Taula de continguts
- Determinar una hipoteca assequible
- Criteris de prestadors
- El vostre punt de crèdit
- Com calcular un pagament inicial
- Com decideixen els prestadors
- Criteris personals per a compradors d'habitatges
- Consideracions abans de la hipoteca
- Costos més enllà de la hipoteca
- La línia de fons
El 2020 pot patir una recessió en el mercat immobiliari, segons la companyia immobiliària en línia Zillow. Els que no poden pagar una transacció en efectiu no haurien de preguntar-se: "Puc permetre'm aquesta casa?" En canvi, haurien de preguntar-se: "Puc permetre'm prestar diners per a aquesta casa?"
Punts clau
- La norma general és que es pot permetre una hipoteca que és de dues a dues vegades i mitja al vostre ingrés brut. Els pagaments hipotecaris es componen de quatre coses: principal, interessos, impostos i assegurances, conegudes col·lectivament com PITI. El vostre percentatge final és el percentatge dels ingressos bruts anuals destinats al pagament de la vostra hipoteca i, en general, no hauria de superar el 28%. El vostre percentatge és el percentatge del vostre ingrés brut anual que va a pagar els vostres deutes, i en general no hauria de superar el 36%.
Determinar una hipoteca assequible
En general, la majoria dels propietaris potencials es poden permetre finançar una propietat que costa entre dues i dues vegades i mitja els seus ingressos bruts. Sota aquesta fórmula, una persona que guanya 100.000 dòlars anuals pot permetre’s una hipoteca de 200.000 a 250.000 dòlars. Tot i això, aquest càlcul només és una directriu general. Podeu utilitzar la calculadora d’hipoteca d’Investopedia per estimar millor els pagaments mensuals d’hipoteca.
En última instància, quan decidiu una propietat, heu de tenir en compte alguns factors més. En primer lloc, és una bona idea comprendre el que el vostre prestador creu que es pot permetre (i com va arribar a aquesta estimació). En segon lloc, heu de determinar alguns criteris personals avaluant no només les vostres finances, sinó també les vostres preferències i prioritats.
Hipoteques: Quant podeu pagar?
Criteris de prestadors
Si bé cada prestamista hipotecari determina els seus propis criteris per a l’accessibilitat, la seva capacitat per adquirir una casa –i la mida i els termes del préstec que mereixes– depèn en gran mesura dels següents factors:
Ingressos bruts
Aquest és el nivell d’ingressos que fa un possible comprador d’habitatges abans dels impostos sobre la renda. Generalment es considera que és un sou més tots els ingressos de bonificació i pot incloure ingressos a temps parcial, guanys per treball propi, prestacions de la Seguretat Social, discapacitat, pensió alimentària i ajudes per a nens. La renda bruta té un paper clau en la determinació de la relació final.
Relació front-end
Aquesta relació és el percentatge dels ingressos bruts anuals que es poden dedicar al pagament de la vostra hipoteca cada mes. Un pagament hipotecari consta de quatre components (sovint denominats col·lectivament PITI): principal, interessos, impostos i assegurança (tant una assegurança de propietat com una assegurança d’hipoteca privada, si ho requereix la vostra hipoteca). Una bona regla general és que PITI no hauria de superar el 28% dels seus ingressos bruts. Tot i això, molts prestadors deixen que els prestataris superen el 30%, i alguns fins i tot deixen que els prestataris superin el 40%.
Relació de fons
També conegut com a proporció de deute amb renda (DTI), calcula el percentatge de la seva renda bruta necessària per cobrir els seus deutes. Els deutes inclouen pagaments amb targeta de crèdit, suport infantil i altres préstecs pendents (auto, estudiant, etc.). En altres paraules, si pagueu 2.000 dòlars cada mes en despeses i feu 4.000 dòlars cada mes, el vostre percentatge és del 50%; el vostre benefici mensual s’utilitza per pagar el deute.
Aquí teniu les males notícies: un percentatge de deutes i ingressos del 50% no us portarà a casa vostra. La majoria dels prestadors recomanen que la vostra DTI no superi el 36% dels seus ingressos bruts. Per calcular el seu deute màxim mensual en funció d’aquesta ràtio, multipliqueu els vostres ingressos bruts per 0, 36 i dividiu-los per 12. Per exemple, si guanyeu 100.000 dòlars anuals, les vostres despeses màximes de deutes mensuals no han de superar els 3.000 dòlars. Com més baixa sigui la relació DTI, millor.
