Taula de continguts
- La Seguretat Social com a anualitat
- Treballa com a mínim els 35 anys complerts
- Guanys de sortida màx
- Avantatges de retard
- Beneficis per al conjugal
- Eviteu l’impost de la Seguretat Social
- La línia de fons
Quan es va introduir la Seguretat Social el 1935, mai no es va pretendre ser una font d’ingressos primaris que pogués donar suport a les persones que es jubilen. Més aviat, el seu únic objectiu era proporcionar una xarxa de seguretat a les persones que no podien acumular prou estalvi de jubilació. Durant les següents dècades, la majoria dels nord-americans no van pensar mai més a la seva Seguretat Social a causa de pistes de vida més curtes i de confiança en les pensions garantides.
Les coses avui són molt diferents. Un nombre creixent de persones presta atenció a les seves prestacions i la planificació de la Seguretat Social s'està convertint en un element vital per garantir la suficiència d'ingressos de tota la vida.
Punts clau
- Navegar pels ingressos de la Seguretat Social pot ser complicat, però hi ha algunes estratègies segures per maximitzar els vostres beneficis de la Seguretat Social. El treball durant 35 anys o més us ajudarà a obtenir més diners quan es calculi l’import de la vostra prestació. Obteniu el màxim possible. fins a l'edat de jubilació completa (o passada) per superar el vostre benefici. Si espereu fins als 70 anys per reclamar-ho, podeu augmentar la vostra prestació un 8% a l'any més enllà de l'edat de jubilació completa. Els cònjuges majors poden intentar fer servir la "sol·licitud restringida" per reclamar una prestació del cònjuge, i espereu fins als 70 anys per obtenir el seu propi benefici, permetent que el seu benefici creixi al màxim. Teniu en compte que el 50% al 85% dels seus beneficis poden estar subjectes. als impostos federals si esteu a un nivell d’ingressos determinat després de començar a rebre la Seguretat Social.
La Seguretat Social com a anualitat
"Tenint en compte la longevitat actual, és més important que mai maximitzar el vostre benefici per a la Seguretat Social. Penseu en això com una anualitat per a tota la vostra vida", diu Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"La Seguretat Social és l'única inversió garantida del 8% al voltant. No només això, està avalat pel govern federal", afirma David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Tot i que hi ha moltes opcions de planificació per maximitzar les prestacions de la Seguretat Social, poden ser complexes i només s'apliquen en determinades circumstàncies. Els següents consells de planificació són els que tothom hauria de conèixer per augmentar la mida dels seus controls de la Seguretat Social.
1. Treballar com a mínim els 35 anys complerts
L’Administració de la Seguretat Social (SSA) calcula l’import de la vostra prestació en funció dels guanys de tota la vida. El SSA ajusta els vostres beneficis, indexant-los per tenir en compte els canvis en els salaris mitjans des dels anys que vau rebre aquests guanys. Aleshores, la SSA totalitza els beneficis dels vostres 35 anys amb més ingressos i utilitza una fórmula de guanys mensuals (AIME) mitjana indexats per obtenir el benefici que rebrà a la seva edat de jubilació completa (vegeu més avall).
2. Rendiments màxims a través de la plena edat de jubilació
El SSA calcula l’import del vostre benefici en funció dels guanys, de manera que, quan més guanyeu, més elevat serà el vostre benefici. Tingueu en compte que els guanys per sobre del límit anual (132.900 dòlars el 2019 i indexats a la inflació cada any), queden fora del càlcul. El vostre objectiu hauria de ser maximitzar els vostres anys de guanys màxims, esforçant-se per guanyar o per sobre del límit.
Alguns prejubilats busquen maneres d’augmentar els seus ingressos, com ara assumir treballs a temps parcial o generar ingressos empresarials. D’altres, però, sense tenir en compte l’impacte en les prestacions, poden reduir-se en la seva feina o semijubilar-se, cosa que pot reduir els ingressos de la Seguretat Social.
"Els diners obtinguts després dels 60 anys no s'indexen, cosa que significa que els ingressos aconseguits als 60 anys poden substituir un any en què hi hagués un zero o un any en què teníeu guanys inferiors", diu Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, conseller delegat de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Beneficis de retard
La majoria de les persones coneixen la seva edat de jubilació completa (FRA): l'edat en què poden rebre les seves prestacions completes de la Seguretat Social. Per a la majoria de persones que es jubilen avui, l'edat de FRA és de 66 anys.
Però molt poques persones saben que si retarden les prestacions de la Seguretat Social fins després d’arribar a la FRA, poden obtenir una rendibilitat anual del 8% de les seves prestacions disponibles. L’import de la prestació augmenta un 8% cada any que es retarda fins als 70 anys. Això es basa en els crèdits retardats de jubilació (DRC) obtinguts per cada any que retrasen les prestacions de la Seguretat Social.
Si, per exemple, ets elegible per un import d’assegurança primària (PIA) de 2.000 dòlars o 24.000 dòlars als 66 anys, aleshores en esperar fins als 70 anys, el teu benefici anual augmentaria fins als 31.680 dòlars. En termes acumulatius, augmentareu els vostres beneficis totals des dels 378.000 dòlars rebuts per la vostra esperança de vida als 82 anys fins als 411.000 dòlars.
Aquest exemple no té en compte els ajustaments del cost de la vida (COLA). Si suposem un 2, 5% de COLA, el benefici amb retard augmentaria fins a 38.599 dòlars i l’import total del vostre benefici augmentaria fins a 584.000 dòlars a l’edat de 82 anys (tingueu en compte que els COLA augmenten i baixen; entre 2009 i 2018, hi va haver tres anys en què el COLA va ser zero.)
4. Beneficis del cònjuge per reclamar i retardar-lo
Una precaució: no podeu reclamar el vostre propi benefici si voleu fer ús d'aquesta "aplicació restringida", com es diu.
Per reclamar una prestació de cònjuge, el seu cònjuge ha d’haver presentat les seves pròpies prestacions a la Seguretat Social (però els ex-cònjuges estan exempts d’aquesta regla).
5. Eviteu l’impost sobre la Seguretat Social
Per determinar quina part de les vostres prestacions tributaran, l’IRS afegirà els vostres interessos no imposables i la meitat dels vostres ingressos de la Seguretat Social als vostres ingressos bruts ajustats (AGI). Si aquest total ascendeix de 25.000 a 34.000 dòlars per als únics registradors —o de 32.000 a 44.000 dòlars als 44.000 documents—, fins a un 50% dels ingressos de la Seguretat Social estan subjectes a impostos. Si aquest import excedeix els 34.000 dòlars per a un únic registrador o 44.000 dòlars per als registradors conjunts, fins al 85% dels seus beneficis estan subjectes a impostos.
És possible que no pugueu pagar impostos sobre la renda de la Seguretat Social, considerant formes de repartir els vostres ingressos des de diverses fonts per evitar cap augment que pugui provocar un impost més elevat.
"Molts inversors tenen un període de" lluna de mel fiscal "entre la jubilació i l'edat de 70 anys. No tenen ingressos obtinguts i no tenen obligació de retirar-se del seu IRA. Si tenen un compte no qualificat, poden retirar el principal sense impostos. En aquesta situació, és molt possible que les prestacions de la Seguretat Social estiguin exemptes d’impostos ", afirma James B. Twining, CFP®, gestor de riqueses, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
La línia de fons
Aquests cinc passos recorreran un llarg camí per ajudar-vos a treure el màxim partit de la vostra prestació a la Seguretat Social ia proporcionar més seguretat financera durant la vostra jubilació.
