La reassegurança es produeix quan diverses companyies d’assegurances comparteixen risc mitjançant la compra d’assegurances d’altres asseguradores per limitar la seva pèrdua total en cas de desastre. Descrita com "assegurança per a companyies d'assegurances" per l'Associació de Reassegurances d'Amèrica, la idea és que cap companyia d'assegurances té massa exposició a un esdeveniment o desastre especialment important.
Punts clau
- La reassegurança es produeix quan diverses companyies d’assegurances comparteixen risc mitjançant la compra d’assegurances d’altres asseguradores per limitar la seva pèrdua total en cas de desastre. Si s’estén el risc, una companyia d’assegurances assumeix clients que la cobertura seria massa important per a la seva sola companyia d’assegurances. Les primes pagades per l'assegurat solen ser compartides per totes les companyies d'assegurances implicades. Les regulacions dels EUA requereixen que els reasseguradors siguin financers per tal de complir les seves obligacions amb les empreses cedents.
Els inicis de la reassegurança
L'Associació d'Assegurança Reaseguradora d'Amèrica afirma que les arrels de la reassegurança es poden remuntar al segle XIV, quan es va utilitzar per a una assegurança marina i d'incendis. Des d’aleshores, ha crescut per cobrir tots els aspectes del modern mercat. Hi ha empreses especialitzades en vendre reassegurances als Estats Units, hi ha departaments de reassegurança en companyies d'assegurances primàries dels Estats Units i hi ha reasseguradors fora dels Estats Units que no tenen llicència als Estats Units. Un cediment compra reassegurança directament d’un reassegurador o a través d’un agent o intermediari de reassegurança.
Com funciona la reassegurança
Si s’estén el risc, una companyia d’assegurances individual pot assumir clients la cobertura dels quals seria una càrrega massa elevada per a la companyia d’assegurances única per fer-ne front. Quan es produeix el reassegurament, la prima pagada per l’assegurat és habitualment compartida per totes les companyies d’assegurança implicades.
Si una empresa assumeix el risc per si sola, el cost podria fer fallida o arruïnar financerament la companyia d’assegurances i possiblement no cobrir la pèrdua per l’empresa original que va pagar la prima d’assegurança.
Per exemple, considereu un huracà massiu que fa caure terra a Florida i provoca danys de milions de dòlars. Si una empresa vengués tota l'assegurança dels propietaris d'habitatges, és poc probable que es pugui cobrir les pèrdues. En canvi, la companyia d’assegurances al detall reparteix parts de la cobertura a altres companyies d’assegurances (reassegurança), i així reparteix el cost del risc entre moltes companyies d’assegurances.
Les asseguradores compren reassegurança per quatre raons: limitar la responsabilitat davant d’un risc específic, estabilitzar l’experiència de pèrdues, protegir-se i l’assegurat contra les catàstrofes i augmentar la seva capacitat. Però el reassegurament pot ajudar una empresa proporcionant el següent:
- Transferència de riscos: les empreses poden compartir o transferir riscos específics amb altres companyies. Arbitratge: els beneficis addicionals es poden obtenir adquirint una assegurança en un altre lloc per una quantitat inferior a la prima que la companyia recull als prenedors de les assegurances.; això permet alliberar capital addicional. Marges de solvència: La compra d’una assegurança d’alleujament excedentari permet a les empreses acceptar nous clients i evitar la necessitat d’aconseguir capital addicional.
Reglament de reassegurança
Els reasseguradors dels Estats Units estan regulats de manera estatal. Els reglaments estan dissenyats per assegurar la solvència, la conducta adequada al mercat, les condicions contractuals justes, les tarifes i per protegir el consumidor. Concretament, les regulacions exigeixen que el reassegurador sigui solvent financerament perquè pugui complir les seves obligacions amb les asseguradores cedents.
Conseller Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Nova York, Nova York
La reassegurança és una forma en què una empresa redueix el risc o exposició a un esdeveniment infart. La idea és que cap companyia d’assegurances tingui massa exposició a un gran esdeveniment / desastre particular. Si una empresa assumís el risc pel seu compte, el cost falliria o financerament arruïnaria la companyia d’assegurances i possiblement no cobriria la pèrdua per l’empresa original que va pagar la prima d’assegurança.
Com a exemple, un gran huracà fa caure terra a Florida i provoca danys de milions de dòlars. Si una empresa hagués venut tota l’assegurança dels propietaris d’habitatges, la possibilitat de cobrir les pèrdues seria poc probable. En lloc d'això, la companyia d'assegurances al detall reparteix parts de la cobertura a altres companyies d'assegurances (reassegurança), i així reparteix el cost del risc a moltes companyies d'assegurances.