El vostre punt de crèdit
Si un dels costats de la moneda de rendibilitat és ingressos, l’altra cara és el risc. Els prestadors d’hipoteca han desenvolupat una fórmula per determinar el nivell de risc d’un potencial comprador d’habitatge. La fórmula varia però generalment es determina mitjançant la puntuació de crèdit del sol·licitant. Els sol·licitants amb una puntuació de crèdit baixa poden esperar pagar una taxa d'interès més elevada, també coneguda com a percentatge anual (TAE), del seu préstec.
20%
L’import del preu d’adquisició d’un habitatge necessari per a un pagament inicial que permet evitar pagar una assegurança hipotecària privada
Com calcular un pagament inicial
El pagament inicial és la quantitat que el comprador es pot permetre pagar sense pagar la residència, utilitzant efectius o actius líquids. Un préstec inicial d'almenys el 20% del preu d'adquisició d'una casa és normalment requerit pels prestadors (i és el mínim necessari per evitar que necessiti una assegurança hipotecària privada), però molts prestadors deixen que els compradors comprin una casa amb percentatges significativament menors. Viousbviament, com més puguis deixar, menys finançament necessitareu i millor mireu el banc.
Per exemple, si un comprador d'habitatge potencial es pot permetre pagar un 10% per una casa de 100.000 dòlars, el pagament inicial és de 10.000 dòlars, cosa que significa que el propietari ha de finançar 90.000 dòlars.
A més de la quantitat de finançament, els prestadors també volen conèixer el nombre d’anys per als quals es necessita el préstec hipotecari. Una hipoteca a curt termini té pagaments mensuals més elevats, però és probable que sigui menys costosa durant la durada del préstec.
Com decideixen els prestadors
Molts factors diferents entren en la decisió del prestamista hipotecari sobre l’accessibilitat del comprador d’habitatges, però bàsicament es redueixen en ingressos, deutes, actius i passius. De vegades, pensem que les nostres sol·licituds hipotecàries són jutjades per una persona que utilitza un sentiment més que criteris objectius, però, de fet, fins i tot si el vostre prestamista hipotecari va passar un mal dia, podeu estar segur que bona part del procés és fórmic.
Un prestador vol saber quants ingressos fa un sol·licitant, quantes demandes hi ha sobre aquests ingressos i el potencial dels dos en el futur, en definitiva, qualsevol cosa que pugui posar en perill la seva capacitat de recuperació. Els ingressos, els pagaments inicials i les despeses mensuals són generalment qualificadors bàsics per al finançament, mentre que l'historial de crèdits i la puntuació determinen el tipus d'interès del finançament.
Criteris personals per a compradors d'habitatges
El prestador pot dir-li que es pot permetre un immoble immens, però realment? Recordeu que els criteris del prestador tenen en compte principalment la vostra remuneració bruta. El problema amb l’ús de la paga bruta és senzill: teniu en compte fins al 30% del vostre salari, però, què passa amb els impostos, les deduccions FICA i les primes d’assegurança mèdica? Fins i tot si obteniu un reemborsament a la declaració de l’impost, això no t’ajudarà ara —i quant de veritat obtindreu?
És per això que alguns experts financers consideren que és més realista pensar en els vostres ingressos nets (com ara el sou a casa) i que no haureu d’utilitzar més del 25% dels vostres ingressos nets en el vostre pagament hipotecari. En cas contrari, mentre que, literalment, podríeu pagar la hipoteca mensualment, podríeu acabar amb “casa pobra”.
Els costos de pagament i manteniment de la vostra llar podrien assumir un percentatge tan gran dels vostres ingressos, molt per sobre del percentatge nominal nominal, que no us quedarà prou diners per cobrir altres despeses discrecionals o deutes pendents o per estalviar. per a la jubilació o fins i tot un dia de pluja. La decisió de si és un habitatge pobre o no és en gran mesura una qüestió d’elecció personal; obtenir l'aprovació d'una hipoteca no significa que realment es poden permetre els pagaments.
No et posis en la possibilitat de convertir-te en “casa pobra”, pagant tant per una hipoteca que no us quedi prou diners per cobrir despeses discrecionals ni estalviar per a la jubilació.
Consideracions abans de la hipoteca
A més dels criteris del prestador, tingueu en compte els problemes següents per contemplar la vostra capacitat de pagar una hipoteca.
Ingressos
Confieu en dos ingressos només per pagar les factures? La vostra feina és estable? Podeu trobar fàcilment una altra posició que pagui el mateix, o millor, salaris si haureu de perdre la vostra feina actual? Si complir el vostre pressupost mensual depèn de tots els centes de temps que guanyeu, fins i tot una petita reducció pot ser un desastre.
