Què és una hipoteca de recuperació del venedor?
Una hipoteca de recuperació del venedor és un tipus únic d’hipoteca en què el venedor de la casa concedeix un préstec al comprador per assegurar la venda de la propietat. A vegades anomenada hipoteca de recuperació del venedor, aquest tipus de préstec pot beneficiar tant el comprador com el venedor. El comprador pot comprar propietats per sobre del seu límit de finançament determinat pel banc i el venedor pot vendre la seva propietat.
Punts clau
- Una hipoteca de recuperació del venedor es produeix quan el venedor de la llar concedeix un préstec al comprador per una part del preu de venda. El venedor conserva el patrimoni net a la llar i continua tenint un percentatge igual a la quantitat del préstec fins que la hipoteca de recuperació del venedor es pagui íntegrament. Els dos tipus d’hipoteques poden ser subjectes a l’exclusió en cas d’impagament del prestatari en els termes del préstec.
Comprendre les hipoteques de recuperació de venedors
La majoria dels compradors ja tenen una font primària de finançament a través d’una entitat financera quan entren en aquest tipus d’acords, de manera que una hipoteca de recuperació del venedor sol ser una segona garantia de la propietat.
El venedor conserva el patrimoni net a la llar i continua tenint un percentatge del seu valor igual a la quantitat del préstec. Aquesta doble possessió continua fins que el comprador paga l’import original més els interessos. El segon préstec serveix per garantir l’amortització del préstec. El venedor pot requisar la propietat objecte de la garantia si no es compleix l’obligació.
Els venedors es beneficien de les hipoteques de recuperació dels venedors perquè poden generar ingressos addicionals per l'interès del préstec.
Hipoteca de recuperació del venedor vers la hipoteca tradicional
Una hipoteca de recuperació del venedor es produeix més sovint conjuntament amb una hipoteca tradicional, en què un comprador compta la seva casa al banc com a garantia del préstec. El banc aleshores té una reclamació sobre la casa en cas que el comprador de la casa hagi estat per defecte de la hipoteca. En cas d'una execució hipotecària, el banc pot desallotjar els ocupants de la casa i vendre la casa, utilitzant els ingressos de la venda per netejar el deute de la hipoteca, com pot ser el venedor o el segon propietari en cas d'una hipoteca de recuperació del venedor.
La forma més habitual d’hipoteca tradicional és la hipoteca de tipus fix, en què el prestatari paga la mateixa taxa d’interès per la vida del préstec. La majoria de les hipoteques de tipus fix tenen entre 10 i 30 anys, durant els quals el pagament del prestatari, inclosos els interessos, no canviarà si augmenten els tipus d’interès del mercat. El prestatari podria obtenir una taxa més baixa refinançant la hipoteca si els tipus d’interès del mercat baixen significativament després del moment de la compra.
Diversos factors poden afectar el vostre tipus d’interès sobre una hipoteca tradicional, des de la vostra història de crèdit fins a la quantitat d’ingressos que pagueu fins on es troba la vostra propietat. Així mateix, diversos factors afectaran la taxa d’interès que pagareu per una hipoteca de recuperació d’un venedor, inclòs el import d’un préstec que demaneu que el venedor cobri. La taxa sovint serà més alta quan la hipoteca del venedor sigui la segona garantia de la propietat, compensant-lo pel risc que assumeix.
Exemple d’hipoteca de recuperació del venedor
Jane Doe compra la seva primera casa per 400.000 dòlars. És obligada a pagar un pagament inicial a un prestamista hipotecari de tipus fix del 20% o 80.000 dòlars, però accepta una hipoteca de recuperació del venedor en lloc de pagar ella mateixa.
El venedor presta a Jane 40.000 dòlars en concepte de la hipoteca i es compromet a pagar ell mateix 40.000 dòlars. Actualment, aquesta propietat té dos préstecs separats. Una d'elles és la hipoteca de tipus fix amb l'entitat financera per un import de 320.000 dòlars. El segon és la hipoteca de recuperació del venedor per 80.000 dòlars.
