Què és un certificat de dipòsit de tipus variable?
El certificat de dipòsit de tipus variable és un certificat de dipòsit (CD) amb un termini fix, però amb un tipus d’interès variable. Diversos factors determinen la taxa, com ara la taxa inicial, l’índex de preus al consumidor, les factures del tresor o l’índex de mercat. La base de l'import pagat es basa en una diferència percentual entre l'índex inicial i l'índex final. La Corporation Federal Insurance Insurance (FDIC) protegeix els CD de tipus variable i altres CD.
Punts clau
- Un certificat de dipòsit de tipus variable és un instrument financer amb un termini fix i un tipus d’interès fluctuant que es basa en un assortiment de factors, des de tipus índex fins a índexs de preus de consum fins a índexs de mercat. Típicament hi ha una penalització associada a la retirada anticipada de fons amb un certificat de dipòsit. Els CD de tipus variable són més rendibles en moments de baixos tipus d'interès, encara que les taxes baixes prolongades poden afectar les rendibilitats.
Comprensió d'un certificat de dipòsit de tipus variable
Un certificat de dipòsit de tipus variable permet als inversors posar els seus diners en un compte segur i protegit on guanyarà una quantitat relativament modesta d’interès al llarg de la vida del seu termini. L'interès obtingut sol ser inaccessible per al titular del compte fins que el certificat de dipòsit (CD) haja madurat. Alguns emissors ofereixen un CD sense penalització que permet la retirada anticipada de fons. Tanmateix, probablement el tipus d’interès serà inferior als CD que no ofereixen aquesta opció.
Un CD de tipus variable paga un tipus d'interès que pot anar pujant i baixant durant tota la vida de la garantia. Els factors exactes que determinaran el tipus d’interès d’un CD de tipus variable variaran segons la institució. En canvi, un CD de tipus fix té un tipus d'interès "bloquejat" amb una base de l'origen del CD. La tarifa es mantindrà la mateixa al llarg de tot el termini.
Un certificat de dipòsit es considera generalment una de les formes més segures d’invertir els vostres diners, sobretot perquè la protecció FDIC els recolza la majoria. Els CD en general es troben entre les opcions d’inversió més fiables i de baix risc disponibles. Fan una crida als inversors i estalviadors conservadors, inversors. Invertir en CD és també una excel·lent manera de diversificar el risc de la vostra cartera. Per a inversors nous o prudents, un CD de tipus fix pot ser el lloc preferible per començar, però aquells que estiguin còmodes augmentant el risc només poden voler considerar un CD de tipus variable.
Coses a considerar amb un CD de tarifa variable
Quan tingueu en compte un CD amb un tipus d'interès variable, heu de tenir en compte algunes coses. Primer, recordeu que aquests CD generalment tenen el potencial de benefici més significatiu en èpoques de tipus d'interès baix. Si compres un CD de tipus variable quan els tipus d’interès són baixos, hi ha una bona probabilitat que la taxa s’elevi al llarg del termini. Per contra, si els tipus d’interès són alts quan s’obre el CD, és probable que puguin baixar poc després.
A més, considereu quines funcions són més importants per a vosaltres. Pot ser que un CD de tipus variable que tingui una forta penalització per retirada anticipada no sigui tan atractiu com un producte de tipus fix que tingui una política de retirada anticipada més relaxada.
Per molt atractius que semblin, els CD de velocitat variable també inclouen algunes interrupcions. Per exemple, els tipus d’interès baixos perllongats poden afectar negativament els rendiments, fins i tot si les taxes augmenten posteriorment. En canvi, durant els moments, els CD de tarifa fixa són més rendibles. Les rendibilitats de CD de tipus variable també són susceptibles a la inflació. Aquest és especialment el cas de la forta inflació. Un CD es bloqueja fonamentalment en els vostres fons durant un període de temps determinat. Si la inflació augmenta durant aquest període de temps i les rendibilitats no segueixen el ritme, el valor de les participacions tendeix a disminuir de forma general.
Exemple de certificats de dipòsit a tipus variable
Suposem que un certificat de dipòsit es basa en la taxa principal o la taxa que els bancs comercials cobren als seus clients. El CD s’emet per un termini de tres anys, amb garantia d’amortització principal. Durant aquest temps, la taxa prima disminueix del 4% a l'1%. La diferència de tipus prim entre el moment de l’emissió i el venciment (-3% en aquest cas) és l’import degut al titular. Si la taxa inicial es mou en el sentit contrari (és a dir, augmenta de l’1% al 4%), el titular es beneficia del CD.
