Casar-se canvia la seva vida financera de maneres profundes. No es tracta només de viure junts o de compartir despeses (no necessiteu el matrimoni per fer-ho…), sinó que canvia el vostre estat legal i fiscal. Si bé la qualificació creditícia continua sent individual, les vostres opcions futures es podrien canviar pel que aporta el vostre cònjuge en el panorama financer.
Tant si ets per primera vegada com si et tornes a casar després d’un divorci o una mort, és intel·ligent asseure’t amb la teva parella abans de la boda per parlar d’aquests temes i fer una mica de planificació financera. Per descomptat, no és l'activitat premarital més engrescadora. Però les decisions que vostè i el seu futur cònjuge prenen sobre com gestionar els diners tindran repercussions a llarg termini per a vostè, no només com a individus, sinó com a parella, si decideix combinar completament les seves finances o mantenir determinades coses per separat. (Per a informació relacionada, vegeu "Com es manté el nom de la" donzella: un bon moviment financer? ")
Les vostres opcions no només tindran implicacions financeres, sinó també emocionals i legals, i una mica de preparació es donarà els seus resultats més tard. Amb les vostres finances en ordre, tindreu la tranquil·litat de centrar-vos en fer el següent pas en la vostra relació, gaudir d’aquest temps especial i construir una vida junts.
Punts clau
- Els socis han de divulgar-se plenament els seus actius, passius i informes de crèdit entre ells abans del matrimoni. Les decisions financeres sobre els pressupostos de casaments afectaran parelles durant anys, per bé o per mal. El matrimoni pot tenir grans beneficis financers, sobretot si entén la millor manera de presentar els impostos en parella. Aprofiteu les lleis del vostre estat sobre propietat civil i comprendre com es compartiran els actius i els passius adquirits abans i després del matrimoni.
Abans de dir "ho faig"
Abans d’intercanviar vots, és important que vosaltres i la vostra parella ens exposeu les vostres circumstàncies financeres. Com que el matrimoni és una decisió jurídica i financera —el govern no podia importar-li menys l’amor que estàs—, has de saber quins riscos estàs assumint vinculant-te a una altra persona. Divulgueu tots els actius i passius (inclosos els d’un matrimoni anterior, si s’escau, o les responsabilitats que tingueu envers els membres de la vostra família). Obteniu els dos informes i puntuacions de crèdit de les tres oficines de crèdit. Assegureu-vos i reviseu els balanços de tots els altres i examineu qualsevol problema.
Una vegada que sàpigues amb què tracta, pots decidir com gestionaràs les teves finances en el matrimoni. Si un soci té bastant més actius o poder guanyador que l’altre, pot ser que hi hagi un acord prenupcial. Aquests contractes poden protegir els actius prematrimonials i proporcionar als fills de matrimonis anteriors. També poden establir la responsabilitat dels deutes adquirits abans del matrimoni i preorganitzar el suport al cònjuge en cas de divorci.
Si algun o un dels dos té un deute considerable, és hora de fer un pla per pagar-lo. El deute premarital d'un cònjuge no es converteix automàticament en signar una llicència matrimonial, però aquest deute encara pot afectar-te després del matrimoni en la mesura que afecti les seves finances conjuntes.
Si qualsevol de vosaltres té un crèdit deficient, plantegeu un pla per millorar-lo. La vida serà més fàcil si tots dos teniu un bon crèdit. Podeu ser co-prestataris i utilitzar els dos actius per qualificar-los si sol·liciteu junts un préstec d’automòbil o una hipoteca.
Establiu objectius financers conjunts per al vostre futur i crea un pressupost per a la llar que us ajudarà a arribar-hi. Ara és el moment de pensar en les vostres respostes a preguntes com aquestes:
- Quines són les vostres prioritats principals a la vida i com es diferencien les finances en aquestes prioritats? Quines són les vostres perspectives i objectius de carrera a llarg termini? Qualsevol de vosaltres necessitarà suport financer per a una formació addicional o un temps lliure per treballar per assolir els vostres objectius? Un dels cònjuges es quedarà a casa a temps complet o a temps parcial per tenir cura dels fills? Té algun dels vostres fills d’una relació anterior i, si és així, quina mena de responsabilitats financeres tindrà per a ells? Per donar suport a altres familiars, com els pares envellits? A quina edat esperes jubilar-te i quin tipus de jubilació preveus? Teniu actituds diferents envers l'estalvi i la despesa? Com gestionareu aquestes diferències?
Fins i tot si no coneixeu totes les respostes, és útil conèixer quina és la vostra parella i valorar què podríeu necessitar pensar o investigar més.
