Pot arribar el moment en què els propietaris de les assegurances de vida vulguin desfer-se de les pòlisses que posseeixen. Potser simplement ja no volen pagar la prima. O bé es troben en una posició en què necessiten accedir en efectiu a causa d’una despesa important (i sovint inesperada). D’altres, però, no creuen que tinguin necessitat de la protecció de les companyies d’assegurances de vida.
Sigui quina sigui la raó, els propietaris de les polítiques han de ser conscients de totes les opcions que tenen al seu abast a l’hora de decidir si es pot enviar una política no desitjada. Històricament hi ha hagut sis mètodes:
- Intercanvi reduït de durada remunerada de 1035 per una assegurança de vida diferent
Però recentment, s'ha introduït una opció addicional. Aquesta opció es coneix com a liquidació vital.
Funcions d'assentament de vida
Segons l'Autoritat reguladora de la indústria financera, una liquidació de vida es produeix quan una pòlissa d'assegurança de vida es ven a una persona o entitat (diferent de l'emissor original de la pòlissa) per un import que superi el valor de rendició de diners de la pòlissa, però és inferior al de la mort neta. benefici. El venedor sol rebre el pagament en forma única i ja no es fa responsable de cap pagament de prima en la pòlissa d’assegurança. Ara són responsabilitat del comprador.
Els assentaments per vida són diferents de les sis opcions de disposició esmentades anteriorment, ja que la propietat de la pòlissa es transfereix a una altra persona o entitat. Aquest concepte pot semblar familiar, perquè està relacionat amb el que la indústria d’assegurances de vida es refereix a assentaments viatgers. Els assentaments viatics són intercanvis que també comporten la venda d’una assegurança de vida a un tercer; tanmateix, es diferencien dels assentaments de la vida en què l'assegurat té una malaltia terminal.
Licitació de liquidació vitalici
La majoria dels propietaris de pòlisses sol·liciten l’assistència d’un agent de reparació de la vida quan intenten vendre les seves polítiques. Els corredors de liquidació de la vida es posen en contacte amb empreses de liquidació de la vida per fer-los saber que hi ha una pòlissa disponible per a la compra.
Aleshores, el corredor espera que les companyies de vida hagin de pujar la política (a diferència d’una subhasta). Després de rebre totes les ofertes, el corredor comunica al propietari de la política quina empresa va oferir més diners per a la pòlissa. Com ara, el propietari de la política sol vendre la seva política a l'empresa que estigui disposada a pagar més diners.
Compra de pòlisses d’assegurança de vida
És possible que us pregunteu per què una empresa voldria comprar la pòlissa d’assegurança de vida d’una altra persona. La resposta breu és que quan es ven la política, el nou propietari es converteix en el beneficiari de la política. Si accepteu vendre la vostra pòlissa d’assegurança de vida a una companyia de liquidació de la vida, per exemple, l’empresa adquireix efectivament el dret a rebre la prestació de mort que l’asseguradora pagarà al vostre pas. Aquesta pot ser una inversió atractiva per a l’empresa, si creu que els factors són favorables que cobrarà.
Molts propietaris de polítiques que consideren vendre les seves polítiques a través de transaccions de liquidació de vida no es mostren molestes amb la idea d’una empresa de liquidació de vida essencialment esperant que morin. La noció d’empresa que compta les setmanes, mesos o anys fins a la mort no és gaire reconfortant. Alguns poden fins i tot arribar a pensar que una empresa recorrerà a mitjans nefastos per tal d’accedir a la prestació de mort més aviat que tard. Tanmateix, tingueu en compte que les empreses d’assentament vital es dediquen a guanyar diners. Les empreses acabarien fora del negoci si es dedicaven a qualsevol tipus de conducta criminal.
A més, algunes entitats que adquireixen contractes d’assegurança de vida d’altres no podrien importar menys quan l’assegurat mor. Aquestes entitats adquireixen pòlisses d’assegurança de vida perquè puguin utilitzar-les per a garanties per obtenir finançament dels bancs. Si l’assegurat mor en dos anys o vint anys significa poc per a l’empresa; només vol ser propietari de la política per poder obtenir un préstec avui.
La línia de fons
Els assentaments de vida ofereixen una opció addicional perquè els propietaris de les assegurances de vida decideixin què fer amb una pòlissa que ja no volen o necessiten. Des d’una perspectiva monetària, aquesta alternativa pot resultar més atractiva que els sis mètodes tradicionals per disposar de polítiques. Aquesta és la raó suficient perquè els propietaris de polítiques puguin discutir la idea amb un dels seus assessors de confiança (és a dir, planificador financer, comptable, agent, advocat, etc.).
Sempre hi haurà una preocupació perquè les empreses que comprin aquestes polítiques puguin participar en comportaments delictius. Però, amb la deguda diligència realitzada en el corredor de liquidació de la vida, la companyia d'assentament vitalici i qualsevol altra entitat implicada en la transacció, una persona hauria de poder alleujar aquestes pors. També el fet que el fiscal general de Nova York sigui controlat activament (i, sens dubte, altres agències d’altres estats) pot calmar les preocupacions d’alguns.
