Taula de continguts
- Què és l'arbitratge de la targeta de crèdit?
- Riscos de l'arbitratge de la targeta de crèdit
- Risc 1: Inversions pobres
- Risc 2: crear un hàbit de deute
- Risc 3: Devolució del préstec
- Risc 4: contratemps de puntuació de crèdit
- Risc 5: canvis de regla
- La línia de fons
És realment possible guanyar "diners per a res" com la cantada de Dire Straits a la seva exitosa cançó del 1985? Les persones que es beneficien de l'arbitratge amb targeta de crèdit diuen que sí. Però, és una manera intel·ligent de vèncer les empreses de targetes de crèdit al seu propi joc, o simplement una manera arriscada d’acumular deutes d’interès elevat i combinar el punt de crèdit en el procés?
Què és l'arbitratge de la targeta de crèdit?
L’arbitratge és el procés de comprar simultàniament un vehicle d’inversió a un cost més baix i vendre’l a un preu més elevat alhora que es beneficia de la diferència de preus. L’arbitratge de la targeta de crèdit consisteix en demanar prestat diners a les empreses de targetes de crèdit i, a continuació, invertir aquests diners en un instrument que ofereixi una taxa d’interès superior al que pagueu.
A continuació, es mostra el funcionament: s’ofereix una oferta d’una empresa de targetes de crèdit mitjançant el correu electrònic que promet un zero per cent o un tipus d’interès baix per transferir el saldo d’una targeta existent. Empleneu els tràmits i realitzeu un dels xecs preimpresos que l’empresa envia amb l’oferta que us ha de pagar. O bé empleneu la sol·licitud en línia i designeu on anirà el pagament.
A continuació, feu una petita tasca per trobar un compte d’estalvi de gran rendiment, un CD o un altre instrument que ofereixi un tipus d’interès més alt. A partir d’aquí, invertiu els diners, realitzant com a mínim els pagaments mínims cada mes i, quan caduca la taxa inicial inferior de “teaser”, retireu els diners, pagueu el saldo degut a la targeta i manteniu la diferència com a benefici.
Els riscos de l'arbitratge de la targeta de crèdit
És una manera fàcil de guanyar diners de forma gratuïta, oi? En realitat, no és tan senzill, i en realitat pot costar-te més del que et pots permetre.
Els defensors de l'arbitratge de la targeta de crèdit assenyalen que el zero per cent, o taxa d'interès baixa, permet als consumidors obtenir capital sense cap cost o baix. I si el prestatari retorna tota la quantitat a temps, pot demostrar que és capaç de gestionar i amortitzar el deute que, al seu torn, pot augmentar el seu punt de crèdit. Però, com va dir Avi Karnani, cofundador del lloc web de planificació financera Thrive en una entrevista telefònica, "és una aposta com cap altra".
A continuació es mostren alguns dels principals riscos d’utilitzar la targeta de crèdit per finançar les vostres inversions.
Risc 1: Inversions pobres
Un dels supòsits subjacents sobre l'arbitratge de la targeta de crèdit és que és possible trobar una inversió "segura" que obtingui una taxa de rendibilitat significativament més elevada dels diners que va prestar per invertir. Però en un entorn financer difícil, aquests vehicles són més difícils de trobar.
"Les persones que tradicionalment fan bé l'arbitratge són professionals de la inversió", remarca Karnani. "Per què algú ho ha de recomanar a la persona mitja com a manera d'estalviar una quantitat relativament petita?"
Quan les empreses de targetes de crèdit comencen a retirar-se de les ofertes del zero per cent o canvien de sobte les condicions per cobrar-vos més pel vostre préstec, el tipus d’interès del tres per cent d’un compte d’estalvi de gran rendiment no us farà cap benefici. I no només mireu l’interès que podríeu guanyar, heu de conèixer els termes de la inversió que feu. Si haguéssiu de retirar els vostres diners anticipadament, se us cobrarà una pena? Quant?
Risc 2: crear un hàbit de deute
Una conseqüència sovint imprevista de comportaments com l'arbitratge amb targeta de crèdit és de naturalesa psicològica. "Afavoreix un comportament financer terrible", afirma Karnani. "No és saludable econòmicament que la gent s'acostumi a veure un gran nombre en els seus estats de targeta de crèdit i que tinguin nivells elevats de deute".