Planificació del casament
Quant es gastarà en el casament i qui ho pagarà són dues de les primeres grans preguntes financeres que han de respondre les parelles. Les vostres decisions poden tenir un gran efecte en com s’inicia el matrimoni, cosa que pot establir el to de la vostra associació.
Qui paga?
En algunes famílies, el pare de la núvia paga tot el casament. Però a vegades no hi ha núvia, de vegades no hi ha pare i, de vegades, cap de les famílies de la parella compromesa té els mitjans financers per contribuir al casament. Quan pagueu el casament com a parella, sobretot si sou una parella jove amb pocs diners estalviats i molts objectius no complerts, és imprescindible establir un pressupost de casament assequible i respectar-lo.
Adherir-se al pressupost d’un casament pot ser més difícil del que sona. Una vegada que comenceu a investigar els costos del casament i en parleu amb els venedors, podríeu saber que l’esdeveniment màgic que heu previst costa un múltiple del que esperava o us podeu permetre. Haureu de triar si heu d’endeutar-vos, reduir les vostres expectatives o aconseguir ser creatius, o bé fer una mica dels tres. El casament ha de ser un dissabte? Realment necessites tenir 300 convidats? Si sou enginyós, podeu fer les vostres pròpies peces centrals en lloc de pagar-les?
Decisions de timbre
Les decisions sobre què gastar en anells també són importants. En última instància, portar una banda al dit anell és un símbol de compromís, i aquest símbol es pot tenir per tan sols 10 dòlars.
Si voleu alguna cosa més aficionada, com ara tenir un rellotge o restablir un anell de la família de la família, optar per l'or i els diamants tradicionals o una alternativa moderna, comprar a una botiga de joieria o treballar amb un joier independent que fa tasques a mida. Les parelles que opten per anelles de preu han d’assegurar-se que tenen prou assegurança de propietaris o llogaters per substituir la joieria si es perd o es roba.
Maneig dels diners després d'haver lligat el nus
Casar-se no només té beneficis emocionals. També té molts d’infinitoris. Els avantatges poden incloure costos d'habitatge reduïts, estalvis en l'assegurança mèdica i primes més baixes d'assegurança d'automòbils. Aquests estalvis, al seu torn, poden augmentar l'estabilitat financera tant a curt com a llarg termini, proporcionant diners en efectiu per a emergències i els mitjans per estalviar per a la jubilació. De fet, les parelles casades sovint tenen un estalvi de temps més fàcil per a la jubilació, no només perquè comparteixen ingressos i despeses, sinó també perquè un cònjuge amb guanys més elevats pot contribuir a la tradició tradicional o Roth IRA.
Les parelles casades solen establir nous comptes conjunts de xecs i estalvis i potser voldrien afegir el seu nou cònjuge com a propietari conjunt als comptes existents. Alguns utilitzen una combinació d’estratègies; és important decidir quina forma de gestionar els diners en parella se sent el més còmode per a vosaltres. Poc després del casament també és un bon moment per actualitzar els beneficiaris del compte.
Degut als vincles legals i financers que crea el matrimoni, l’obertura i l’honestedat financeres en la vostra relació són més importants que mai. Si un soci bufa el pressupost de la llar, per exemple, tenir-ne, no amagar-lo, és la millor manera de tirar endavant, tan difícil com sigui. L’honestedat us permetrà, en parella, discutir les circumstàncies que van provocar l’error, la millor estratègia per al control de danys i com es pot evitar que es produeixi un error similar. Per exemple, el cònjuge que tendeix a sobrepassar pot necessitar una indicació mensual a la qual es responsabilitza. (Per a informació relacionada, vegeu "Els primers 6 problemes de diners que maten matrimoni")
Compartir responsabilitats financeres
En un matrimoni, és habitual que un soci gestioni el pressupost i el pagament de les factures i un altre que faci càrrec de totes les inversions o que un soci faci totes les tasques financeres. En aquests plantejaments situats, hi ha perills. Què passa si un cònjuge es posa massa malalt o ferit per gestionar les seves tasques habituals, o fins i tot mor sobtadament?
Com que realitzem tantes de les nostres tasques financeres en línia aquests dies, l’altre cònjuge pot no tenir ni idea de quins comptes existeixen, quines factures s’han de pagar o quines contrasenyes es registren a cada compte. És millor fer tasques financeres junts almenys una mica de temps o comerciar cada mes perquè ambdós cònjuges puguin accedir a tots els comptes i saber gestionar els diners de la llar. Un enfocament conjunt de les finances també fa més difícil que un cònjuge oculti ingressos o despeses de l’altre. Si cap de vosaltres és especialment estalviador en diners, pot tenir sentit consultar un planificador financer per obtenir una bona marxa financera des del primer moment.
