QUÈ ÉS VantageScore
VantageScore és un producte de qualificació de crèdit de consum desenvolupat per tres agències de qualificació de crèdit, Equifax, TransUnion i Experian, com a alternativa al FICO Score, creat per Fair Isaac Corporation.
DESENVOLUPAMENT VantageScore
VantageScore es va llançar el 2006 i utilitza una escala de qualificació diferent de la de FICO. VantageScore es calcula a través de la mitjana ponderada del crèdit disponible del consumidor, del crèdit recent, de l’historial de pagaments, de l’ús del crèdit, de la profunditat i dels saldos de crèdit.
VantageScore té un pes més important en l’historial de pagaments i l’ús de crèdits, tal com ho fa el Puntuació FICO. FICO desenvolupa puntuacions amb dades de cada agència d’informació de crèdits per separat, mentre que VantageScore realitza els seus anàlisis estadístics amb una combinació dels tres. En paral·lel a la seva puntuació numèrica, VantageScore també té una puntuació alfabètica entre A i F, amb la determinació de A, que significa que el consumidor és el que més mereix. La majoria d’institucions creditícies continuen utilitzant la puntuació FICO ja que ha estat durant molt més temps des de 1956.
Com funciona VantageScore
Tant els models de puntuació VantageScore com el de FICO operen en dades emmagatzemades en els fitxers de crèdit al consum i mantingudes per les tres oficines nacionals de crèdit. A continuació, els models realitzen una anàlisi estadística de les dades per predir la probabilitat que un consumidor morís d'un préstec. Tant els models VantageScore com el FICO representen el risc de morir un préstec en forma de puntuacions de tres dígits, amb puntuacions més altes que indiquen un risc menor. VantageScore genera una puntuació entre 501 i 990, mentre que FICO genera una puntuació entre 300 i 850.
Es considera que té una persona amb un VantageScore menor de 630. Una qualificació de crèdit mitjana o justa està entre els 630 i els 690. Entre 690 i 720 es considera un bon punt de crèdit, i qualsevol cosa superior a 720 es considera excel·lent.
Els components d’un VantageScore representen l’historial de pagaments, la profunditat del crèdit, l’ús del crèdit disponible, els saldos i el crèdit recent. L’historial de pagaments fa referència a si un consumidor fa o no pagaments de factura puntuals i la profunditat del crèdit fa referència a l’edat de l’historial de crèdits d’un consumidor i al tipus de comptes que han obert. Els saldos són préstecs pendents totals, i el crèdit recent inclou el nombre de consultes difícils que s’han fet al compte d’un consumidor.
L’utilització i el crèdit disponible inclouen la quantitat de crèdit giratori total que utilitza un consumidor. Per exemple, si algú té una línia de crèdit de 10.000 dòlars en un mes i aquesta persona ha tret 5.000 dòlars des d'aquesta línia, la seva utilització seria de 50 per cent.