Risc 3: Devolució del préstec
Els diners que obteniu de l’empresa de targetes de crèdit són un préstec. Si no reemborseu l'empresa segons els termes del préstec, sou indefectiblement. Quan això passi, se li cobrarà una quota tardana, però, el que és més important, l’empresa de targetes de crèdit pot canviar immediatament les condicions del vostre préstec i cobrar un tipus d’interès molt més elevat, penseu un 19 o 29%. Els costos poden augmentar-se ràpidament i no només anul·len qualsevol benefici financer, sinó que us aporten deutes que poden trigar mesos o anys a amortitzar.
Els canvis de vida inesperats poden esgotar ràpidament la liquiditat que podríeu haver previst utilitzar per realitzar els pagaments mensuals. "L’arbitratge amb targeta de crèdit funciona molt en paper, però el problema es produeix quan algú perd bruscament una feina, es posa molt malalt o té un accident important", afirma Kendall Peterson, de CreditWhisperer.com. "Et posa en una situació en la qual, durant la nit, et deus més diners dels que pots pagar. Ningú té previst que se'ls passi aquest tipus de coses."
Risc 4: contratemps de puntuació de crèdit
El fet d’utilitzar l’arbitratge de la targeta de crèdit pot afectar la puntuació de crèdit de diverses maneres:
- L'obertura d'una nova línia de crèdit sol afectar la vostra puntuació. El fet de guanyar diners a la nova targeta augmenta el vostre percentatge d'utilització (quant de crèdit teniu disponible i quant esteu utilitzant actualment). Una proporció d’utilització més elevada comporta una puntuació de crèdit més baixa. L’augment del seu índex global d’endeutament amb ingressos és negatiu. Fer un únic pagament retard pot provocar un desastre, ja que els pagaments oportuns representen el 30 per cent de la puntuació creditícia general.
Risc 5: canvis de regla
Segons Curtis Arnold, fundador de Cardratings.com: "Les regles del joc han canviat. És un entorn dur. El que es considerava dur i ràpid al món del crèdit s'està canviant durant la nit". Les empreses de targetes de crèdit no estan obligades a avisar prèviament, i és possible que ni tan sols se n'adonin que els termes han canviat. "Vou llençar una carta que sembla un correu brossa, però en realitat us està notificant canvis importants al vostre compte", diu Arnold.
Les empreses poden canviar la data de venciment del seu pagament, reduir el cicle de facturació, augmentar el seu tipus d’interès i afegir taxes tot sense que se n’adoni del canvi. Les implicacions poden ser greus. "Diguem que presteu 10.000 dòlars i, durant la nit, l'empresa elimina el plafó de l'oferta", afirma Arnold. "De sobte se li cobra un interès del tres per cent en el saldo del vostre préstec, cosa que significa que ara haureu de pagar almenys 300 dòlars pel préstec. La taxa de rendibilitat de la vostra inversió ha de coincidir per obtenir un benefici".
La línia de fons
Tot i que algunes persones poden tenir la disciplina financera i la capacitat d’intervenir en l’arbitratge de targetes de crèdit, hi ha riscos importants que no s’han de passar per alt. "Els dies per guanyar molts diners d'aquesta manera, és una aventura arriscada. Tot i així, encara hi ha algunes ofertes que poden tenir sentit per a persones amb un enfocament i una disciplina adequades", afirma Arnold.
Per tenir la probabilitat més gran d’èxit, Arnold va donar els següents consells.
- Llegiu detingudament els termes de l’oferta de l’empresa de la targeta de crèdit. Feu les dades matemàtiques per assegurar-vos que, després de pagar les despeses, pagueu una taxa de rendibilitat raonable. Configureu un sistema de pagament automàtic per al pagament mensual. grup per estar al dia de les darreres tendències del sector, trampes i consells. Busqueu ofertes de transferència de saldos sense dates de caducitat. És possible que aquestes ofertes tinguin un tipus d’interès més alt, però podeu bloquejar-lo fins que pagueu el saldo completament, cosa que amplia significativament l’horitzó de temps d’inversió. Teniu un "pla b" per accedir ràpidament a l’estalvi líquid i pagar el préstec íntegrament, si és necessari.
Si se segueixen tots aquests passos, teniu una millor oportunitat de fer que l'arbitratge de la targeta de crèdit funcioni, però no deixa de ser una maniobra arriscada.