Despeses
El càlcul del vostre percentatge d'inclusió inclourà la major part de les despeses de deute actuals, però, i les altres despeses que encara no heu generat? Tindràs nens que vagin a la universitat algun dia? Teniu previst comprar un cotxe, camió o vaixell nou? La vostra família gaudeix de vacances anuals?
Estil de vida
Esteu disposats a canviar l'estil de vida per aconseguir la casa que desitgeu? Si hi ha menys desplaçaments al centre comercial i una reducció del pressupost no us molesta, l'aplicació d'un percentatge de fons més elevat podria sortir bé. Si no podeu fer cap ajustament o si ja teniu saldos considerables de compte de targeta de crèdit, potser voldreu jugar amb seguretat i adoptar un enfocament més conservador a la caça de casa vostra.
Personalitat
No hi ha dues persones amb la mateixa personalitat, independentment dels seus ingressos. Algunes persones poden dormir tranquil·lament a la nit sabent que deuen 5.000 dòlars mensuals durant els propers 30 anys, mentre que d’altres paguen la meitat d’aquest pagament. La perspectiva de refinançar la casa per poder pagar els pagaments d’un cotxe nou provocaria que algunes persones esbojarressin sense preocupar-se d’altres en absolut.
Sigueu sincers sobre el nivell de risc financer amb què esteu a gust.
Costos més enllà de la hipoteca
Si bé la hipoteca és, certament, la responsabilitat financera més gran de la propietat d’habitatges, hi ha moltes despeses addicionals, algunes de les quals no desapareixen ni tan sols quan es paga la hipoteca. Els compradors intel·ligents farien bé tenir en compte els següents elements:
Manteniment
Fins i tot si construïu una casa nova, no quedarà nova per sempre, ni tampoc no seran aquells cares electrodomèstics importants, com estufes, rentaplats i nevera. El mateix s’aplica al sostre de la llar, al forn, l’entrada, la catifa i, fins i tot, la pintura de les parets. Si sou un habitatge pobre quan feu aquest primer pagament de la hipoteca, podríeu trobar-vos en una situació difícil si les vostres finances no han millorat en el moment en què la vostra llar necessita reparacions importants.
Utilitats
La calor, l’electricitat, l’aigua, les aigües residuals, l’eliminació d’escombraries, la televisió per cable i els serveis telefònics costen molts diners. Aquestes despeses no estan incloses a la relació final, ni es calculen a la relació final. Tot i així, són inevitables per a la majoria dels propietaris.
Tarifes d'associació
Molts barris tancats o comunitats planificades avaluen les despeses d'associació mensuals o anuals. De vegades, aquestes taxes són inferiors a 100 dòlars anuals; altres vegades són diversos centenars de dòlars al mes. En algunes comunitats inclouen manteniment de gespa, eliminació de neu, piscina comunitària i altres serveis.
Algunes tarifes només s’utilitzen per als costos d’administració del funcionament de la comunitat. És important recordar que, mentre que un nombre creixent de prestadors inclouen les taxes d'associació en el percentatge de serveis, és probable que aquests honoraris augmentin amb el pas del temps.
Mobles i Decoració
Viatgeu per gairebé qualsevol comunitat de cases noves després que s’acabi el sol i és probable que observeu algunes llums interiors que il·luminen àmplies habitacions buides que només podreu veure perquè aquestes cases grans i boniques no tenen revestiments de finestres. Aquesta no és l'última tendència en decoració. És el resultat d’una família que va gastar tots els seus diners a la casa i que ara no es pot permetre les cortines ni els mobles. Abans de comprar una casa nova, mireu el nombre d’habitacions que caldrà moblar i el nombre de finestres que necessitaran cobrir.
La línia de fons
El cost d'una casa és la despesa personal més gran que la gent haurà de fer. Abans de prendre un deute tan enorme, preneu el temps per fer les matemàtiques. Després d’executar els números, penseu en la vostra situació personal i penseu en el vostre estil de vida, no només ara sinó en la propera dècada o dues.
La casa de somnis pot ser tot el que voldríeu a un preu excel·lent ara, però val la pena fer-ne una extensió a tu i a la vostra família? Estareu hipotecant no només casa vostra, sinó tota la vostra vida? Un prestador t’ajuda a comprar una casa, però la persona que hauria de decidir si realment s’ho pot permetre.