Un dels avantatges fiscals del matrimoni és la deducció matrimonial il·limitada, una disposició que permet a les parelles casades transferir una quantitat inexacta d’actius entre si durant la vida i després de la mort sense haver de percebre cap tipus d’impostos sobre regals o béns.
El costat legal del matrimoni
La legislació estatal determina qui és propietari d’allò en un matrimoni. Pot ser que la llei no sembli important quan us caseu per primera vegada, però es convertirà en un factor enorme quan un cònjuge mor o si us divorcieu. És millor comprendre com funcionen les coses ara que no ser sorprès desagradablement després.
La majoria dels estats són estats de dret comú. Si viviu en un estat de dret comú, la propietat pertany a la persona del nom que hi figura i aquesta persona pot deixar la seva propietat a qualsevol persona que desitgi. Podeu ser propietaris de forma conjunta o individual, però el tipus de títol que teniu afecta si la propietat conjunta esdevé íntegrament de la vostra parella o si podeu deixar la vostra participació a algú altre al morir.
Hi ha nou estats de propietat comunitària: Arizona, Califòrnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Nou Mèxic, Texas, Washington i Wisconsin.
En els estats de propietat comunitària, els béns i els deutes adquirits durant el matrimoni pertanyen per igual als dos cònjuges. Tanmateix, els actius que un cònjuge posseïa abans del matrimoni o que un cònjuge hereva o rep com a regal en qualsevol moment pertany només a aquest cònjuge. Els deutes en què només hi ha un cònjuge abans del matrimoni no són responsabilitat de l’altre cònjuge.
El matrimoni també augmenta la importància d’establir testaments per a cadascun de vosaltres —o canviar la voluntat per incorporar el fet que esteu casats—, a més d’afegir les designacions a pagar per a tots els vostres comptes perquè els vostres diners puguin anar a la vostra parella o a un altre nom. beneficiari en els dies posteriors a la seva mort. La forma en què la llei gestiona els seus béns després de la vostra mort pot no ser la forma en què els voldríeu gestionar. També sembla un tema molt llunyà (espereu), però per què no tenir-ne cura mentre organitzeu la resta?
Matrimoni i impostos
Les parelles casades poden presentar declaracions d’impostos conjunts o separats. L'ús de programari fiscal per executar tots dos escenaris pot simplificar la decisió de fitxer per tal de pagar el mínim en impostos. Arxivar conjuntament sol ser el camí a seguir per motius financers, però les circumstàncies de cada parella són úniques.
Una parella pot preferir presentar separats si no volen ser responsables de l’exactitud i exactitud dels rendiments de l’altre o si, per exemple, un cònjuge vol mantenir una separació completa del negoci de l’altre cònjuge. Les deduccions mèdiques per a un cònjuge, si aquest cònjuge obté ingressos significativament menys que la de la seva parella, és una altra de les raons que pot pagar per presentar una fitxa separada en alguns anys. D'altra banda, algunes deduccions i exempcions només estan disponibles per a les parelles que presentin conjuntament.
Si un o els dos cònjuges tenen préstecs per a estudiants, decidir si presentar declaracions d’impostos conjunts o separats pot afectar la mida dels pagaments de préstecs estudiantils. Per als prestataris en els plans de reemborsament basats en ingressos, presentar una declaració d’impostos conjunta significa que els ingressos d’ambdós cònjuges s’utilitzaran per calcular els pagaments de préstecs d’estudiants, resultant potencialment en un pagament més alt que si presentessin per separat. Però la paraula clau aquí és “potencialment”: depèn del pla d’amortització en qüestió, de la discrepància d’ingressos entre els cònjuges, del deute del préstec estudiantil de cadascun dels cònjuges, de la diferència d’impostos deguda en funció de l’estat de presentació i altres factors.
La línia de fons
A la superfície, pot semblar que el matrimoni és tot d’amor i companyonia. A un nivell més profund, és molt més que un compromís emocional, també és financer i legal. A causa de la redacció de les lleis estatals i federals, lligar el nus pot tenir conseqüències importants en els vostres diners. És important que us assegureu que la vostra parella es troba a la mateixa pàgina sobre els actius i els passius que esteu aportant al matrimoni i sobre la manera de gestionar els diners en parella.
Obtenir aquestes converses tan importants abans del casament significa que començaràs el matrimoni a peu dret, sense sorpreses lletges en espera. A més, us establirà debats sobre les vostres finances durant els anys. Aquestes converses us ajudaran a mantenir-vos en bon camí per assolir els vostres objectius i reduir o eliminar la por i l’estrès que poden experimentar les parelles al voltant de discutir qüestions de diners entre si. (Per a lectura relacionada, vegeu "Per què el matrimoni té sentit financer")
