Taula de continguts
- Per què importen els beneficiaris
- Emplenament d'un formulari beneficiari: Els fonaments
- Anualitats i assegurances de vida
- Comptes Individuals de Jubilació
- Drets dels beneficiaris
- Reducció de la càrrega per als beneficiaris
- Vigila el formulari
Enhorabona! Finalment, heu decidit comprar aquella pòlissa d’assegurança de vida que porteu anys o posar diners en un nou contracte de renda diferida o un compte individual de jubilació (IRA). La comprovació s'ha escrit i la sol·licitud s'ha emplenat. Tot el que heu de fer és emplenar el formulari del beneficiari: una petita pàgina poc visible que es troba en el fons de la sol·licitud. Només heu de marcar una casella o dos, signar-la i ja heu acabat. Però espera!
Si us agrada la majoria de les persones, hi ha una bona probabilitat de nomenar algú com a beneficiari sense que s’agraeixi del tot el valor que és realment aquesta funció., us ajudarem a anar més enllà de l’evident per prendre decisions difícils a l’hora d’escollir els vostres beneficiaris i com rebran els seus beneficis.
Per què importen els beneficiaris
Primer, és important comprendre què passa generalment amb les vostres possessions i propietats després de morir:
- Si teniu voluntat, els vostres éssers estimats encara han de passar pel procés de prova per obtenir el que els heu deixat. Això pot resultar car i pot trigar mesos o fins i tot anys si un familiar descontentat comença a lluitar pels seus béns. Si moriu intestat (sense testament), les vostres possessions passen a formar part de la seva propietat i es queden al sistema legal. per resoldre les coses. Per als seus hereus, això significa més temps perdut, més diners pels tubs i més agreujament.
Hi ha una solució a aquests problemes. Podeu nomenar beneficiaris designats. És un concepte bastant simple: enumereu qui obtindrà els diners i quin percentatge rebrà cadascun. Després, després de morir, els beneficiaris presenten un certificat de defunció a l’entitat financera i emplenen un formulari. El xec arriba en poques setmanes. No hi ha prova, ni participació judicial, ni despeses.
Punts clau
- Si moriu sense nomenar beneficiaris en el vostre testament, pot crear embolicos legals per als seus hereus. La majoria dels pagaments d’assegurances de vida es donen en un import únic. Les IRA sovint no ofereixen el mateix tipus de flexibilitat pel que fa als pagaments dels beneficiaris que, per exemple, una assegurança de vida.
Emplenament d'un formulari beneficiari: Els fonaments
Quan empleneu un formulari beneficiari, heu de pensar qui obtindrà els diners als vostres comptes i com ho aconseguiran.
Pregunteu-vos: Podríeu els vostres beneficiaris gestionar una gran quantitat de diners? L’invertirien sàviament? Per exemple, què faria el teu fill de 21 anys amb una prestació d’assegurança de vida de 100.000 dòlars? El col·locaria en accions o immobles o el faria servir com a pagament inicial en un Porsche 911 Turbo?
Anualitats i assegurances de vida
Diverses companyies d’assegurances de vida i anuals tenen ara un formulari que permet als propietaris de contractes designar com els beneficiaris reben la prestació per defunció. Generalment ofereixen tres opcions de pagament:
- Amortització per sobre de l’esperança de vida del beneficiari
Fins i tot podríeu dividir el benefici de manera que els vostres beneficiaris en tinguessin part d’aquest com a quantitat única amb el saldo com a pagaments sistemàtics.
És possible que el formulari estàndard de beneficiari que utilitzi la companyia d’assegurances, l’empresa d’inversió o el banc no sigui prou adequat per a vostè.
Comptes Individuals de Jubilació
Pot ser que el vostre IRA no tingui el mateix tipus d’opcions de pagament per part del beneficiari que les anualitats i l’assegurança de vida. El formulari estàndard de beneficiari que heu d'omplir quan obriu el compte sol requerir només el nom d'un beneficiari principal i secundari.
A més d’això, la política de l’entitat custòdia, no els vostres objectius, determinarà com es paguen els fons als seus hereus. Per tant, el que pot ser el vostre actiu financer més gran només cobreix un document d’una pàgina que pot no acostar-se a expressar les vostres intencions sobre qui hauria d’heretar els fons de jubilació que heu treballat tant per adquirir-los o com s’han d’obtenir.
Hi ha un altre problema potencial.
Suposem, per exemple, que ets solter amb tres nens grans (Moe, Curly i Larry). Només cadascun dels beneficiaris iguals al seu IRA. Malauradament, Moe mor. Poc després, morireu, i la política del custodi és que Curly i Larry hagin d’heretar la seva part de Moe.
Tot i això, potser no seria el que haguessis desitjat. Potser voldríeu que els sis fills de Moe, els vostres néts, obtinguessin la part del seu pare.
Un actiu IRA hauria evitat que això passi. Aquest tipus de voluntats us permetrà escriure amb més detall què voleu convertir dels vostres comptes.
Drets dels beneficiaris
També podeu especificar els drets dels beneficiaris. Per exemple, podríeu incloure estipulacions que els beneficiaris podran retirar més que les distribucions mínimes requerides, transferir diners a una altra institució o rebre només una quantitat fixada cada mes.
La majoria dels procuradors poden preparar un recurs IRA per a vostè. Si no en podeu localitzar, demaneu al vostre comptador o assessor financer que li recomani algú. Un cop completat el document, envieu-lo al custodiant per signar-lo.
Alguns custodians no acceptaran incondicionalment el formulari. Alguns poden sol·licitar una exempció de responsabilitat prometent no fer-los responsables. Altres ho poden permetre, però només si el document no entra en conflicte amb els termes del seu acord de custòdia. Sovint, depèn de quina siguin persuasives i de la mida del vostre compte.
Reducció de la càrrega per als beneficiaris
És possible que els beneficiaris no necessitin els diners immediatament. Suposem que la seva filla de 35 anys és una professional benestant. Si hereta un IRA de tu, l'IRS prendrà fins a 37 cèntims de cada dòlar que hereti.
Tanmateix, podeu fer-ho perquè aquesta herència s’estengués durant els deu anys de vida de la vostra filla. Aquesta acció pot estalviar-li un munt de dòlars fiscals i maximitzar la quantitat final que rep.
(Antigament, hauria pogut allargar la seva retirada durant tota la seva vida, però els canvis a la llei vigents l’1 de gener de 2020 limiten la majoria dels no cònjuges a una finestra de deu anys per a la retirada dels comptes de jubilació heretats.)
Vigila el formulari
Abans de signar el formulari beneficiari, no només penseu en qui obtindrà els vostres diners, sinó com . A continuació, cada any després, reviseu els formularis del beneficiari que heu emplenat per a totes les anualitats, assegurances de vida, IRA o altres comptes de jubilació.
