Major salari i millors avantatges: una visió general
A l’hora de buscar feina, sovint la gent se centra a trobar una feina que pagui més. Però, tret que la diferència de retribució sigui significativa, la retribució no sempre determina la millor oferta de treball. A l’hora d’escollir entre ofertes, és important tenir en compte tot el paquet: sous, prestacions mèdiques i dentals, cobertura d’assegurança i, especialment, plans de jubilació sota els quals estaria cobert un empleat.
Punts clau
- A l’hora d’escollir el lloc de treball adequat, hi ha diferències entre una remuneració més elevada a casa i uns beneficis franges més grans. La paga més elevada significa fluxos d’efectiu millorats i poder de compra per a compres o inversions immediates. Beneficis més grans, que poden ser difícils de posar un dòlar exacte. importen, sovint proporcionen una xarxa de seguretat en cas d’esdeveniment sanitari o durant la jubilació. Els beneficis dels empleadors difereixen molt quant a l’abast i la generositat. Compte per comprendre els pros i els contres de cada opció.
Beneficis assistencials
Segons un comunicat publicat per la Bureau of Statistics Statistics (BLS) del juliol de 2017, el 70% dels treballadors civils enquestats van tenir accés als seus empleats a les prestacions de jubilació i assistència sanitària. Quant a les prestacions sanitàries, els empresaris van pagar el 80% del cost de les primes per cobertura única i el 68% del cost de la cobertura familiar per als seus empleats. Aquestes primes ascendien a una mitjana de 6.690 dòlars anuals per a una sola persona i 18.764 dòlars anuals per a cobertura familiar, segons l’enquesta de prestacions sanitàries per als empleadors de la Fundació Kaiser 2017. Així, com més prima es pagui un empresari potencial, millor. Les empreses més petites poden combinar els seus costos amb una opció MEWA.
Beneficis de jubilació
El programa del pla de jubilació és una part important del vostre paquet de compensació i podria determinar l'estil de vida que us podeu permetre durant els vostres anys de jubilació. A continuació es mostren algunes opcions a les que podeu afrontar.
Salari superior davant Pla de Retiro
Un empresari que no ofereixi un pla de jubilació pot no val la pena tenir en compte a menys que el sou que s’ofereix sigui tal que us permetrà afegir contribucions al vostre ou niu pel vostre compte. Aquestes contribucions haurien de ser comparables a les ofertes per altres empreses amb un pla de jubilació.
Si el vostre empresari ofereix un pla 401 (k), l’IRS us permet aportar fins a 19.000 dòlars del vostre sou anuals sense impostos a partir del 2019. A més del benefici que el vostre compte de jubilació es financi amb dòlars pretax, alguns empresaris ofereixen. coincidint amb les cotitzacions, coincideixen amb la quantitat que aporta l’empleat fins a un determinat percentatge. Cal tenir en compte les contribucions coincidents, les aportacions de repartiment de beneficis i l’impost sobre la renda que estalviareu mitjançant l’ajornament salarial quan es comparen les ofertes de treball.
Contribucions Definides i Pla de beneficis definits
Si l’empleador potencial A ofereix un pla 401 (k) i l’empresari potencial B ofereix un pla de beneficis definits, l’empleador B sol ser l’opció millor.
Amb un pla de beneficis definits, els avantatges del vostre pla no es veuen afectats pel rendiment del mercat. En canvi, el vostre empresari corre a càrrec dels riscos d'inversió i, a menys que el vostre empresari presenti una fallida i no pugui finançar el pla, la vostra pensió està garantida.
Alguns poden argumentar que, per naturalesa, els plans de beneficis definits són arriscats, atès que l'empresari no pot finançar el pla. Tanmateix, aquests plans estan protegits per la Corporació de Garantia de Beneficis de Pensions (PBGC), i, mentre que es poden reduir les vostres prestacions, se us garanteix rebre un percentatge mínim de les vostres promeses.
Amb un pla 401 (k), accepteu la responsabilitat dels riscos d’inversió i les possibles pèrdues a causa de les fluctuacions del mercat.
Elecció entre dos plans de contribució definida
- Contribucions garantides: Els plans de pensions de compra de diners i els plans objectiu-benefici inclouen funcions de contribució garantides. Com a tal, l’empresari té l’obligació de fer aportacions al pla cada any sempre que es mantingui el pla o estigui sotmès a penes dures. Els plans d’intercanvi de beneficis solen incloure funcions de contribució discrecionals, cosa que significa que l’empresari no està obligat a finançar el pla cada any. Això fa que els plans de compra de diners i benefici objectiu siguin més atractius que un pla de repartiment de beneficis. Hi ha excepcions a aquesta regla general, ja que l'empresari té l'opció d'incloure una característica de contribució obligatòria en el seu repartiment de beneficis. Contribucions d’ajornament i diferència salari: si tots dos plans inclouen una funció d’ajornament salarial, comproveu si hi ha un límit sobre l’import que es pot diferir diferent del límit legal. Per exemple, l’empresari pot limitar les diferències al 10% de les retribucions. Si tot això us ajudarà a diferir, no és cap problema, però si voleu diferir més d’aquest import, el pla pot ser massa restrictiu per a les vostres necessitats de jubilació. Comproveu també que hi hagi aportacions coincidents per veure quin pla ofereix l’import més gran de la contribució. Triar entre un pla qualificat i un pla basat en l'IRA: Els plans qualificats solen incloure funcions de restricció de distribució que poden obligar a deixar els fons sense tocar fins que et jubilis o canviar d'ocupació. Aquesta pot ser una bona característica perquè impedeix eliminar els fons de l'ou niu per a necessitats no necessàries. Els plans basats en l'IRA, com ara SEP IRAs i IRA SIMPLE, no tenen restriccions de distribució, cosa que significa que es poden retirar del fons. Si voleu escollir entre els dos plans possibles, heu de considerar altres funcions, com ara els límits de cotització i la protecció dels creditor.
Beneficis del pla de cafeteria
L’elecció de l’empresari amb els millors beneficis del pla de cafeteria pot suposar menys despeses de butxaca per necessitats mèdiques i dentals, així com una millor protecció de l’assegurança per als vostres dependents. Un pla de cafeteria és un pla de beneficis per als empleats que permet al personal triar entre una varietat de beneficis pretax. També es coneix com a "pla de beneficis flexibles" o pla de la secció 125.
Els plans de cafeteria inclouen avantatges com ara:
- Comptes de despeses flexibles (FSAs), que poden pagar diverses despeses d’atenció mèdica o depenent de forma previ a l’impost Beneficis mèdics i dentalsAssistència per a l’atenció i l’adopció dependentsConts d’estalvi sanitari (HSAs), que permeten als empleats pagar les despeses mèdiques de forma prèvia. -tax baseTerra cobertura d’assegurança de vida
Per als empleats, les despeses inferiors a la butxaca signifiquen fons més d’un sol ús i es poden afegir a l’ou niu de jubilació.
La línia de fons
Tingueu en compte que la vostra compensació laboral total no es limita al sou. Cal tenir en compte els avantatges que ofereix un empresari.
