Al mercat actual dels serveis financers, existeix una institució financera que ofereix una gran varietat de productes de dipòsits, préstecs i inversions a particulars, empreses o tots dos. Si bé algunes institucions financeres se centren en la prestació de serveis i comptes per al públic en general, d’altres són més propensos a atendre només a determinats consumidors amb ofertes més especialitzades.
Per saber quina institució financera és la més adequada per atendre una necessitat específica, és important comprendre la diferència entre els tipus d’institucions i els propòsits als quals serveixen.
Bancs Centrals
Els bancs centrals són les institucions financeres responsables de la supervisió i la gestió de tots els altres bancs. Als Estats Units, el banc central és el Banc de la Reserva Federal, que s’encarrega de dur a terme la política monetària i la supervisió i la regulació de les institucions financeres.
Punts clau
- Hi ha 9 institucions financeres importants que ofereixen diversos serveis, des de préstecs hipotecaris fins a vehicles d’inversió. Les institucions de crèdit no són empreses sense ànim de lucre (ni exempta d’impostos) que són propietat i operats pels seus membres. Els bancs d’internet solen cobrar als seus clients menys taxes que els bancs tradicionals, i alguns ofereixen serveis menys costosos, com ara transferències en línia gratuïtes a altres bancs.. Hi ha dos tipus principals d’institucions financeres: no dipòsit i dipositari. Per exemple, una companyia d’assegurances es faria dins del grup no dipositari i una unió de crèdit es definiria com una institució dipositària.
Els consumidors individuals no tenen contacte directe amb un banc central; en canvi, les grans institucions financeres treballen directament amb el Banc de la Reserva Federal per proporcionar productes i serveis al públic en general.
Les principals categories d’institucions financeres inclouen bancs centrals, bancs minoristes i comercials, bancs d’internet, cooperatives de crèdit, estalvis i associacions de préstecs, bancs d’inversió, empreses d’inversions, empreses de corredoria, companyies d’assegurances i empreses hipotecàries.
Bancs al detall i comercials
Tradicionalment, els bancs minoristes oferien productes a consumidors individuals mentre que els bancs comercials treballaven directament amb les empreses. Actualment, la majoria dels grans bancs ofereixen comptes de dipòsit, préstecs i assessorament financer limitat a ambdues dades demogràfiques.
Els productes que s’ofereixen als bancs comercials i al detall inclouen comptes de comprovació i estalvi, certificats de dipòsit (CD), préstecs personals i hipotecaris, targetes de crèdit i comptes bancaris comercials.
Bancs d'Internet
Els bancs d'Internet són els bancs d'Internet que funcionen de manera similar als bancs minoristes. Els bancs d'Internet ofereixen els mateixos productes i serveis que els bancs convencionals, però ho fan a través de plataformes en línia en lloc de les ubicacions de maons i morters. (Per a informació relacionada, vegeu: Pros i contres dels bancs d’Internet .)
Unions de crèdit
Les cooperatives de crèdit serveixen una demografia específica pel seu camp d'adhesió, com ara professors o membres de l'exèrcit. Si bé els productes oferts s’assemblen a ofertes bancàries minoristes, les cooperatives de crèdit són propietat dels seus membres i operen en benefici.
Associacions d'estalvi i préstec
Les entitats financeres que es mantenen mútuament i proporcionen no més del 20% del total dels préstecs a empreses s’inclouen dins la categoria d’associacions d’estalvi i préstecs. Els consumidors individuals utilitzen associacions d’estalvis i préstecs per a comptes de dipòsits, préstecs personals i préstecs hipotecaris.
Bancs i empreses d’inversió
Els bancs d’inversió no prenen dipòsits; en canvi, ajuden a particulars, empreses i governs a recaptar capital mitjançant l’emissió de valors. Les empreses d’inversió, més conegudes com a societats de fons mutus, agrupen fons d’inversors individuals i institucionals per proporcionar-los accés al mercat més ampli de valors.
Empreses de corretatge
Les empreses de corretatge ajuden individus i institucions a comprar i vendre valors entre els inversors disponibles. Els clients de les empreses de corretatge poden realitzar operacions de borses, bons, fons mutuos, fons borsats en borsa (ETF) i algunes inversions alternatives.
Companyies d'assegurances
Les entitats financeres que ajuden els individus a transferir risc de pèrdua es coneixen com a companyies d’assegurances. Individus i empreses utilitzen companyies d’assegurances per protegir-se de les pèrdues financeres per mort, invalidesa, accidents, danys a la propietat i altres desgràcies.
Companyies Hipotecàries
Les empreses financeres que originen o financen préstecs hipotecaris són empreses hipotecàries. Si bé la majoria d’empreses hipotecàries serveixen el mercat individual de consum, algunes s’especialitzen en opcions de préstec només per a béns immobles comercials.
(Per a informació relacionada, vegeu: Banca: com triar un banc .)
