Taula de continguts
- No personalitzar la planificació de la jubilació
- Sobreestimar la taxa de substitució
- Previsions incorrectes del cost de l’habitatge
- Com estalviar la quantitat adequada
- La línia de fons
Els titulars dels mitjans de comunicació solen anunciar que els nord-americans no estalvien prou per a la jubilació, però també hi ha alguns que estalvien massa. Tot i que això no sembli una cosa dolenta, en realitat pot reduir la vostra qualitat de vida durant els vostres anys de treball i causar estrès financer indegut.
Aquestes són algunes de les raons per les quals potser estalvieu massa i com podeu arribar a l'equilibri adequat.
No personalitzar la planificació de la jubilació
Una de les grans raons per les quals pot estalviar massa és que la planificació de les jubilacions s’ha generalitzat massa. Amb l’arribada de calculadores en línia i programari de finances personals, els proveïdors de tecnologia han incorporat massa hipòtesis generals a la seva tecnologia.
Punts clau
- És possible estalviar massa per a la jubilació si es basa en supòsits generals per calcular quant necessitareu. No sobreestimeu la taxa de substitució de la vostra renda de jubilació ni la quantitat que invertireu en habitatge. Per estalviar l’import adequat, figura. fora de la vostra línia de temps, no utilitzeu la taxa de substitució estàndard, la vida útil de la investigació i les despeses mèdiques i, a la fi, els ingressos previstos per jubilació de les pensions i la seguretat social.
No tots els supòsits funcionen per a totes les persones. Tothom té una situació de vida diferent que no es pot embalar fàcilment en una aplicació per a telèfons intel·ligents ni representar-la amb uns quants números que introduïu en una calculadora en línia.
Per exemple, és poc probable que cap programa automatitzat pugui predir amb exactitud quanta quantitat dels seus ingressos previs a la jubilació que necessitareu (altrament coneguts com a taxa de substitució) i quines seran les taxes de rendibilitat, inflació i despesa durant els vostres anys de jubilació.
Sobreestimar la vostra taxa de substitució
Sobreestimar la taxa de substitució pot fer que estalvieu molt més del que necessiteu per a la jubilació. En poques paraules, la taxa de reemplaçament de la renda de jubilació és un percentatge dels ingressos previs a la jubilació que necessitareu per mantenir el nivell de vida a la jubilació.
El perill d’estalviar massa la jubilació inclou causar estrès financer innecessari, com lluitar per pagar la vostra hipoteca o per una de les emergències inesperades i costoses de la vida.
Una norma general que sovint citen els investigadors és estimar que necessitareu el 80% dels vostres ingressos actuals per mantenir un estil de vida còmode a la jubilació. Però David Blanchett, responsable d’investigació de jubilació de Morningstar, va comprovar que les taxes de substitució varien quan també es tenen en compte diversos factors, inclosos diferents nivells d’ingressos i esperança de vida.
La seva investigació va concloure que el rang real de taxes de substitució està entre el 54% i el 87%. Si teniu previst el 80% i realment només necessiteu el 55%, probablement acabareu estalviant una quantitat considerable de diners que probablement no necessitareu.
Previsions incorrectes del cost de l’habitatge
Un dels majors costos que haureu d’afrontar on viviu durant la jubilació. La manera de planificar i gestionar aquest aspecte de la seva vida tindrà un gran impacte en el que cal estalviar per a la jubilació.
"La despesa en habitatge a la jubilació és extremadament difícil d’estimar", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia. "La majoria de jubilats passen la major part de la seva jubilació a casa seva."
Segons el Bureau of Statistics Statistics, el cost de l'habitatge oscil·la entre el 30% i el 37% dels ingressos anuals. Si suposeu que la vostra llar guanya 50.000 dòlars l’any i gasti el 30% d’aquest anualment en habitatge, reduiríeu els costos en uns 15.000 dòlars en jubilació si pagueu la vostra hipoteca. Si teniu en compte que es jubila més de 30 anys, haureu d’estalviar molts diners menys del que teníeu previst.
Quant he d’estalviar per a la jubilació?
Com estalviar la quantitat adequada
Com es pot saber si s'estalvia massa o no és suficient? Si feu aquests passos us ajudareu a estalviar l’import adequat.
Calculeu la vostra línia de temps de jubilació
El primer pas és determinar quina distància estàs de la jubilació. Si teniu més de 10 anys, el més probable és desar un percentatge genèric. Això és perquè més lluny de la jubilació, més difícil és obtenir els números exactament. Els experts solen recomanar entre un 10% i un 15%.
"El punt de partida més fàcil és assumir el mateix nivell de vida a la jubilació que en els propis anys de treball", afirma Hebner. "És probable que la majoria no gastin tants diners, ja que ja no hauran d'estalviar per a la jubilació, probablement paguin menys en impostos i també tinguin determinats costos com el transport que baixa significativament".
No utilitzeu la taxa de substitució estàndard
No utilitzeu només el 80% dels ingressos com a taxa de reemplaçament. Calculeu la quantitat que invertiu ara, resteu despeses que ja no tindreu i afegiu-hi les noves despeses que es produiran a la jubilació. Per exemple, és possible que tingueu previst traslladar-vos o, durant els primers anys, viatjar més del que feu actualment. Si tornes a ser pare més tard de la vida, potser encara tindràs fills a la universitat o només començaràs a la seva carrera professional quan estiguis preparat per retirar-te. O potser tens néts o altres parents que ajudeu a donar suport.
Un cop tingueu una estimació realista de les despeses, podeu utilitzar-la per esbrinar quant heu d’estalviar per poder pagar-les.
Investigació i Pla de Despeses Sanitàries
Investiga i crea plans per a despeses sanitàries. Com que aquest és el desconegut més gran del vostre pressupost, entendre les vostres opcions us ajudarà a estimar l’import adequat per estalviar. Research Medicare, assegurança d’atenció a llarg termini, despeses de vida assistida i despeses d’atenció a domicili.
Ingressos de jubilació previstos
Finalment, actualitzeu el que voleu rebre de les pensions si en teniu, i la Seguretat Social. Com més tingueu d’aquests recursos, menys haureu d’estalviar en els comptes de jubilació.
La línia de fons
Planificar quant necessiteu per a la vostra jubilació no és una tasca fàcil. Hi ha moltes variables a considerar. Amb una mica de temps i esforç addicional, podeu esbrinar l'import que estalvieu adequat per a vosaltres. I recorda que, si acaba estalviant massa, podríeu plantejar-vos retirar-vos abans o utilitzar una mica d’aquests diners. Un altre ús és una emergència
