Refinançar una hipoteca significa pagar un préstec existent i substituir-lo per un de nou. Hi ha moltes raons per les quals els propietaris refinancen: obtenir un tipus d’interès més baix; per escurçar el termini de la seva hipoteca; convertir d’una hipoteca de tipus ajustable (ARM) a una hipoteca de tipus fix o viceversa; fer servir el patrimoni net per finançar una gran compra o consolidar el deute.
Atès que el refinançament pot costar entre el 3% i el 6% del principal del préstec i, com passa amb una hipoteca original, requereix una taxació, una cerca de títol i uns drets d’aplicació, és important que el propietari determini si el refinançament és una decisió financera encertada.
Refinançament per obtenir un tipus d’interès més baix
Una de les millors raons per refinançar és rebaixar el tipus d’interès del vostre préstec existent. Històricament, la norma general és que el refinançament és una bona idea si podeu reduir el vostre tipus d’interès com a mínim en un 2%. Tot i això, molts prestadors asseguren que un 1% d’estalvis és un incentiu per refinançar.
Punts clau
- Una de les millors raons per refinançar la taxa de interès de la vostra hipoteca és una de les millors raons. Quan baixin els tipus d’interès, considereu el refinançament per reduir el termini de la vostra hipoteca i pagar molt menys en els pagaments d’interès. -un primer- pot tenir sentit segons les tarifes i el temps que tingueu pensat per mantenir-vos a la vostra llar actual. El fet d’aconseguir l’equitat o consolidar el deute pot ser una bona raó de refinançament, o fer-ho de vegades pot empitjorar la trampa del deute.
Reduir el vostre tipus d’interès no només us ajuda a estalviar diners, sinó que també augmenta el ritme al qual creeu patrimoni net a casa vostra i pot disminuir la mida del vostre pagament mensual. Per exemple, una hipoteca de tipus fix de 30 anys amb un tipus d’interès del 9% sobre una casa de 100.000 dòlars té un pagament principal i un interès de 804, 62 dòlars. Aquest mateix préstec al 4, 5% redueix el vostre pagament a 506, 69 dòlars.
Refinançament per escurçar el termini del préstec
Quan cauen els tipus d’interès, els propietaris solen tenir l’oportunitat de refinançar un préstec existent per a un altre préstec que, sense canviar gaire el pagament mensual, té un termini significativament més curt. Per a una hipoteca de tipus fix de 30 anys en una llar de 100.000 dòlars, el refinançament del 9% al 5, 5% pot reduir el termini a la meitat a 15 anys amb només un lleuger canvi en el pagament mensual, de 804, 62 a 817, 08 dòlars.
Refinançament per convertir-lo a una hipoteca de tipus ajustable o de tipus fix
Si bé els ARM sovint comencen a oferir taxes més baixes que les hipoteques a tipus fix, els ajustaments periòdics poden produir increments de tipus superiors a la taxa disponible a través d’una hipoteca a tipus fix. Quan això es produeix, la conversió a una hipoteca a tipus fix comporta una taxa d’interès més baixa i elimina la preocupació per les pujades futures dels tipus d’interès.
Per la seva banda, la conversió d’un préstec a tipus fix a un ARM pot ser una bona estratègia financera si cauen els tipus d’interès. Si les taxes continuen baixant, els ajustaments periòdics de les taxes en un ARM tenen com a resultat disminuir les taxes i menors pagaments hipotecaris mensuals, eliminant la necessitat de refinançar cada cop que les taxes baixen. Si els tipus d’interès hipotecaris augmenten, en canvi, aquesta seria una estratègia poc encertada.
La conversió a un ARM, que sovint té un pagament mensual més baix que una hipoteca a termini fix, pot ser una bona idea per als propietaris que no pensen romandre a casa seva durant més d’uns anys. Si els tipus d’interès baixen, aquests propietaris poden reduir el tipus d’interès i el pagament mensual del seu préstec, però no hauran de preocupar-se dels futurs tipus d’interès més elevats perquè no viuran a la llar suficientment.
Refinançament de Tap To Equity o Consolidar el deute
Tot i que les raons per refinançar abans esmentades són financeres, el refinançament de les hipoteques pot ser un pendent inclinat per al deute que no acaba mai.
Els propietaris solen accedir al patrimoni net a casa per cobrir despeses importants, com ara els costos de la remodelació de la llar o l’educació universitària d’un nen. Aquests propietaris poden justificar el refinançament pel fet que la remodelació aporta un valor afegit a la llar o que el tipus d’interès del préstec hipotecari és inferior a la taxa sobre els diners prestats d’una altra font.
Una altra justificació és que l’interès de les hipoteques és deduïble d’impostos, tot i que aquests arguments poden ser certs, augmentar el nombre d’anys que deveu de la vostra hipoteca rarament és una decisió financera intel·ligent ni gastar un dòlar en interessos per obtenir un 30-. deducció fiscal cent. Tingueu en compte també que des que va entrar en vigor la Llei de retallades i feines d’impostos, la mida del préstec sobre el qual es pot deduir interessos ha baixat d’1 milió a 750.000 dòlars si va comprar la seva casa després del 15 de desembre de 2017.
Molts propietaris refinancen la consolidació del seu deute. Al seu valor nominal, substituir el deute d’interès elevat per una hipoteca d’interès baix és una bona idea. Malauradament, el refinançament no aporta prudència financera automàtica. Feu aquest pas només si esteu convençuts que podreu resistir la temptació de gastar un cop que el refinançament us alliberi del deute.
Es triga uns quants anys a recuperar els costos de refinançament del 3% al 6% del principal, així que no ho facis tret que pensis romandre a casa actual durant més d’uns quants anys.
Tingueu en compte que un gran percentatge de persones que van generar un deute d’interès elevat en targetes de crèdit, cotxes i altres compres simplement ho tornaran a fer després que el refinançament de la hipoteca els doni el crèdit disponible. Això crea una pèrdua quàdruple instantània composta de comissions malgastades pel refinançament, patrimoni perdut a la casa, anys addicionals d’augment dels pagaments d’interessos de la nova hipoteca i la devolució de deutes d’interès alt un cop es tornin a exhaurir les targetes de crèdit. el resultat és una perpetuació interminable del cicle del deute i la eventual fallida.
La línia de fons
El refinançament pot suposar un gran canvi financer si redueix el pagament del vostre préstec hipotecari, redueix el termini del vostre préstec o us ajuda a crear recursos propis més ràpidament. Si s’utilitza amb cura, també pot ser una valuosa eina per a controlar el deute. Abans de refinançar, mireu amb atenció la vostra situació financera i pregunteu-vos: Quant temps penso continuar vivint a la casa? Quants diners estalviaré refinançant?
La Llei de retallada d’impostos i treballs ha canviat la mida del préstec del qual podeu deduir els interessos: ha baixat d’1 milió a 750.000 dòlars si va comprar la vostra casa després del 15 de desembre de 2017.
Un cop més, tingueu en compte que el refinançament costa del 3% al 6% del principal del préstec. Es triga anys a recuperar aquest cost amb l’estalvi generat per una taxa d’interès més baixa o un termini més curt. Així, si no teniu previst romandre més de pocs anys a la llar, el cost del refinançament pot anul·lar qualsevol dels possibles estalvis. També paga la pena recordar que un propietari experimentat sempre està buscant maneres de reduir el deute, construir recursos propis, estalviar diners i eliminar els seus pagaments hipotecaris. Treure efectiu del vostre patrimoni net quan refinança no ajuda a assolir cap d'aquests objectius.
