L'assegurança de vida a llarg termini del grup és un avantatge que ofereixen amb freqüència els empresaris per als seus empleats. Molts empresaris ofereixen, sense cap cost, un import base de la cobertura del grup, així com la capacitat de comprar cobertura suplementària mitjançant deduccions de nòmines. Els plans també poden oferir als empleats l'opció de comprar cobertura per als seus cònjuges i fills.
És realment sorprenent quantes persones no consideren els beneficis del seu grup patrocinat per l'empresari com a part de la seva situació financera general. Hauríeu de prendre un temps per reflexionar sobre les vostres opcions de cobertura i determinar quina és la millor estratègia per satisfer les vostres necessitats.
Per ajudar a avaluar qualsevol cobertura d’assegurança de vida de grup, té sentit determinar:
- Quina assegurança de vida necessita, si n’hi ha, quina mena de cobertura (a termini o permanent) té més sentit. Quant de temps necessitaràs que la cobertura sigui vigent?
Quina quantitat del seu ingrés està assegurat?
La cobertura que s’ofereix mitjançant un pla de grup varia àmpliament entre els empresaris. La quantitat de cobertura disponible també pot variar segons el lloc on estigueu a la jerarquia organitzativa. Els avantatges per a directius i executius poden ser més sòlids que els que s’ofereixen als empleats de nivell inferior o horari.
Com a punt de partida, és important mirar el document del pla de grups per comprendre quina quantitat i tipus de compensació es cobreixen. Molts plans de grup només cobreixen el sou base. Es podrien excloure altres formes de compensació, com ara un bonus, una comissió, un reemborsament o un incentiu que es registren com a ingressos (per exemple, un reemborsament automàtic o un premi d’accions restringides).
Cost Premium
La cobertura a llarg termini del grup és generalment barata quan ets jove. Tot i això, les tarifes augmenten molt ràpidament a mesura que envelleixes, ja que és possible que els participants en un pla de grup no tinguin obligació de subscriure's. En un pla de grup, tots els empleats elegibles queden coberts automàticament; per tant, les primes es basen en aquest conjunt d'empleats, independentment de la seva salut. La majoria dels plans també tenen franges de tarifes en què el cost de l’assegurança augmenta automàticament per increments, per exemple, als 30, 35, 40 anys, etc. Les primes per a cada banda de tarifes s’exposen al document del pla. Així, si teniu un bon estat de salut, una part de la vostra prima podria ajudar a subvencionar a altres empleats que, d'una altra manera, podrien ser qualificats com a insuficients.
Elegibilitat
Normalment en plans de grups, tots els empleats s’inscriuen automàticament a la cobertura base un cop compleixen els requisits d’elegibilitat. Els requisits varien i poden incloure treballar un determinat nombre d’hores a la setmana o haver estat treballat durant un cert temps. La disponibilitat de cobertura addicional per a grups és diferent. En alguns plans, només està disponible quan treballi inicialment o quan es produeixin esdeveniments de la vida, com el naixement d’un fill, mentre que en altres cobertures es pot afegir durant els períodes d’inscripció oberts. La cobertura addicional pot requerir subscripció. Normalment, és un procés simplificat de subscripció en què respon a algunes preguntes per determinar l’elegibilitat en lloc d’haver de passar per un examen físic. El transportista llavors decidirà si li oferirà o no cobertura.
A més, alguns plans ofereixen l’opció de comprar cobertura permanent amb subscripció simplificada i poden permetre a l’empleat comprar una quantitat limitada de cobertura grupal per a un cònjuge i fills (l’elegibilitat per a l’edat per als fills varia).
Portabilitat de la cobertura
Com que el termini del grup està vinculat a la vostra feina continuada, la cobertura s’acaba automàticament quan finalitzi la vostra feina. Algunes asseguradores ofereixen l'opció de continuar la cobertura convertint el terme del grup en una pòlissa permanent individual. Les opcions de conversió varien, poden no ser automàtiques i poden requerir subscripció. En conseqüència, podríeu obtenir la qualificació i oferir una política amb una prima molt superior. A més, les polítiques disponibles en convertir les converses poden ser limitades i no sempre són els productes més competitius.
Fiscalitat de prestacions
Com a avantatge, es permet als empresaris proporcionar als empleats 50.000 dòlars de cobertura d’assegurança de vida a llarg termini del grup sense impostos. Segons el codi IRS, secció 79, qualsevol quantitat de cobertura superior als 50.000 dòlars que pagui el vostre empresari ha de ser reconeguda com a benefici imposable i inclosa en el vostre W-2 com a ingressos imputats. L’import imposable es calcula mitjançant la Taula Premium IRS i està subjecte als impostos de la Seguretat Social i Medicare.
Si un empresari es diferencia, cosa que permet, oferint diferents quantitats de cobertura per seleccionar grups d’empleats, els primers 50.000 dòlars de cobertura poden convertir-se en un benefici imposable per a determinats empleats (funcionaris corporatius, persones altament compensades o propietaris amb un 5% o més de participació) en el negoci).
La línia de fons
La cobertura del grup està relacionada amb la vostra feina continuada. Si canvieu d’ocupació, decidiu deixar de treballar durant un període de temps, deixeu-vos d’obrir el vostre propi negoci o retireu-vos, la cobertura s’aturarà. Això posa en risc si teniu problemes de salut i un nou empresari ofereix diferents avantatges o si no esteu treballant. Si necessiteu mantenir la cobertura, podríeu veure obligats a convertir el terme del grup en una política permanent. O podríeu quedar sense cap cobertura.
La cobertura del grup també es fa més costosa a mesura que envelleixes. Si sou saludables, podeu comprar una pòlissa a nivell de 20 o 30 anys amb un cost acumulat inferior a la cobertura. A més, el fet de tenir una política individual garanteix que mai es quedarà sense cobertura o es veurà obligat a comprar una política més costosa més endavant. Si compreu una política individual, assegureu-vos de comprar una que ofereixi una opció de conversió.
Hi ha molts avantatges i contres per agrupar la cobertura del terme. Entendre les vostres necessitats i objectius d’assegurança a la vida us poden ajudar a prendre una decisió educada i financera.
