Què és un préstec permanent?
El préstec permanent fa referència a un tipus de préstec únic per interessos en el qual s’espera l’amortització del capital al final del termini del préstec.
Com funciona un préstec permanent
Amb un préstec permanent, el prestatari ha de realitzar només pagaments d’interessos durant la vida del préstec. Al final del termini del préstec, el prestatari ha de pagar l’import total de l’import principal en una única quantitat única. Aquesta forma de estructurar un préstec comporta un major risc per al prestador a causa de la possibilitat que el prestatari no pugui obtenir diners per fer aquest pagament final principal. Per això, un préstec permanent sol cobrar un tipus d’interès més alt que un préstec amortitzat tradicional, com ara una hipoteca habitual.
Els préstecs permanents són relativament rars i acostumen a utilitzar-se més sovint per a compres de casa o automòbils. Són només un tipus de préstec únic per interessos. Els préstecs d'interessos més comuns inclouen préstecs de tipus ajustable amb un pagament en globus al final d'un període introductor o una hipoteca de 30 anys que només és d'interès durant els primers deu anys.
Un préstec permanent sense interessos pot reduir els pagaments mensuals dels prestataris, però amb el risc que aquests no puguin amortitzar el principal quan vengui.
Pros i contres d’un préstec permanent
Des del punt de vista del prestatari, un préstec permanent pot ser una manera d’accedir a un habitatge o comprar un cotxe que el prestatari pot ser que no es pugui permetre. Les pagues mensuals seran inferiors a les d’un préstec que requereixi l’amortització regular del principal.
Si els prestataris tenen raons per creure que podran realitzar aquest pagament principal principal, l'estructura del préstec permanent els permet invertir aquests diners en un altre lloc durant la vida del préstec. És més, perquè els pagaments d’interessos de les hipoteques d’habitatge són generalment deduïbles d’impostos fins a certs límits IRS, en el cas d’una hipoteca permanent el pagament del prestatari complet podria ser deduïble d’impostos.
Un préstec permanent pot, però, ser una proposta de risc per als prestataris. Hi ha una sèrie de advertències a tenir en compte. Per començar, sovint s’ofereixen préstecs permanents amb un tipus d’interès regulable. Les tarifes ajustables poden resultar atractives i semblen assequibles inicialment, però poden augmentar en el futur i donar lloc a majors pagaments mensuals que poden estar fora d’abast. Un préstec permanent també pot animar els prestataris a comprar cases o cotxes més cars del que realment poden permetre’s, sobretot si es produeix una crisi financera inesperada, com ara una pèrdua de feina.
Els prestataris no haurien d’acordar un préstec permanent a menys que tinguin raons fortes per creure que podran fer el pagament principal principal. Per aquesta raó, els prestataris són prudents assegurar-se que els diners que no paguen com a principal cada mes s’utilitzen. La temptació de gastar aquests estalvis en lloc de deixar-los de banda per al futur pot provocar un prestatari en problemes.
Finalment, una casa adquirida amb un préstec permanent pot no apreciar tan ràpidament com espera el prestatari. De fet, podria perdre valor, com van fer moltes llars en la crisi financera del 2008-2009. Això significa que el prestatari podria no poder refinançar el préstec o recuperar diners suficients per vendre aquest habitatge per fer el pagament final principal.
