Convertir-se en propietari és una part del somni americà per a moltes persones. És un gran èxit i és una de les majors inversions que probablement realitzaràs a la teva vida. Però molt pocs de nosaltres ens poden permetre una casa directa amb efectiu. Realitzar el somni significa haver de seguir les mocions d’intentar trobar un prestamista que ens trobi prou digne per avançar-nos en un préstec. Les hipoteques són una part important del sistema financer. Però no sempre han estat tan tallats i secs. Poden ser complexos i es poden complicar encara més quan els prestadors no tenen el millor interès dels seus clients. Per tant, qui regula la indústria hipotecària? En aquest article es discuteixen els principals agents responsables de la regulació i la rendició de comptes dels prestadors.
Punts clau
- El govern federal regula la indústria de les hipoteques mitjançant una sèrie d’actes aprovats pel Congrés. La Llei de veritat en préstecs del Reglament Z protegeix els consumidors i exigeix que els prestamistes facin informació completa sobre les taxes d’interès, les taxes, els termes del crèdit i altres provisions.RESPA també prohibeix els retrocessos. com a demandes de comptes grans.
Els fonaments de la regulació hipotecària
Els prestamistes hipotecaris han de seguir algunes normes establertes pel govern federal. Aquestes regles asseguren que els prestadors fan tot el que poden per utilitzar serveis justos i legals i que no aprofiten el públic en general. Així, simplement, el govern federal regula la indústria hipotecària. Això ho fa mitjançant diverses agències i una sèrie d’actes del Congrés.
La Llei federal de veritat en préstecs (TILA) va ser dissenyada per ajudar a protegir els consumidors en les seves relacions amb els prestadors. El Reglament Z és el reglament de la Junta de Reserva Federal que va implementar TILA. L'acte requereix que els prestadors divulguin informació sobre els seus productes i serveis als consumidors, i pretén protegir els consumidors de les pràctiques enganyoses dels prestadors. Un altre component clau de la regulació hipotecària és la Llei de procediments de liquidació immobiliària (RESPA). El Congrés va promulgar aquest acte per tal que els compradors i venedors rebin informació sobre els costos de liquidació íntims relacionats amb la compra d’habitatges.
El crèdit hipotecari es va sotmetre a un pesat control després de la crisi financera del 2008. Abans del xoc del mercat de l'habitatge, la demanda de títols amb garantia hipotecària (MBS) va augmentar a mesura que els inversors van passar fam per obtenir majors rendiments de les seves inversions. Hedge Banks va començar a relaxar els seus requisits de préstecs i va avançar les hipoteques a persones amb puntuacions de crèdit baixes (sovint sense cap tipus de pagament inicial) a taxes d’interès elevades. Quan els valors van assolir el pic, les taxes van començar a augmentar, fent que els pagaments siguin més cars. Molts propietaris no van poder pagar-se les seves cases i van acabar per morir, provocant que el mercat s’estavellés.
A causa dels problemes posteriors a la crisi financera de 2008, la Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street va adoptar regulacions addicionals de la indústria hipotecària per protegir els consumidors, cosa que va fer que les regulacions fossin més dures contra els préstecs predatoris i els estàndards de qualificació hipotecària. En virtut de canvis signats en la llei el 2018, l’acte, els requisits d’obligatorietat per a les hipoteques residencials que tinguin una institució dipositària o una cooperativa de crèdit estan exemptes en algunes condicions. L’Agència Federal de Finances per a l’Habitatge també té la possibilitat d’establir estàndards perquè Freddie Mac i Fannie Mae tinguin en compte diferents mètodes de puntuació dels préstecs hipotecaris.
El pas de Dodd-Frank va posar més proteccions als consumidors, però els canvis que es van presentar el 2018 van relaxar algunes parts de l'acte.
Llei de veritat de la regulació Z en préstecs
Implementada pel Reglament Z, la Llei de veritat en préstecs va ser creada el 1968 com una forma de protegir els consumidors de les pràctiques malicioses, ombrívoles o injustes dels prestadors i altres creditors. Els prestadors han de fer informació completa sobre tipus d'interès, taxes, termes de crèdit i altres provisions. També han de proporcionar als consumidors les mesures que han de fer per presentar una queixa, i s'hauran de resoldre les queixes oportuna. Els prestataris també poden cancel·lar determinats tipus de préstecs amb un període de temps determinat. Tenir tota aquesta informació a la seva disposició permet als consumidors una forma de comprar les millors tarifes i prestadors possibles a l’hora de prestar diners o obtenir una targeta de crèdit.
RESPA
La Llei sobre procediments de liquidació immobiliària (RESPA) regula les relacions entre els prestadors hipotecaris i altres professionals de la propietat immobiliària, principalment els agents immobiliaris, per assegurar que cap part no repercuteixi en cap moment per animar els consumidors a utilitzar determinats serveis hipotecaris. La llei també prohibeix als proveïdors de préstecs fer demandes per a grans comptes de garantia, restringint als venedors l’obligació de les empreses d’assegurances de títols.
Responsables clau
Després de la crisi financera del 2008, l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB), una agència governamental independent, té la màxima latitud a l’hora de crear i fer complir les regulacions del sector hipotecari. El poder de la Reserva Federal per regular la indústria bancària s'estén també a la indústria dels préstecs hipotecaris. El Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels Estats Units, mitjançant l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), regula les pràctiques de préstecs de FHA. L'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge regula les activitats dels proveïdors de liquiditat del mercat hipotecari Fannie Mae i Freddie Mac.
Presentació d'una queixa
Els consumidors amb queixes sobre els prestamistes hipotecaris haurien de dirigir-se prèviament a la pàgina web de l’agència a CFPB. Proporciona als consumidors nombroses eines per fer front a les queixes de préstecs. La Reserva Federal, la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC) i l’Administració Nacional de la Unió de Crèdits (NCUA) també conviden els consumidors a contactar amb ells per presentar reclamacions de prestador d’hipoteca.
