació de la vostra jubilació pendent i la seva dependència dels fons per obtenir ingressos.
Els fons de risc objectiu, o els fons de vida, també valoren els actius basats en el risc en el temps, però en lloc de basar-se en edat, es basen en si us considereu com a inversor conservador o en prenedor de riscos.
Tant els fons basats en l'estil de vida com en l'edat inverteixen els vostres diners en accions, bons i diners en efectiu. Però els fons d’estil de vida se centren més en la tolerància al risc d’una persona, que podria romandre bàsicament igual durant tota la vida. Els fons basats en edat canvien automàticament a mesura que la persona envelleix.
En un fons de vida, no hi ha canvis tret que l'inversor decideixi passar a un fons més o menys agressiu. Això requereix accions per part de l’inversor. Amb un fons basat en edat, un cop escollit el fons, no cal fer cap altra acció.
Tradicionalment, els fons basats en edat han estat pensats com a fons de jubilació. Al mateix temps, s’utilitzen cada cop més per 529 plans. Un pla 529 és un fons mutu creat per a l'estalvi universitari. El fons 529 canvia el seu nivell de risc a mesura que el beneficiari dels diners s’acosta a l’edat universitària.
Conceptes erronis sobre models basats en edat
Hi ha idees errònies sobre els models d’assignació basats en edat. Per exemple, potser no són perfectes per anticipar-se l’esperança de vida passat el temps de jubilació. Si algú es jubila d'hora o viu més que la mitjana, els fons no ho tenen en compte.
Aquests fons tampoc ofereixen garanties de que els vostres diners tindran rendibilitats màximes. No són com un fons de la Seguretat Social, del qual es pot esperar un cert pagament.
També és important recordar que tots els fons de la data objectiu no són iguals. Variaran significativament en funció de quina família de fons s'ha escollit per a la inversió.
Finalment, tingueu en compte que aquests són com a fons mutuals, ja que comporten riscos inherents. El fet que alguna cosa s’ajusti al risc en funció de l’edat, no vol dir que no hi hagi cap risc.
La seva combinació d’assignació
En un món perfecte, tots tindríem el temps per aprofundir en els detalls de les nostres carteres de jubilació cada any i així reequilibrar-les segons convingui. El més bo dels fons basats en edat és que, a mesura que envellim, es reequilibren per a nosaltres.
Això fa que la inversió sigui molt més senzilla per a aquells que no tinguin temps ni coneixements de mercat per fer ajustaments. En canvi, el gestor del fons s’ocupa d’ajustar el balanç entre risc i rendibilitat. A mesura que les parts de la cartera creixen i es tornen dominants, el gestor pot fer els canvis necessaris, movent els valors per aconseguir que el fons es torni a equilibrar.
Igual que en els fons mutuals regulars, aquests fons tenen qualificacions per tal de donar una idea de seguretat i inversió als inversors. El punt de partida Morningstar Risk del fons assigna estrelles de classificació a aquests comptes. Un fons amb la qualificació més baixa rebria una estrella, mentre que un fons amb la qualificació més alta rebria cinc estrelles.
Aquestes valoracions es recalculen mensualment i és una bona idea fer cas al vostre fons per assegurar-vos que la seva qualificació no ha canviat dramàticament.
Tot i que avalueu els fons, recordeu que com que aquests fons són una mica nous, és possible que les dades sobre el rendiment anterior no estiguin disponibles tant per als fons que han estat al mercat des de fa molts anys.
Encara hi haurà ràtios de despeses a considerar, que figuraran al prospecte del fons. Compareu fons per veure quines taxes cobren.
El més bo d’aquests fons, de la mateixa manera que passa amb qualsevol compte d’inversió diferit d’impostos, és que el reequilibri no tindrà conseqüències fiscals fins que els diners no se’ls treguin del compte, idealment a la jubilació.
Els avantatges d’invertir en aquests fons
Aquests fons són també una opció ideal per a l’inversor principiant. Un jove que acaba d'entrar al món laboral pot trobar que un fons com aquest és la forma ideal per començar a invertir. Sempre poden tornar enrere més tard i moure les coses un cop aprenen les cordes d’inversió.
Els fons basats en edat també són molt diversificats. Poden incloure accions, bons, efectius o altres tipus d’inversions que moltes persones no entenguin del tot. Poden incloure fons internacionals o fons especialitzats dels quals pocs fora del món financer ja han sentit a parlar.
Els desavantatges dels fons basats en edat
Un altre desavantatge podria ser la manca d’opcions basades en l’edat que se t’ofereixen a través del vostre pla de jubilació. Com en molts plans de 401 (k) basats en l'empresari, els empleats tenen un nombre limitat d'opcions per triar.
Tant de bo, la vostra empresa hagi investigat i hagi optimitzat les opcions disponibles.
La línia de fons
Els fons basats en edat ofereixen grans avantatges als que prefereixen un enfocament lliure. No obstant això, aquests fons no són per a tothom.
Tot i que decidiu invertir en un fons basat en l’edat, convé fer la major quantitat de recerca possible i comparar les vostres opcions disponibles. Compareu les estructures de tarifes i mireu què diuen a Morningstar o llocs de recerca similars sobre els fons suggerits per a vosaltres.
